Вся правда о пластиковых картах

От европейских карточных дел мастеров россияне отстали лет на сорок. Впервые пластиковые карты появились в России лишь в 1989 году. 18 лет спустя в нашем отечестве было эмитировано (выпущено) уже свыше 94 миллионов карт. Много это или мало? Откровенно мало. Получается, что на каждого жителя нашей страны, включая младенцев, приходится лишь по 0,65 карты. Между тем среднемировой уровень – не менее 3 карт на «цивилизованную» душу. Надо догонять. Но пока мы не слишком доверяем безналичным платежам, предпочитая держать наличные в мозолистых руках. К тому же свыше 85 процентов отечественного рынка заполонили карты пришельцев – международных платежных систем Visa и MasterCard. Лишь чуть более 7 процентов отвоевали карты Сберкарт – крупнейшего российского эмитента Сбербанка. Но это сегодня. Аналитики Центробанка полагают, что через пару лет на каждого жителя нашей державы будет приходиться по полновесной банковской карточке. О пользе и вреде «азартных игр» Пластиковые карты – безусловное благо. Согласитесь, обходиться без пухлых пачек наличных достаточно удобно. Да и для государства безналичное обращение дешевле и безопаснее. Но о каких пухлых пачках денег можно вести речь при средней зарплате по стране в тринадцать с небольшим тысяч рублей? И все-таки давайте не забывать: мы живем в рыночное время, пора привыкнуть. А безналичные платежи, в принципе, гораздо надежнее хрустящих купюр в оттопыренном кармане. Конечно, если создана соответствующая инфраструктура – к примеру, широкая сеть банкоматов. Более 45 процентов российских банкоматов, кстати, функционируют в Первопрестольной. Карты подразделяются на дебетовые («дебет» буквально означает вычитание), или расчетные, и кредитные. В последнее время появились и карты третьего вида – так называемые предоплаченные. Расчеты по таким картам (оплата товаров или услуг, выдача наличных) по требованию владельцев совершают сами банки. Пользуясь дебетовой картой, вы, не имея ни копья в кармане, просто расходуете ваши денежки, которые предварительно положили на счет в банке. Кредитная карта – это безналичный займ. Банк выдал вам ссуду и снабдил «пластиком». В пределах кредитного лимита можете тратить денежки направо и налево. Но-но, знайте меру! Платить-то все равно вам. Причем с процентами. Правда, кредитные учреждения делают широкий жест, позволяя пользоваться банковскими средствами даже в том случае, коль скоро ссудные рубли (доллары, евро) нечаянно закончились. Называется эта «благотворительная» акция овердрафтом. Грубо говоря, это форма кредитования кредита, а потому, естественно, оплачивается отдельными процентами. Игра, кстати говоря, опасная. Увлечение кредитками с овердрафтом для не слишком состоятельных людей сродни зависимости от рулетки. Чем хороша кредитная карта с овердрафтовым довеском? К примеру, вы зарабатываете три тысячи долларов. Поиздержались часом, потешились овердрафтом, но, получив свои кровные, с легкостью заплатили банку одолженные 500–1000 зеленых и на том успокоились. А вот если вы живете от зарплаты до получки и подсели на такие вот «конфетки с горькой начинкой», стало быть, выгоду свою сумеете ощутить только в первый раз. Денег нет, а купить можно. А потом, получив «худенькую» зарплатку, придется ее тут же отдать банку в уплату за роскошную жизнь и тотчас снова влезать в овердрафт и опять, дождавшись зарплаты, ее отдать за долги. Поневоле припомнишь знаменитый американский фильм с риторическим названием «Загнанных лошадей пристреливают, не правда ли?» Правда, на рынке имеются и дебетовые карты с овердрафтом. В чем разница? По дебетовой карте вы расплачиваетесь своими деньгами и только в том случае, если они кончились, принимаетесь за банковские заемные. Специалисты, правда, отмечают, что карты расчетные менее выгодны: мол, срок погашения долгов короче, а вот по кредитным тянуть с оплатой всех долгов можно, извините за каламбур, относительно долго. Все это теория. Всегда чем дольше тянешь, тем дороже платишь. Справедливости ради стоит отметить, что в последние два-три года банки начали предлагать клиентам кредитные карты с так называемым grace period – льготным периодом. Это как раз тот срок, в течение которого бедолаге, перебравшему денег сверх меры, банкиры разрешают не платить проценты по кредиту. Например, купили вы по карте новый пылесос. Получили в конце месяца выписку: мол, господин хороший, пора расплатиться. А у вас нечем. Так вот, вы приобретаете еще дней 20–25 для внесения суммы долга. Успели – и даже процентов за просрочку не платите. Банк, знаете ли, изобретение мудрое – учит жить по средствам. Надо учиться. Сложно? Другие могут. В Штатах выпущено более 550 миллионов кредитных карт. А расчетные карты там вообще просто продаются так же, как и, к примеру, карты на оплату Интернета. Прикупил карту на тысячу местных целковых, ровно столько у вас на счете и будет. Что там Америка, коль скоро в Португалии на каждую тысячу земляков легендарного Эйсебио и Паоло Коэльо приходится 1500 дебетовых карт. Разыгрываем новенького Скажем, вы консерватор – не любите рисковать, взвешиваете каждый шаг. Финансы предпочитаете хранить на депозитах. Одно плохо: появилась у вас энная сумма денег, месячишко она вам не понадобится. Депозит на месяц? Это не слишком удобно. Пополнить такой вклад нельзя, «одолжить» деньги с вклада тоже не получится – потеряете проценты. Так вот, в Москве появился ряд банков, предложивших рынку так называемые доходные карты. Это карты а-ля «два в одном флаконе». От обычных они отличаются тем, что на остаток средств по таким картам ежемесячно начисляются проценты. То есть банк вам платит за пользование его картой. Таким образом, этот банковский продукт, по сути, тот же самый краткосрочный депозит. Но более удобный. Правда, большинство кредитных «фабрик» денег «жалеют» и начисляют на остаток средств проценты по ставкам, характерным для вкладов до востребования – т.