Деньги к деньгам

[b]Законопроект, о котором идет речь, разработан по инициативе Ассоциации российских банков и внесен на рассмотрение депутатов Госдумы заместителем председателя комитета ГД по кредитным организациям и финансовым рынкам Анатолием Аксаковым.[/b]Рождения этого вклада на рынке ждали давно. И банковское сообщество в целом позитивно относится к этому факту, хотя раздаются голоса и против.Суть новой банковской услуги, которая может появиться в том случае, если парламентарии утвердят данный законодательный акт, заключается в том, что кредитные учреждения получат право предлагать вкладчикам срочные депозиты, которые хозяева не смогут закрыть досрочно. Что же тут хорошего? Вдруг требуются финансы. Немедленно. Вкладчик плюет на потерянные проценты, идет в банк, и ему отдают кровные по первому требованию. Нормально и демократично.Это верно, но давайте вспомним, что проценты по банковским депозитам нынче не слишком велики и зачастую лишь едва-едва уберегают деньги от обесценивания. В последний год, например, лишь рублевые депозиты, «одолженные» банкам на один год, вели себя «правильно» и приносили положительную доходность.Между тем, по мысли разработчиков, ставки по этим вкладам должны быть на 2–3 процента выше, чем по всем остальным. А ведь сейчас россияне, которые решили воспользоваться каким-либо финансовым инструментом, чтобы сохранить накопления или приумножить их, по-прежнему доверяют именно банковским депозитам. Более рисковые вложения в паевые инвестиционные фонды, венчурные или хеджевые фонды, не говоря уже о прямом участии в биржевых играх, многих пока отпугивают. Вот, кажется, и панацея. Кладите средства, копите, не рискуя.Поскольку законопроект к тому же предполагает ограничить величину безотзывного вклада суммой страхового возмещения, гарантированного государством на случай банкротства банковского учреждения, т.е. 400 тысячами рублей.Нельзя не отметить, что данный вклад был бы на руку и самим банкам, а также в конечном счете и вкладчикам (которые должны быть заинтересованы в устойчивости кредитного предприятия). Ведь средствами, размещенными на таких депозитах, можно пользоваться, не опасаясь, что их внезапно потребуют назад. У банков появляются заметно большие возможности для маневров. Нет сомнений, что безотзывные вклады привлекли бы вкладчиков. Правда, надо заметить, что процент по такому вкладу сильно зависит от срока, на который средства доверены банку. То есть, по идее, безотзывные вклады – долгосрочные по определению.Но! Нельзя не видеть и определенных рисков открытия такого рода депозитов. Наш народ, в общей массе, пока совсем не богат. А правовая грамотность оставляет желать лучшего. Привлеченный повышенным процентом, иной вкладчик может и не слишком задуматься об условиях депозита. Что, если в нашем несовершенном мире у него изменились обстоятельства? Требуются средства. Вот они, деньги, а взять нельзя. Да, законопроект предусматривает в случае экстренных обстоятельств возможность для вкладчика вернуть деньги через суд.Но это долгая и сложная процедура, а денежки нужны прямо сейчас. Не исключены всякого рода протестные действия. А банку это совсем ни к чему. Любой банк чрезвычайно заинтересован в поддержании своего имиджа.Кроме того, нужно учитывать человеческую психологию. Из двух зол выбирают меньшее. Для многих лучше синица в руках, т. е. право забрать свои капиталы немедленно, чем журавль в небе – хороший доход в награду за «воздержание» от своих рублей, заработанных непосильным трудом.С формальной точки зрения Госдума будет рассматривать, собственно, не закон о безотзывном вкладе, а проект федерального закона «О внесении изменений в некоторые законодательные акты РФ». Это закон «О банках и банковской деятельности» и 837-я статья Гражданского кодекса, именуемая «виды вкладов». Поскольку в настоящее время пункт 2 статьи звучит следующим образом: «По договору банковского вклада банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию». И иное не предусмотрено.По мнению аналитиков и законодателей, проект закона может быть принят уже в нынешнем году.