Банки научились кредитовать малый бизнес

Всемирный экономический кризис начался как кризис финансовый. Рухнула американская ипотечная система, потянула за собой банкротства целого ряда крупнейших банков.Американский финансовый синдром перекинулся на Западную Европу, Японию, а затем накрыл и страны Восточной Европы, в том числе, Россию. Хорошо известно, что в докризисные времена отечественные банки предпочитали покупать кредитные ресурсы в американских и европейских банках, где занять деньги можно было гораздо дешевле, чем в родном отечестве. Кризис перекрыл поток недорогих заемных ресурсов, которые сразу же стали дефицитом. А экономика без кредитной подпитки существовать не может. Банки нередко сравнивают с кровеносной системой экономики.Верно: нет денег, оборотных средств, невозможно купить сырье и материалы для ведения бизнеса, выплачивать зарплату, исполнять прежние кредитные обязательства.Стоимость заемных денег поползла вверх, ставка рефинансирования ЦБ выросла до 13 процентов. Малый бизнес банки всегда кредитовали не слишком охотно, полагая возникающие при этом риски, а также накладные расходы излишне высокими. Однако столичные власти много лет пестуют систему поддержки малого и среднего предпринимательства. В первую очередь, это касается мер финансовой помощи. В условиях кризиса данная система показала себя весьма эффективной.[b]Банкиры посуровели[/b]Итак, кризис. Малые предприятия, в самом деле, организации мобильные - в том смысле, что они особенно остро реагируют на снижение потребительского спроса населения, к тому же денежная подушка безопасности у них, как правило, очень худенькая. Увы, доступность заемных банковских средств в кризис для малых предприятий явно уменьшилась. Банки стали наращивать денежные ресурсы, предпочитая их придерживать до лучших времен, стараясь выдавать ссуды заемщикам наиболее качественным. Цена кредитов взлетела вверх. Банкиров справедливо критиковали за резкий рост стоимости заемных денег. Но обвинять банки во всех смертных грехах тоже нет никакого резона. Ведь они оперируют не своими деньгами, а средствами клиентов – как компаний, так и частных лиц. Естественно, общество заинтересовано в том, чтобы этим деньгам ничего не угрожало. Скажем, по состоянию на 1 сентября нынешнего года в российских банках хранилось в депозитах населения 6, 79 триллионов рублей. Мы с вами кровно заинтересованы в том, чтобы с этими денежками ничего плохого не случилось.Банки по своей природе организации весьма консервативные и обязаны быть таковыми. Между тем, ни для кого не секрет, что просроченная задолженность по кредитным обязательствам растет. К примеру, первый заместитель председателя правления Центробанка Алексей Улюкаев прогнозирует «просрочку» на уровне 12-13 процентов от общей суммы ссудной задолженности. Понятно, что банки принимают защитные меры.Но пределы жесткой политики банков, конечно, тоже должны быть. В последние несколько месяцев Центробанк заметно снизил ставку рефинансирования - с 13 до 10 процентов. ЦБ стремится не допускать роста ставок по депозитам физических лиц, поскольку высокие проценты по вкладам соответственно увеличивают стоимость кредитных ресурсов. Тем не менее, пока стоимость заемных средств, в том числе и для малого бизнеса, весьма высока.«В условиях инфляции в 1011 процентов в год вернуть кредиты по ставке 18-24 процента весьма трудно, - замечает заместитель председателя правления Сбербанка Илкка Салонен. – Но экономические условия потихонечку улучшаются. В настоящее время объем кредитования малого и среднего бизнеса растет». «Кризис, конечно же, серьезно повлиял на рынок как в стране в целом, так и в Москве, в частности, - заявляет Анатолий Хвостиков, директор департамента по работе с малым бизнесом «Росбанка». – Естественно, менялись в сторону определенных ограничений и требования банков в отношении кредитных операций. Хотя наиболее сложный период – я имею в виду поведение заемщиков и рост просроченной задолженности в портфелях многих банках - пришелся на конец 2008 – весну 2009 годов. Реальная ставка, по которой наш банк выдает кредиты предприятиям малого бизнеса, – 21-22 процента годовых. Уже есть решение, согласно