Нужен ли закон о потребительском кредитовании

Вот уже несколько лет наша страна переживает бум потребительского кредитования. Вдруг оказалось, что не нужно откладывать по рублику, чтобы купить накрученный мобильник (без которого вполне можно обойтись) или действительно необходимый холодильник. Достаточно подписать несколько бумажек, и желанный объект – твой. Правда, для некоторых счастливых приобретателей этих самых объектов радость обладания омрачалась неожиданно большими выплатами. Посыпались жалобы. Все более настойчиво стали звучать требования принять закон, регулирующий потребительское кредитование. Казалось бы, что регулировать? Если человек согласен с условиями кредита – он его берет, если нет – отказывается взять. Если подписал договор, обязан его выполнять. Ан нет! В отношениях банк – частное лицо, стороны равноправны только теоретически. Гражданин, как правило, не кончал Финансовой академии, а банкир, наоборот, редко не имеет специального образования. Не будучи специалистом, клиент может не до конца понять смысл подписываемого договора и, следовательно, принять на себя неосознанные обязательства. Поэтому в соответствии с мировой традицией человека в этих отношениях принято считать слабой стороной и специальным образом защищать его интересы. Какие же интересы заемщика следует защитить? Прежде всего нужно потребовать от кредитора предоставить точную информацию о цене кредита. Дело в том, что условия, на которых ссужаются деньги в разных банках, очень разные и практически не сравнимые. В одном процент поменьше, да комиссии побольше, чем в другом, а в третьем процент совсем маленький, но вычисляется исходя из всего объема кредита, а не от невыплаченного остатка, как в первых двух. Почему-то цену любого товара или услуги – батона хлеба, чистки костюма или аренды автомобиля – называют сразу и одним числом, а затраты, которые нам предстоят в связи с займом, мы должны вычислять сами. Мы точно знаем, в каком магазине самый дешевый сахар. Как узнать, в каком банке самый выгодный кредит? Итак, закон должен потребовать сообщать заемщику полную стоимость кредита. В финансовой математике – есть такая наука – это называется«эффективной процентной ставкой» (ЭПС). ЭПС выражает в виде процента все затраты заемщика, связанные с кредитом, и вычисляется довольно сложно. Приблизительно так же сложно, как цена телевизора, в которую входят затраты на детали, сборку, на освещение цеха, на охрану и т. д., и т. п., и, наконец, на зарплату бухгалтера, который все это посчитал. Однако, если условия кредита однозначно определены в договоре, то и результат однозначно определен. Как именно – при некотором терпении, вооружившись учебником, можно понять, но не обязательно. Достаточно положиться на контролеров из Центрального Банка, которые обучены этой премудрости. Если мы будем знать ЭПС, мы сможем выбрать самый выгодный банк. Но этого мало. Что, если заемщик потерял работу и не может сделать очередной платеж? Закон должен запретить слишком жестокое наказание. Наоборот, если заемщик хочет расплатиться с банком досрочно, следует исключить возможность потребовать с человека все те платежи, которые он должен был бы произвести, следуя графику. Необходимо ввести понятие «период охлаждения». Гражданин может сгоряча взять такой большой кредит, который он обслужить не в силах. Надо ему дать право в течение недели-двух передумать и вернуть деньги, не платя существенного штрафа. Закону о потребительском кредите есть что регулировать, и желательно его принять поскорей… Павел МЕДВЕДЕВ, депутат Государственной думы