Взял кредит – считай проценты

Интересное кино! Когда социологи спрашивают у народа нашего: други, вы бы одолжили деньжат до получки ближнему своему? Да-да, мы готовы, бьет себя в грудь наш современник.Аж до половины россиян заявляют, будто откроют карман шире и поделятся. На время, месяца на три. А вы часто просили подбросить купюру-другую у коллеги по работе, родственников, соседей? Кривится большинство, иной прямо заявляет: «Что я тебе, банк?» То есть, можно сказать, посылает в нужном направлении. Туда, где могут дать. Но не даром.[b]Доверяй в меру…[/b]Раз посылают, отчего не пойти, ежели приспичило. Но тут есть две главные проблемы. Во-первых, могут отказать: мол, у тебя, дядя, физиономия подозрительная и кошелек полупустой, кто тебя знает, смыться можешь ненароком.Банкиры, конечно, разговаривают вежливо, витиевато… до той поры, пока вы кредитный договорчик не подписали и обязались каждый месяц чужие «бабульки» возвращать в банковскую контору. Запнулись… так не надо было брать.Веселая кредитная история у нас получается. На поверку же выбор банка, где вы бы хотели получить ссуду, кредитной программы, ее условий – дело весьма непростое, изобилующее множеством подводных камней. Каких-нибудь 3–4 года назад мы с вами отлично знали: придешь в банк, тебе заявят, что ставка по потребительскому кредиту без обеспечения составляет 28 процентов. Раз, а потом ты платишь, платишь, и оказывается, что эти 28 превращаются в 68–75. Нынче вроде как внешне банки стали у нас честными – благодаря грозным действиям ЦБ и Высшего арбитражного суда.Еще в 2007 году Центробанк приказал своим коммерческим подопечным предоставлять клиентам полную информацию о стоимости кредитов, перечне и размерах всех платежей. Ага, «буит сделано», откозыряли подчиненные и ввели море скрытых комиссий – за открытие и ведение счета, досрочное погашение кредита, рассмотрение заявки, расчетно-кассовое обслуживание, выдачу справок. Комиссия за внесение наличных при погашении очередного платежа – практика экспресс-кредитов. А что? Вот вы подали заявку на получение займа в десять банков. И кредитные отделы всех десяти начинают ее рассматривать, анализировать платежеспособность вашу, рассылать разные запросы. А вы выбрали лишь один банк. Остальным тоже хочется жить.В дело вступил Высший арбитражный суд. Еще два года назад ВАС счел незаконным право банков брать плату за открытие и ведение кредитных счетов. А недавно он отменил и комиссии за досрочное погашение ссуд, и период запрета на досрочное погашение. То есть вроде бы с физических лиц – получателей потребительских кредитов – разрешено взимать только комиссию за выдачу заемных денег. Размер – не выше 1,5 процента от суммы кредита.Но имейте в виду: банк может оговорить в договоре возможность вас хорошенько штрафануть. Просрочка – само собой.А вдруг у вас сменился телефон, но вы об этом вовремя не сообщили. Трепещи тогда, заемщик.[b]…и вчитывайся в мелкий шрифт[/b]Теперь, правда, у банков появилась новая «фенька». Для нашего же блага предлагается добровольное страхование. Заплатить за страховочку можно и 5–7 процентов от величины займа. Не хочешь страховаться? Так могут в кредите отказать. В общем, на практике довольно трудно отследить все хитроумные ходы банков по выворачиванию ваших карманов. Пора учиться у знающих людей. В нашей рубрике «Финансовый ликбез» мы будем обращаться к очень известным и сведущим специалистам. Читайте и мотайте на ус.Сегодня наш эксперт – доктор экономических наук, профессор Игорь Костиков. В 2000–2004 годах он в ранге министра возглавлял Федеральную комиссию по рынку ценных бумаг, в 2004–2006 годах избирался вице-президентом Российского союза промышленников и предпринимателей.В настоящее время профессор И. Костиков – председатель правления Межрегиональной общественной организации «Союза потребителей финансовых услуг» (Финпотребсоюз).– При оформлении кредита банки используют типовые кредитные договоры, в которых изначально прописаны скрытые проценты, – отмечает Игорь Владимирович. – В настоящий момент многие кредитные организации во избежание судебных разбирательств изменили типовые договоры, убрав ряд условий.Но некоторые из них продолжают работать по старым правилам, так как поступления от физических лиц, подписавших подобные договоры, значительно превышают штрафные санкции, предусмотренные Кодексом об административных правонарушениях.При оформлении кредитного договора, если потребитель обнаружил ряд условий, которые ущемляют его права: наличие комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета, обязательное «добровольное» страхование, решение споров только в суде по местонахождению банка и др., он вправе потребовать внести изменения в данный документ.Добровольное страхование (статья 927 ГК РФ) осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом со страховой организацией. Договор должен быть заключен в письменной форме. Выдача кредита и страхование жизни – две разные услуги, которые оказывает юридическое лицо в соответствии со специальным разрешением. Согласно п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних услуг (работ, товаров) обязательным приобретением иных услуг.В случае, если банк отказывает потребителю в изменении условий в кредитном договоре, потребитель может обратиться в Роспотребнадзор с просьбой организовать проверку данного банка. Потребитель, который уже заключил договор с банком на заведомо невыгодных условиях, для восстановления своих нарушенных прав может обратиться в суд или также в Роспотребнадзор.[b]Справка «ВМ»[/b][i]На 1 июня нынешнего года россияне позаимствовали в банках в качестве потребительских кредитов 4,44 триллиона рублей. Каждый гражданин нашей страны, включая грудных младенцев, получил ссуду на 31 280 рублей.[/i]