которому эта ставка в среднем будет снижена на 1,5-2 процента». «У нас кредитные ставки для малого предпринимательства действуют на уровне 18-22 процентов, - добавляет Роман Лесохин, директор департамента по работе с малым бизнесом «Номос Банка». – Причем эти ставки мы уже снижали». « Наши ставки на сегодня – 1820, 5 процентов годовых, - сообщает Александр Киселев, заместитель руководителя Блока «Малый и средний бизнес» «Альфа-Банка». Тут еще нужно, конечно учитывать, что иной банк может разрекламировать ставку в 14-15 процентов, а потом на всевозможных комиссиях накрутит и все 25-26, а другой, назначив те же 20, 5 процентов годовых, этой платой за кредитные ресурсы и ограничивается.- Несмотря на значительное снижение ставки рефинансирования Центрального банка, - резюмирует руководитель столичного департамента поддержки и развития малого и среднего предпринимательства Михаил Вышегородцев, - кредитный процесс отнюдь не стал менее проблемным. Поэтому отсутствие средств на перекредитование, переоценка залогов в сторону уменьшения, пересмотр кредитных договоров оказали серьезное негативное влияние на положение малого бизнеса столицы, хотя в последнее время положение явно начинает стабилизироваться».Вот почему так важно своевременно и грамотно пользоваться всеми финансовым возможностями, предоставляемыми рынком и государством.[b]Подкиньте немного деньжат[/b]Нередко небольшой фирме требуется совсем маленький кредит – скажем, две-пять, десять тысяч долларов, не более, да где ж такой взять? Банки столь маленькие суммы коммерсантам не выдают: накладные расходы на оформление подобной ссуды столь же существенные, как и при выдаче стандартного кредита, а прибыль – мизерная. В таких случаях, бизнесменам необходимо искать организации, выдающие микрокредиты, а таковых – раздва и обчелся. Вот почему, коль скоро предпринимателю необходимо во чтобы то ни стало получить очень быстро небольшой заем, нужно обращаться в столичное агентство «Микрофинанс», созданное в прошлом году Департаментом поддержки и развития малого и среднего предпринимательства Москвы совместно с банком ВТБ24.- Активную деятельность агентство развернуло с сентября прошлого года, - уточняет генеральный директор «Микрофинанс» Андрей Марулев. – За это время к нам обратилось свыше 4 тысяч предпринимателей. Выдано 465 миллионов рублей в виде микрозаймов.Агентство выдает займы в сумме до 350 тысяч рублей сроком до двух лет, причем, учтите, без залога. Кстати, по словам А. Марулева, не менее четверти клиентов берут ссудные средства на срок до одного года. Заявки в агентстве рассматривают в течение одного дня. Кто берет микрозаймы? В первую очередь, владельцы небольших магазинчиков шаговой доступности, ателье, мастерских. Заем в «Микрофинансе» выдается на пополнение оборотных средств и ремонт офиса, покупку имущества, оборудования и пр. Маленький нюанс: получить ссуду в агентстве могут предприниматели, проработавшие на рынке не менее шести месяцев. Агентство организовало на сегодня сеть из четырех отделений: это офисы «Коптево», «Автозаводский», «Центральный», «Зеленоградский». Телефон агентства: 780-92-82.[b]Оперативнее, коммерсант![/b]То, что предпринимателям в кризис пришлось несладко – не удивительно. Поражает другое: как московские бизнесмены умудряются не знать о той широкомасштабной финансовой помощи, которую предлагают власти Москвы. Ведь информации море: надо только открыть Интернет, купить ту или иную газету. В чем проблема? Тем не менее, зачастую коммерсанты очень удивляются, когда им говорят о том, что в Москве есть возможность снизить плату за пользование банковским кредитом, воспользоваться поручительством, предоставляемым Фондом содействия кредитованию малого бизнеса.