Почему депозитам и стеклянным банкам москвичи чаще предпочитают кредиты

Международная платежная система Visa обнародовала результаты опроса, в ходе которого изучала наши финансовые привычки. Как выяснилось, чаще всего мы откладываем деньги на отпуск (46% опрошенных) и на «черный день» (45%). При этом порядка двух третей россиян задумываются о сбережениях, вот только систематически копить их получается лишь у 34% из нас. Схожую картину рисует и ноябрьский опрос ВЦИОМа: 64% респондентов заявили о намерении затянуть пояса и сократить расходы, а 46% — о тяге к накоплениям.

При этом свободных денег на руках у россиян сейчас довольно много. По крайней мере, если верить социологам. Свободными они называют суммы, которые остаются у семьи после покупки еды, оплаты коммуналки и других неотложных трат.

То есть это именно те деньги, которые можно пустить на отдых, развлечения, ремонт, отложить на крупную покупку и т.д. Самое наглядное представление о количестве этих свободных сумм дает исследовательский центр Romir, который исчисляет их покупательную способность...

в бутылках водки. Чем больше поллитровок одной конкретной марки (не будем заниматься рекламой) можно купить на свободные деньги, тем выше их покупательная способность. Так вот, в этом году водочная «энергоемкость» практически зашкаливает — 83 бутылки. Больше насчитали лишь в 2012 году (94 поллитровки) и в 2008-м (88). Если исчислять свободные финансы не в беленькой, а в деревянненьких, то в среднем по стране это получается 23,1 тысячи рублей на семью.

И все бы ничего, но класть их под матрас, в кубышку или на депозит мы явно не спешим. Если верить РАНХиГС, которая постоянно мониторит финансовое самочувствие населения, в этом году (пока отслежен период с января по сентябрь), мы превратили в сбережения лишь 4,2% своих доходов — минимальное значение за последние 15 лет. При этом в январе— сентябре россияне потратили на покупки и услуги 78,2% своих доходов, что на несколько процентов выше, чем в 2013—2017 годах. То есть, похоже, мы предпочитаем синицу в руках (купленное на свободные деньги нечто) сберегательному журавлю в небе.

А должок останется...

А еще мы сильно полюбили кредиты (их за эти девять месяцев взято на 16,7% больше, чем за тот же период прошлого года). И не очень полюбили по ним расплачиваться: более пятой части россиян испытывают трудности с возвратом. То есть кредитная модель потребления все активнее завладевает нашими головами, и ни кризисы, ни сокращения доходов нам не указ.

«Поддерживать привычный уровень жизни любой ценой» — вот девиз таких кредиторов. Статистика это, похоже, подтверждает: в 2018м число потребкредитов (на ремонт, свадьбу, покупку бытовой техники и т.д.) практически сравнялось с ипотекой (14,6% и 15% соответственно). При этом эксперты не устают предупреждать: кредит кредиту рознь.

— Разумнее всего кредитоваться под то, что даст вам прибыль, а не под то, что сделает вас красивым, — считает Юрий Юденков, профессор кафедры финансов, денежного обращения и кредита факультета финансов и банковского дела РАНХиГС. — Я, например, обеими руками за кредит на покупку трактора, который позволит человеку обрабатывать гораздо большую площадь, чем раньше.

И я поддерживаю кредит на станок, который поможет ему в гараже лучше ремонтировать машины своих друзей и на этом заработать лишние деньги… Но я категорически против покупки в кредит айфона или дорогой иномарки, если вы в долгах как в шелках. Занимать у банка деньги на вещи, которые повышают вашу статусность, — худшее применение им еще поискать… Да и элементарную арифметику, добавим мы от себя, стоит учитывать. Ведь магазинные накрутки на новинки смартфоностроения могут составлять и 200, и 300 процентов, через месяц-другой цены плавно пойдут на спад, теряя от 7 до 10 процентов, а через год похудеют более чем в два раза.

Ну и смысл в кредите на такой ценовой «скорострел»? С автомобилем похожая история. Уже за первый год эксплуатации он потеряет 20% своей стоимости, при этом, помимо ежемесячных выплат за него, придется оплачивать еще и КАСКО, без которого банк автокредит вам просто не оформит.

Существуют, впрочем, и другие запретные займы, влезать в которые экономисты категорически не советуют.

Например, кредит на пластическую операцию. Мало того, что банк, который одобрит такое, еще надо поискать, так еще и риск для здоровья, потерять которое (вместе с платежеспособностью) никто, разумеется, не хочет.

