Деньги и дети: как привить ребенку финансовую грамотность
Подстелить «финансовую соломку» в виде накоплений к совершеннолетию (поступлению в институт, учебе за границей, свадьбе и т.д.) предлагают сейчас как банки, так и страховые компании. Причем ждать, когда ребенок получит паспорт, вовсе не обязательно. Пока его нет, оформлять финансовые услуги на его имя могут родители. С появлением паспорта подросток может пополнять заведенный ими счет, снимать с него проценты, Для того чтобы открыть собственный счет или завести себе дебетовую карту, подростку потребуется письменное согласие взрослых, которые за него отвечают.
С оглядкой на инфляцию
Первое, что приходит в голову при упоминании вышеприведенной «соломки» — это срочный вклад. Не от слова «срочно», а от слова «срок»: деньги, которые вы кладете в банк под проценты на определенное, заранее оговоренное время.
До часа Х снять их полностью или частично без последствий не получится. За такое банк начислит клиенту штраф и не отдаст набежавшие проценты. Кстати, если вклад открыт на имя ребенка, никто, кроме него, снять оттуда деньги не сможет. Да и у него это получится лишь после 14 лет, когда ему окажутся доступны проценты (как правило, чем длиннее срок вклада, тем они больше), и после 18 лет, когда Гражданский кодекс даст ему право полностью распоряжаться всеми деньгами.
Конечно, класть на такой депозит при его открытии сразу большую сумму весьма выгодно — проценты будут больше. Но не всякий кошелек такое потянет. Поэтому, как правило, люди оформляют пополняемый вклад — на него может перечислить любую сумму в любое время любой желающий — хоть в отделении банка, хоть онлайн, хоть через банкомат или иными способами.
Главный плюс таких вложений — вклад в пределах 1,4 миллиона рублей страхует государство. Минус — непонятно, как сильно за 18 лет обесценит деньги инфляция. Ну, и банк надо, конечно, выбирать очень вдумчиво.
Благородный риск
Еще один способ насобирать денег ребенку на взрослую жизнь — полис накопительного страхования. Он чем-то похож на долгосрочный вклад, но есть нюансы. Родители или другие родственники также оформляют договор в пользу ребенка, аккуратно и регулярно внося на счет деньги, на которые капают проценты. Но в случае, если с этими взрослыми случается что-то неприятное (смерть, инвалидность, болезнь, другие риски — это оговаривается в документе), взносы за них продолжит делать страховая компания. В итоге к окончанию срока договора ребенок получает ту сумму, ради которой все и затевалось.
Такой договор заключают на несколько лет — от 5 до 20 (чем больший срок, тем выше доходность), при этом ребенку должно быть от полугода до 17 (но у страховой компании могут быть и свои предпочтения по возрасту).
Чтобы увеличить прибыль по такому вкладу, многие компании предлагают включить в договор возможность получения доходов от инвестиций, то есть часть ваших денег будет задействована на фондовом рынке. Есть вероятность, что такое вложение принесет вам (а вернее, вашему ребенку) дополнительный доход, но не стоит исключать и риск их потери — все зависит от ситуации на рынке, а также от стратегии, которую выберет компания, управляющая вашим вкладом. В любом случае, прежде чем соглашаться на такого рода финансовые манипуляции, нужно взвесить все за и против, а также прояснить все нюансы — до подписания договора.
В общем, выходит, что главный плюс такого рода вложения в том, что ребенок получит оговоренную сумму к оговоренному сроку, что бы ни случилось с его родственниками. Ну а главный минус — эта сумма, в отличие от вклада, не страхуется государством. То есть если страховая компания лишится лицензии, придется попотеть, чтобы вернуть себе свое. И не факт, что сделать это получится в полном объеме.
Медленно, но верно
Еще один вариант пролонгированной материальной помощи ребенку — обезличенный металлический счет (ОМС). Обезличенный он не потому, что «снять сливки» сможет любой желающий, а потому что драгметалл, в который вы вкладываетесь, не несет личных характеристик вроде количества слитков, пробы, серийного номера, наименования производителя и т.д. Продавая вам энное количество граммов, банк просто записывает их на ваш счет. Да и получают потом накопленное, как правило, деньгами, а не отливками (за «живой» металл придется заплатить НДС).
Выгоднее всего открывать такие вклады сильно загодя — скажем, когда ребенок еще совсем маленький, потому что дорожают драгметаллы медленно, но, как правило, верно. То есть за пару-тройку лет разница между вложенным и полученным будет не очень заметна, а вот лет 10–15 могут показать очень неплохую доходность. Опять же, металлические вклады меньше страдают от глобальных кризисов, а иногда, наоборот, не страдают, а приносят доход — в отличие от акций, страховок и валюты, которые, как правило, реагируют на такие катаклизмы более болезненно.