Тот же Александр Киселев из «Альфа-Банка» рассказал: «Когда мы начинали в прошлом году работать с Фондом, столкнулись со странным, на мой взгляд, фактом: предприниматели оказались слабо информированными о программах Фонда. Возможность получения поручительства этого государственного Фонда они поначалу воспринимали даже несколько настороженно. Приходилось проводить соответствующие презентации». Что же тогда жаловаться на сложную кризисную ситуацию, коль скоро бизнесмен даже не попытался разузнать о том, кто и где может оказать ту или иную финансовую поддержку! К примеру, помимо многочисленных субсидий, выдаваемых структурами департамента предпринимателям, практикуется, например такая форма поддержки, как частичная компенсация процентной банковской ставки, назначаемой за пользование кредитом. Коль скоро кредит берется более чем на три года, компенсируется 70 процентов ставки, от двух до трех лет – 50 и от одного до двух – 30 процентов ставки.Таким образом, при помощи государства можно снизить плату за пользование кредитом до предкризисного размера. Так воспользуйтесь![b]Поручаюсь: проблем не будет[/b]Понятное дело, любой предприниматель знает: для того, чтобы получить кредит в банке, требуется предоставить ликвидный залог, найти поручителя. Но где же его искать-то, кто захочет поручиться за небольшую компанию: ведь коль скоро фирма не сумеет выплатить кредит и по проценты по нему, расхлебывать эту финансовую кашу придется как раз поручителю. Что называется, нарвался на свою голову. Но правительство Москвы еще три года назад создало Фонд содействия кредитованию малого бизнеса. Основной задачей этого фонда и является как раз выдача поручительств банкам для компаний сферы малого бизнеса Москвы. Представляете разницу для солидного банка? К нему приходит руководитель некой фирмы и говорит: «За меня вот тут кум Вася поручиться. У него деньги есть, вы не сомневайтесь». Или же за эту самую фирму поручиться государственный московский Фонд – крупнейший в России, солидная и авторитетная, несмотря на свою относительную молодость, организация.В настоящее время в России действует 67 подобного рода гарантийных фондов. По словам исполнительного директора Фонда содействия кредитованию малого бизнеса Алексея Ермолаева, возглавляемая им организация являются самой мощной в нашей стране и по объему активов и по масштабу выполняемых операций. Объем средств, контролируемых Фондом на сегодня - порядка 4 миллиардов рублей. За три года деятельности Фондом выдано около 2500 поручительств на сумму, превышающую 8 миллиардов рублей.Размер одного поручительства ограничивается половиной величины кредита и процентов за пользование ссудой. То есть, под поручительство Фонда можно получить в два раза больше заемных денег. Столичные коммерсанты получили под эти поручительства около 18 миллиардов рублей. Весьма существенно, не правда ли? «Это деньги, - подчеркивает Алексей Михайлович, - которые предприниматели вообще могли не получить, либо довольствовались бы гораздо менее крупными суммами. В 2009 году объем выданных поручительств как по объему, так и по количеству не уменьшился и остался на уровне прошлого года. Хотя до кризиса мы отмечали неизменный рост наших показателей. По состоянию на середину октября Фондом выдано 776 поручительств на сумму в 2, 46 миллиардов рублей. Таким образом, в это кризисное время малые предприятия столицы смогли получить 5, 35 миллиардов рублей заемных средств». И за эти услуги они платят Фонду 1, 75 процента годовых. Неплохие условия, не правда ли? Более того, столичный бюджет компенсирует малым предприятиям 90 процентов даже этих затрат. То есть, предпринимателям остается заплатить 0, 175 процента годовых от суммы поручительства.Стоит обратить внимание на тот факт, что в нынешнем году Фонд начал предоставление поручительств по договорам о получении банковских гарантий. Для чего это нужно? В реальной практике коммерсанты подчас сталкиваются с ситуацией, когда для реализации своих проектов требуется банковская гарантия, к примеру, для того, чтобы гарантировать платежи перед таможней. А банк такую гарантию выдает практически на тех же условиях, что и кредит: т.е. это дорого, к тому же требуется обеспечение. Теперь в подобных случаях у малых предприятий появляется возможность обратиться за помощью к Фонду. Причем, если размер «стандартного» поручительства – не более 50 процентов от объема кредита, в случае с банковской гарантией – 70 процентов. На сегодня выдано уже два подобных поручительства. Возьмите, господа предприниматели, на заметку.