е. не свыше 1 процента годовых. Однако есть передовики банковского производства, предлагающие выплачивать до 6–7 процентов годовых на остатки по таким карточным счетам. А где вы еще найдете месячный депозит с эдакой огромной по нынешним меркам ставкой? Другой вопрос, что придерживать денежки на подобной карте свыше трех-четырех месяцев все-таки не стоит: в этом случае лучше открыть депозит – ставки выше. Доходные карты, к примеру, предлагает коммерческий банк «Финсервис». Это безлимитная расчетная карта. Она выдается бесплатно и действует три года. На остаток по карточному счету в последний рабочий день каждого месяца начисляются проценты из расчета 7 процентов годовых. Правда, эти проценты декларируются только на первый год пользования картой. К тому же банк не требует комиссий и за обслуживание карт. Не всех, однако. Если кто не знает, существуют три категории банковских карт. Самые простые – карты типа Visa Electron или Maestro. При помощи этих карт «позволено» лишь снимать деньги в банкоматах либо расплачиваться в POS-терминалах магазинов, гостиниц и т. д. Карты Visa Classic или MasterCard Standard «способны» на все. Это оплата товаров и услуг по телефону, в Интернет-магазинах, это верный кошелек во время путешествий и т.п. Наконец, золотые и платиновые карты позволяют получать большие скидки и пользоваться самыми разными программами, причем во всем мире. Разница в том, что за Electron вы заплатите сущие копейки. За «золото» придется отдать однудве тысячи долларов. Так вот, за обслуживание золотой карты «Финсервис» попросит 3 тысячи рублей в год. Инвестиционный банк «КИТ финанс» имеет в загашнике подлимитную доходную пластиковую карту. Банк назвал ее сберегательной картой. Почему карта подлимитная? Потому что банк требует держать на карточном счете определенный минимальный лимит средств. Так, если ваш лимит – до 10 тысяч рублей, начислят на остаток по счету «премию» из расчета 0,1% годовых. Вы решились держать на карте лимит в размере от 10 до 50 тысяч? Вас вознаградят 4,5% годовых. Максимально по сберегательной карте «подкинут» 7,5%. Но при этом вы должны установить минимальный остаток средств по счету в 150 тысяч рублей. Да-а, накладно, однако. Кстати, проценты начисляются на средний остаток денежных средств на счете. К тому же проценты ежемесячно капитализируются (причисляются к общему остатку денежных средств). Есть и еще один нюанс. Данная доходная карта выпускается только на уровне категорий MasterCard Standard или Gold (золотая карта), а они, как мы выяснили, достаточно дороги при оформлении и обслуживании. Обратим внимание еще на одно карточное новшество нашего рынка. Речь идет о кредитных картах с так называемой системой cash back. Суть в том, что банки возвращают на ваш счет определенную толику потраченных денег. Этим занимаются, в частности, «Промсвязьбанк», банк «Авангард» и ряд других. «Ситибанк» выпускает подобную кредитку, предоставляя кредитную линию на 160 тысяч рублей. При этом один процент от потраченных денег банк возвращает на ваш счет. Правда, надо учесть, что «вознаграждением» не подкрепляют «диалоги» с банкоматами по поводу снятия наличности. Согласитесь, операции с банковскими картами достаточно выгодны, но не слишком просты. Надо, что называется, набить руку, приобрести известный опыт. Который ой как поможет в целом ряде случаев. Вот, например, собрались вы в Европу. У вас пластиковая карта Visa Classic. Положили энную сумму евро и поехали отдыхать с пустым кошельком. Ага, но ведь Visa – американская платежная система. Вы поехали в еврозону? Ну и что, а Visa не поддерживает евро и «расплачивается» только в долларах. Вот вы и потеряли прилично на конвертации одной валюты в другую. Оказывается, в этом случае надо было обзавестись картой MasterСard, да никто не объяснил. И таких подводных камней в карточном деле может встретиться немало. Так что учитесь карточным играм, не сыграйте впопыхах «в дурачка»… Юрий ПИСКУНОВИЧ, эксперт сектора банковского бизнеса Центра макроэкономических исследований и прогнозов: – В перспективе, конечно, у кредитных карт большое будущее в России. Однако его развитие сдерживает отсутствие соответствующей инфраструктуры. В целом по стране банковские карты принимает не более 150 тысяч различных организаций, в то время как наличные деньги принимает порядка 700 тысяч! Но я хотел бы отметить любопытный факт: проводились исследования, согласно которым владельцы кредитных карт тратят на 25–30 процентов больше, нежели держатели дебетовых. По одной кредитной карте в среднем россияне ежемесячно совершают покупки на 12,5 тысячи рублей. А владельцы расчетных карт – примерно на 9 тысяч. Почему? Нередко, получая в магазинах экспресс-кредиты, банки оформляют карты в обязательном порядке. Кстати, и за снятие наличных по кредиткам берут больше, чем при совершении этой же операции при помощи расчетных карт. До 90 процентов всех карточных операций в России пока приходится на получение наличных в банкоматах. В основном россияне располагают картами, полученными при реализации работодателями зарплатных проектов. Дебетовыми картами в нашей стране пользуются 10 процентов картхолдеров (держателей карт), кредитными – 18.