Как не взять кредит под 2000% годовых

Бизнес

Как писали в докомпьютерную эру: «Не успели просохнуть чернила…» Ровно неделю назад я в своей колонке объяснял, почему нужен закон о потребительском кредитовании и почему желательно принять его поскорее. Оказалось, что он нужнее, чем я думал. И доказали это произошедшие за минувшую неделю события.А случилось вот что. Генеральная прокуратура проверила несколько банков, чтобы выяснить, под какую эффективную процентную ставку (ЭПС) они выдают кредиты гражданам. Напоминаю, что ЭПС выражает в виде процента все затраты заемщика, связанные с кредитом. Оказалось, что ставка достигает в некоторых случаях 152, порой 776, а в одном – даже 1977 процентов годовых. 1977 процентов – это значит, что заемщик, взявший 1 января 100 тыс. рублей в долг, 31 декабря того же года должен отдать 2 млн 77 тыс. За 18 лет своего депутатства я повидал много разных финансовых «хитростей», но эта мне кажется чрезмерной. Должно быть какое-то объяснение.А объяснение вот какое. В соответствии с инструкцией Центрального банка кредитные учреждения вычисляют ЭПС, учитывая все платежи, которые совершает заемщик: это и ежемесячные выплаты в счет номинальной процентной ставки, и комиссии за снятие наличных, обслуживание счета и т. д. Но это еще не все. Некоторые кредиты предполагают платежи в пользу третьих лиц. Когда клиент берет автокредит, он отдает в залог купленный за заемные деньги автомобиль. Но автомобилю как предмету залога грош цена, если он не застрахован. Следовательно, при вычислении ЭПС придется учесть платежи в пользу страховой компании. Вот тут-то нас и ждет неожиданность. Предположим, что клиент хочет купить автомобиль за один миллион рублей, но он накопил достаточно собственных средств, и ему не хватает лишь 100 тыс. Их он и берет в банке по вполне приемлемой номинальной ставке и терпимых комиссионных. Однако машину нужно застраховать. И не ее десятую часть, купленную в кредит, а целиком. А страховка стоит порядка 7 процентов от стоимости автомобиля, т. е. в данном случае 70 тысяч. Эти деньги нужно заплатить сразу, следовательно, из 100 тыс. кредита заемщику реально останется только 30 тыс., а проценты и комиссионные придется платить исходя из 100 тысяч. Вот и оказывается величина ЭПС пугающе большой. А если бы клиенту не хватало не 100 тыс. руб., а только 50 тыс., тогда бы после выплаты страховки оказалось, что он вообще ничего не получил, а наоборот, потратил 20 тыс. рублей. А все платежи банку за 50-тысячный кредит остаются. При таких условиях ЭПС становится равной бесконечности. А если в одном банке ЭПС равна бесконечности и в другом банке – тоже бесконечности, как узнать, в каком кредит взять выгоднее? Смысл введения ЭПС теряется.Такого рода неожиданности не редкость. Готовя нормативный акт, законодатель ориентируется на уже имеющийся опыт и на какие-то теоретические соображения, которые также основываются на опыте. Но жизнь порою оказывается изобретательнее самого хитроумного человека. Тогда в закон приходится вносить поправки. С таким случаем мы встретились и на этот раз. Как говорится, не было бы счастья, да несчастье помогло. Так как мы затянули с принятием закона, поправки в него будет внести нетрудно. Намного труднее их написать так, чтобы справиться с описанным выше парадоксом. Однако финансовое законодательство за полтора десятилетия своего существования справилось со многими трудными проблемами – справится и с этой…Павел МЕДВЕДЕВ, депутат Госдумы

Google newsGoogle newsGoogle news