Одна из прелестей ОМС — в его бессрочности. Да и открыть его проще некуда — в личном кабинете на сайте банка выбираете, сколько и какого «бумажного» драгметалла хотите купить (в фаворитах золото, серебро, платина и палладий), жмете итоговую кнопку, система списывает с вашего счета нужную сумму, и все — ваше чадо стало счастливым обладателем виртуального металлического кусочка. Так же легко можно потом увеличивать этот кусочек, докупая драгоценные граммы. По достижении совершеннолетия ребенок сможет получить накопленное — слитком или деньгами. И потерять доход, как это может случиться при досрочном закрытии вклада или расторжении договора со страховщиком, не получится — процентов-то никаких нет. Есть лишь текущая стоимость конкретного металла, которая с годами только растет.
Но существует у таких вложений и минус — они тоже не подпадают под закон о страховании вкладов, так что банк, у которого вы хотите прикупить немножко золота или платины, нужно выбирать с особой тщательностью.
Наравне со взрослыми
Понятно, что потребность в деньгах может появиться у детей задолго до совершеннолетия. Финансисты, естественно, не могли этого не учесть и с радостью оформляют им банковские карты уже с 6-летнего возраста (по закону, с этого времени дети могут совершать мелкие бытовые покупки).
Правда, привязывается пластик все равно к счету родителей. Собственный счет подросток может завести, как только у него появится паспорт, правда, для оформления карты все равно понадобится официальное письменное «добро» от родителей.
Помимо этого, детская карта мало чем отличается от взрослой — с ее помощью также можно получать баллы, кешбэк или скидки от партнеров банка, пользоваться специальным приложением, следить за балансом, копить деньги...
Правда, она может быть исключительно дебетовой (кредитку до совершеннолетия ребенку никто не оформит) и — по желанию родителей — вводить некоторые ограничения на операции (например, лимит на ежедневные траты, запрет на платежи через интернет или введение строго оговоренного денежного максимума для таких транзакций).
Часто все эти препоны родители могут выставить сами — в мобильном приложении или личном кабинете на сайте банка. Строгость запрета во многих финансовых организациях тоже можно варьировать.
Скажем, перекрыть доступ к интернет-платежам полностью или сделать их доступными только после родительского смс-подтверждение транзакции. Можно выставить запрет на снятие налички или на перевод держателям других карт и счетов, а также подключить смс-уведомление о каждой операции по детской карте.
Конечно, прежде чем вручать карту ребенку, нужно твердо заучить с ним правила безопасного обращения с ней. Расскажите ему о тайне пин-кода и уловках мошенников, о действиях в случае потери карты и об опасностях незащищенного wi-fi, поведайте о фишинговых сайтах и вреде излишней открытости в соцсетях...
В общем, зароните в чадо зерна бдительности. Плюсы пластика очевидны: ребенок приобщается к современным платежным средствам, учится удаленному управлению деньгами, да и потерять их ему проблематично (разве что злоумышленник выкрадет карту вместе с записанным где-то пин-кодом и мобильником, успев до блокировки опустошить детский счет).
В случае же потери карты ее всегда можно перевыпустить без ущерба для накоплений. К минусам «пластиковых денег» можно отнести их виртуальность. Даже взрослому тратить такие сбережения психологически проще (особенно, если карта с овердрафтом), чего уж говорить о детях. Да и считать деньги проще, когда они в руках, а на начальных стадиях овладения финансовой грамотностью это необходимо.
Ну и, о тех самых «ручных» рублях. Выдавать или не выдавать детям карманные деньги, личное дело каждой семьи. У нас, в отличие от многих стран, где государство даже выпускает циркуляры, какую сумму стоит выдавать ежемесячно детям, это дело не лимитировано никак. Кто-то считает, что деньги детям не игрушка («все нужное есть и так», «все равно потратит на ерунду» и т.д.), а кто-то уверен, что раннее и близкое знакомство с ними — только на пользу («узнает цену деньгам», «научится копить», «не будет комплексовать перед сверстниками, у которых они есть» и т.д.).
Психологам и специалистам по финграмотности милее родители из второй группы. Они считают, что навык обращения с деньгами не менее важен, чем умение писать, нужно лишь правильно подойти к обучению.
А это значит: выдавать ребенку регулярно небольшие суммы, вне зависимости от его поведения; научить способам накопления; обсуждать и анализировать с ним его (а можно и свои) траты; строго выдерживать дни «зарплаты» (чтобы потратившему быстро все карманные деньги ребенку пришлось дожидаться дня Х).