Кредит на то, чтобы вложиться в «пирамиду», биткоин, ценные бумаги, сомнительный бизнес и тому подобные рискованные штуки, тоже не вызывают восторга у экспертов. Слишком велика вероятность того, что все вложенное полетит прахом.

К этой же категории относят займы на свадьбу, банкет, юбилей или другую схожую веселуху. Как говорится, гости разойдутся, а должок останется. Закатывать кредитные свадьбы в надежде на компенсацию гостевыми конвертами тоже не резон: вряд ли в наше непростое время их содержимое окупит все затраты. Похожая ситуация и с кредитом на подарки к Новому году. Новогодние траты у большинства и так зашкаливают, а укороченный рабочий январь прибытком не богат, так что получить головную боль вместо праздничного послевкусия вполне реально.

Сомнительными выглядят также кредиты на ремонт (та еще черная дыра), кредит для друга (который очень быстро может перестать быть таковым), а также кредит на покрытие другого кредита — можно, конечно, понадеяться на реструктуризацию, когда несколько займов от разных банков объединяются в один, но от бремени выплат это все равно не освобождает.

— В ситуации с кредитованием, действительно, низкая финансовая грамотность и неспособность трезво и взвешенно оценить свои возможности нередко приводят к постепенному увеличению кредитной нагрузки, привлечению новых долгов для погашения старых, обращению в МФО, предлагающие деньги под огромные проценты, и, как следствие, полной потере контроля над ситуацией, — подытожил перечень Александр Чесных, финансовый директор компании «ФинЭкспертиза». — Вместе с тем для некоторых категорий населения это вынужденная, но вполне осознанная финансовая «стратегия». Не побоюсь сказать, что они с открытыми глазами идут к банкротству.

Правило десятины

Как посерьезнеть и все-таки соорудить себе хоть какую-то финансовую подушку безопасности? Контроль и самодисциплина нам в помощь.

— Подушка, о которой мы говорим, должна состоять из двух частей, — объяснила «ВМ» независимый финансовый аналитик Ирина Герасимова. — Первая —— небольшой запас наличных денег на непредвиденные расходы, которые должны храниться в квартире. Посчитайте, сколько вы в среднем тратите на еду в неделю — это и будет минимальный размер заначки.

Речь идет о сумме, которой можно будет сразу воспользоваться в случае непродолжительного больничного (простуда, вывих ноги и т.д.) или другого некрупного форс-мажора (засорился унитаз, сломался дверной замок, собака закусила мячиком).

Вторую часть подушки, по словам Ирины, составит денежный запас на черный день: — Считаем ежемесячные обязательные траты (коммуналка, еда, кредитные выплаты, учеба и т.д.) и умножаем хотя бы на 3, а лучше на 9. Это деньги, которые помогут хоть как-то удержаться на плаву в случае серьезных неудач вроде затянувшейся болезни или внезапных проблем с зарплатой. Их мы храним уже в банке — на депозите с возможностью частичного снятия или на отдельной, не зарплатной, карте (чтобы избежать лишних соблазнов для снятия). Если соблазн все-таки победил, при первой же возможности восполняем потери. И еще: если ваши доходы вдруг вырастают, должны, соответственно, вырасти и отчисления на «набивку» подушки.

Какими суммами и как часто ее набивать, каждый, конечно, решает сам. Минимум — 10% от всех получаемых доходов. Минимум — потому что нетрудно подсчитать, что на подушку длиной 30 дней человек с небольшой зарплатой будет работать месяцев 10. Но даже этот мизер лучше, чем ничего.

— В идеале, пока вы ее не создали, лучше пожить в режиме жесткой экономии, «откусывая» от зарплаты максимально возможную часть, — советует Ирина. — Подумайте о пассивных доходах вроде сдачи квартиры или комнаты в наем, продаже ненужных вещей, частного извоза, тематического видеоблога на You Tube и т.д.

Все вырученные на этом деньги можно пускать на пополнение подушки. Даже отказ от курения может помочь делу, а в случае, если вы будете еженедельно увеличивать подушку на сумму не потраченных на сигареты денег, еще и станет дополнительным стимулом к здоровому образу жизни.