Как известно, в этом году власти столицы пошли на радикальные меры поддержки малого бизнеса города: им отдают 20 процентов объема работ по городскому заказу. Московское правительство поручило Фонду до конца года разработать условия поручительства по договорам о выполнении малыми предприятиями этих работ. Фонд станет гарантировать перед госзаказчиками обязательства малых предприятий. «Поясню, - говорит Алексей Михайлович. – Судя по всему, в данном случае мы будем работать напрямую с госзаказчиками. Так, для того, чтобы участвовать в конкурсе на проведение работ, требуется обеспечение: например, сумма денег – до 10 процентов от стоимости контракта. Эти средства кладутся на банковский депозит. Не возбраняется вместо денег воспользоваться банковской гарантией. Для малого предприятия 10 процентов – деньги большие.Мы можем помочь с получением банковской гарантии, предоставив свое поручительство. Выполнив работы по госзаказу, предприниматель несет в течение определенного периода времени ответственность за качество. На этот срок также требуется обеспечение: если обнаружатся какие-то недоделки, коммерсант обязан их устранять. Фонд и в этом случае сможет поручиться по обязательствам предпринимателя».Нужно сказать, что в настоящее время с Фондом сотрудничает 25 столичных банков, среди них такие крупные, как ВТБ-24 и Банк Москвы, «Альфа-Банк, «Росбанк» и «Номос Банк», банк «Уралсиб», «БИН–банк» и целый ряд других. Немаловажный факт – как для самого фонда, так и для банков: из 2, 5 тысяч выданных поручительств договора по 750 из них уже закрыты в связи с погашением кредитов на сумму более 5 миллиардов рублей. Невозвраты, конечно, есть: в 2009 году Фондом произведены выплаты банкам за малые предприятия по 90 договорам. Сумма выплат – 300 миллионов рублей. Кстати сказать, услугами, например, коллекторов Фонд не пользуется. Здесь стараются с компаниями – должниками договариваться. Предприятию предоставляется определенное время для возврата долга, при этом штрафные санкции не применятся. Это значит, что таким образом Фонд еще раз кредитует компанию, не требуя за это платы. Кризис, однако, и тем не менее, банки уверены в том, что, просроченной задолженности по кредитам, выданным под поручительства Фонда, не будет. Стало быть, тем охотнее они с ним сотрудничают и выдают требуемые займы малым предприятиям.- «Росбанк» работает с Фондом еще с 2006 года, отмечает Анатолий Хвостиков. – В настоящее время механизм поручительств, предоставляемых данной организацией за малые предприятия, стал для нас чем-то вроде нормы. И даже кризис не повлиял на привлекательность нашей работы с Фондом. Под его поручительства мы выдали 160 кредитов на сумму около 1 миллиарда рублей. При этом никаких сбоев по обслуживанию данных кредитов у нас не было. Кстати, возникали ситуации, при которых требовалось реструктурировать некоторые ссуды, поскольку они выдавались в одних экономических условиях, а затем стали более жесткими. Тем не менее, в каждом конкретном случае мы договаривались с Фондом, причем в пользу предпринимателя.Данный гарантийный механизм, запущенный столичными властями, для «Росбанка, во всяком случае, и для предпринимателей оказался очень эффективным и реально действующим».- В настоящий момент Фонд содействия кредитованию малого бизнеса Москвы, безусловно, является флагманским проектом данного рода на территории России, - подчеркивает Роман Лесохин. – Его уникальность - в масштабах деятельности. Условия работы Фонда прозрачны и понятны для коммерсантов. Мы, как банкиры, это очень хорошо понимаем, тем более , что наш банк придает работе с малым бизнесом особое значение.Господа предприниматели, вы же понимаете: ежели банки с таким пиететом относятся к деятельности Фонда, значит, скорее всего, препятствий в получении кредитов под его поручительства не возникнет. Вам нужны заемные средства? Обращайтесь. Телефоны Фонда содействия кредитования малого бизнеса Москвы: [b]661-19-48[/b], [b]661-19-49[/b].Впрочем, вы можете связаться непосредственно с теми банками, которые работают по программам Фонда. Банкиры же сами обратятся к сотрудникам Фонда, где ваша заявка будет рассмотрена не позднее, чем за три рабочих дня. Итак, вам нужен кредит? Вы знаете, что надо делать.