Когда начинать? Можно как раз с тех самых 6 лет — возраста, когда активизируется тяга к самостоятельности и начинается школьная жизнь со всякими соблазнами в виде булочек в буфете и шоколадок в автомате.
Сколько давать? Тут, конечно, все зависит от возможностей семьи, но неплохим ориентиром будет «среднее арифметическое», которое получают одноклассники вашего чада. Важно, чтобы на их фоне ребенок не чувствовал себя обделенным, но и не щеголял непомерными тратами. Платить ли за хорошие оценки или мытье посуды? Категорически нет.
Учиться, делать уроки, выполнять работу по дому — вещи, которые не должны стимулироваться таким образом, это его обязанность, и денежная мотивация только навредит. Но что-то нестандартное (вскопать соседу грядку на даче, починить компьютер, создать сайт и т.д.) вполне может завершиться денежным поощрением со стороны взрослого заказчика.
УРОКИ В ИГРОВОЙ ФОРМЕ
ВПРИГЛЯДКУ
На 200-рублевых купюрах можно найти листья дуба, филина, косулю и морских звезд, а на 2000-рублевых — планеты, ракеты и даже космонавта. Этот набор прекрасно подходит для первого знакомства малышей с деньгами. Дайте им в руки и другие купюры, попросив найти на них всякие интересные детали. После этого вполне логично перейти к рассказу о степенях защиты и отличии подлинных денег от фальшивых.
ПОД КОНТРОЛЕМ
В магазине вручите ребенку калькулятор и попросите сообщить вам, когда сумма набранного в корзину доберется до 1000 рублей (или другой суммы, с которой вы пришли за покупками). Это даст реальное представление о цене продуктов и конечности денежного ресурса. Одновременно стоит показать, что схожие товары могут стоить по-разному, а выбирать надо хорошее по оптимальной цене.
ШОК И ТРЕПЕТ
Детей, знакомых с азами математики, можно попросить подсчитать, сколько семья теряет денег от незакрытого крана или постоянно горящего в ванной света. Полученные суммы можно «конвертировать» в понятные ребенку вещи — конфеты, игрушки, яблоки, мороженое и т.д.
НА ОШИБКАХ УЧАТСЯ
Не ругайте ребенка, если он истратил на ерунду деньги, которые копил на что-то важное. Лучше подсчитайте вместе с ним, насколько он отдалил достижение цели, пусть сделает правильные выводы сам.
ПРЯМАЯ РЕЧЬ
Денис Михайлов, руководитель ГБУ «Мосфинагентство» Департамента финансов г. Москвы:
— Дети познают мир и приспосабливаются к нему, изучая поведение тех, кто их окружает. В дошкольном и раннем школьном возрасте это чаще всего родители. Поэтому от того, насколько уверенно чувствуют себя в мире финансов родители, как они прививают свои знания, навыки и привычки детям, во многом будет зависеть способность ребенка освоиться в современном «финансовом» мире. Например, европейцы одобряют, когда дети самостоятельно копят карманные деньги, которые получают от родственников или сами зарабатывают их в подростковом возрасте. Британцы считают минимальным возрастом начала подработок — 10 лет, немцы считают возможным, чтобы дети подрабатывали с восьми лет. Также они стремятся приучать детей к управлению личными финансами в более раннем возрасте. Большинство европейцев считают, что деньги следует выдавать ребенку со средней периодичностью, например, раз в неделю, считая, что это будет стимулировать детей планировать и сберегать деньги для покупки желанных вещей. Следовать ли опыту «просвещенной Европы» или выработать собственные методы финансового воспитания ребенка, решать вам, главное — грамотное отношение к личному бюджету.
МНЕНИЕ
Ильшат Янгиров, первый замначальника ГУ Банка России по ЦФО:
— Именно родители собственным примером могут научить ребенка правильному обращению с финансами. Необходимо формировать у детей разумное отношение к деньгам, ведь деньги — это всего лишь средство для достижения цели, а не сама цель. Без них не обойтись, но они не должны становиться единственным жизненным ориентиром.
Банк России принимает активное участие в разработке и реализации просветительских программ для разных аудиторий, есть и игровые занятия для дошкольников. Разработанный при участии Банка России учебный курс «Основы финансовой грамотности» внедрен в школьную программу. При его разработке использовались самые интересные современные практики преподавания финансовой грамотности, которые смогут заложить фундамент для реальных знаний школьников.
Наша задача — научить детей правильно распоряжаться деньгами, верно оценивать все факторы и риски. Полученные юном возрасте финансовые навыки позволят во взрослой жизни принимать взвешенные финансовые решения.