Если у вас низкий кредитный рейтинг — денег вам не видать

Хальдис Танум, из Норвежского общества финансовых аналитиков, несколько раз переспрашивала журналиста «ВМ» о подробностях кредитования в России.

— Знаете, у нас такое невозможно. В Европе ставка по потребительским кредитам составляет в среднем около 6 процентов годовых.

Эта цифра варьируется от страны к стране, но незначительно. Дешевле всего кредитоваться в Италии, в Германии подороже. Но, кстати, сейчас в Германии можно увидеть и отрицательные ставки по потребительским кредитам. Это означает, что банку вы вернете сумму на один или даже на два процента меньше, чем брали.

— Конечно, это рекламная акция, — продолжает Танум. — Таким образом стимулируется спрос на покупки и кредиты.

Но мы должны понимать, что речь идет о клиентах с хорошей кредитной историей.

В некоторых странах вычисляется и кредитный рейтинг.

Если ваш личный рейтинг, скажем, 700, то ни один банк вам не откажет в кредите и под дружелюбный процент. Но если вы недобросовестно выплачивали проценты по кредиту, то вам хороших процентов по нему не видать. Банк может и вообще не дать вам денег.

Кредитную историю, как и личный кредитный рейтинг, можно исправить, начать заново через определенный период, через 5 лет в среднем.

— В США, например, — продолжает наш собеседник, — кредитная история каждого человека связана с его номером социального страхования. Если у вас плохая кредитная история или вообще нет кредитной истории в США, вы, возможно, не только не сможете получить кредит, но также у вас будут проблемы со съемом квартиры, покупкой телефона, устройством на работу, получением кредитных карт, подключением электричества.

Плохие метки в вашей кредитной истории обычно остаются в ней до семи лет.

— Я знаю, что в России также создается институт банка кредитных историй, но у вас срок хранения данных составляет 15 лет! — удивляется Танум.

Но, например, в США вы можете получить необеспеченный кредит. То есть без подтверждения платежеспособности или иного обеспечения. Однако ставки по нему могут достигать 20 процентов годовых.

Конечно, не все так безоблачно, как может показаться.

— У нас в Норвегии есть невозвраты по кредитам, — рассказывает эксперт. — Процент невозврата колеблется в районе 7–9. Он вырос за последние два года, и все равно люди стараются возвращать кредит — неоплаченный долг плохо сказывается на кредитной истории и деловой репутации человека. Если человек не может выплачивать кредит, скажем, лишился работы, он может пойти в банк и договориться об отсрочке. Банки снижают объем ежемесячной выплаты либо замораживают кредит на несколько месяцев. Если же человек отказывается платить, в дело вступают коллекторы. Скажу сразу: коллекторы — это не вышибалы долгов, не бандиты. Они работают отдельно от банков и в каждой стране ЕС объединены в гильдии или ассоциации. Работать могут только члены гильдий.

Коллекторам запрещено угрожать заемщикам, лгать им о последствиях. Это, скорее, советники. Они входят в положение заемщиков, рассказывают об альтернативных способах решить вопрос с кредитом. Финансисты давно пришли к выводу, что гуманный подход к должнику гораздо продуктивнее.