— Только думайте, кому доверить свои__ сбережения, — предостерегает Юрий Юденков. — Вопервых, убедитесь, что банк входит в систему страхования вкладов, а во-вторых, что он включил вашу фамилию в список вкладчиков банка (обманы, увы, еще случаются). Поэтому, если вы просто решили накопить какую-то сумму, лучше отнести ее в крупный известный банк с хорошей репутацией.

До 1,4 миллиона там вполне можно держать. Если речь о более серьезных суммах, можно рассмотреть другие механизмы — купить комнату в коммуналке, чтобы сохранить деньги; вложиться в государственные ценные бумаги, еще во что-то...

Относительно валюты хранения экспертные мнения расходятся. Кто-то настаивает на рублях, кому-то милее доллары и евро, а кто-то советует экзотический пока юань или швейцарский франк.

— Для скромных вкладов рубль однозначно выигрышнее, — считает Юденков. — Ведь зарплата у большинства в рублях. Если удалось накопить уже серьезную сумму, которая приближается к заветным 1,4 миллиона, можете половину превратить в евро. Что касается швейцарского франка, то он, увы, просто является отражением евро, изменяя свой курс абсолютно симметрично ему. Та же история и с иеной, и с юанем, которые светят отраженным от доллара светом (Япония и Китай среди других стран являются двумя крупнейшими держателями американского долга).

Александр Чесных из всех забугорных валют проголосовал за доллар: — Перевести в валюту, на мой взгляд, имеет смысл не менее трети или половины сбережений. Единственный нюанс — нужно быть уверенным в том, что эту сумму не придется в ближайшее время менять обратно в рубли, чтобы профинансировать текущие расходы. Несмотря на разговоры о дедолларизации, доллар США продолжает оставаться наиболее стабильной валютой. Более того, недавно государство заявило, что не собирается ограничивать его обращение в РФ. Размещаться лучше на полгода–год и каждый раз отслеживать оптимальные в моменте ставки (есть масса онлайн-сервисов).

Не стоит отдавать средства банку надолго, чтобы не замораживать деньги и иметь возможность разместиться на более выгодных условиях. В настоящее время, например, банки предлагают до 8% по годовым депозитам в рублях и до 3,5% в долларах США.

А вот с более продвинутыми способами накопления эксперт посоветовал быть осторожнее: — Сейчас набирает популярность такой инструмент, как индивидуальный инвестиционный счет, который, при прочих равных, имеет ряд преимуществ, в частности, существенный налоговый вычет. Но здесь нужно понимать, что ИИС хоть и надежный инструмент, но не для ленивых. Чтобы использовать все его возможности, нужно затратить немного времени и изучить его. То же касается всех действительно серьезных инвестиционных инструментов: прежде чем вы начнете на них зарабатывать, вы должны понять, как они работают. Мотивация: «Мне сказали, что на этом можно хорошо заработать», — однозначно порочна. Правило, которое никто не отменял: вкладывающий средства вслепую либо не выиграет, либо проиграет.

НАКОПИТЬ И КУПИТЬ

Ученые Калифорнийского университета назвали стоимость Земли — наша планета стоит 5 квадриллионов (цифра с 15 нулями, миллион миллиардов) долларов. Это в 80 раз больше всех существующих на Земле денег. В золоте она тянет на 125 миллионов тонн. Цена Марса, по тем же подсчетам, — 15 000 долларов США; Венера не стоит ни гроша, а вот какой-нибудь двойник Земли из далекого созвездия может потянуть на 250 миллиардов долларов.

Расчеты проводились, исходя из оценки перспективности той или иной планеты: стоит ли начинать присматриваться к какой-нибудь новооткрытой планете для дальнейшего ее освоения или овчинка колонизации не будет стоить никакой выделки.

КСТАТИ

Древнейшая из найденных копилок — родом из города Приены, что на Эгейском море. Копилка из II в. до н. э. была сделана в виде маленького древнегреческого  кого храма.

СПРАВКА

Приемщики советских пунктов стеклотары не любили бутылки изпод шампанского, поскольку для их складирования и возврата на заводы (как правило, удаленные) нужны были специальные ящики с большими ячейками — жуткий дефицит. Поэтому люди приспосабливали несданные бутылки под разные хозяйственные нужды. Например, складировали в них 10-копеечные монетки. В одну наполненную доверху бутылку из-под «Советского» набивалось таким образом около 300 рублей — примерная стоимость черно-белого телевизора «Рекорд», мотоцикла «Минск», мопеда «Рига-3» и двух магнитофонов «Электроника-302».