Пора заработать: эксперты рассказали, куда выгодно инвестировать деньги
Средняя максимальная ставка рублевых вкладов в десяти крупнейших банках России опустилась до исторического минимума — 6,03 процента годовых. Об этом отчитался Центробанк. Как сохранить и приумножить свои сбережения в условиях падения ставок банковских депозитов? В каких активах сегодня выгодно хранить деньги? О каких забыть до лучших времен? Об этом рассуждают эксперты: экономисты и финансовые аналитики.
По данным ЦБ, сейчас на счетах в банках находятся почти 30 триллионов рублей. Это сбережения населения. Средний размер банковского вклада москвича самый большой в стране — 822 тысячи рублей. Это в четыре раза больше среднероссийского. Деньги немалые, но вот проблема — они не растут.
— Годовая инфляция, которую прогнозирует на 2019 год Минпромторг, — 3,6–3,8 процента. Но услуги ЖКХ, например, подорожали в этом году на пять процентов, — рассказывает доктор экономических наук, заведующий Центром анализа соцпрограмм и рисков Института социальной политики Сергей Смирнов.
Рост цен на продукты в 2019 году будет выше значений инфляции, уверен директор Института стратегического анализа Игорь Николаев. По оценкам эксперта, он составит 4–5 процентов. Иными словами, банковский депозит фактически не увеличивает ваши деньги, а, в лучшем случае, сберегает на том же уровне. Куда же вложить средства, чтобы они «крутились» и росли?
Забудьте про валюту?
— Принимая решение о том, где хранить деньги, сразу забудьте о ранее проверенном способе — покупке валюты, — советует Сергей Смирнов. — По этому поводу есть прекрасная шутка: «Недавно доллар пробил важную психологическую отметку — за его курсом перестали следить». Это действительно так. Валюта не дорожает, а значит, связываться с ней не стоит.
Впрочем, как пояснил эксперт, если доллары или евро у вас есть, то продавать их не нужно — вы потеряете на разнице курсов. Ведь большинство покупало валюту не в 1994 году, а значительно позже. Как правило, во время паники, когда курс был максимальным.
Алексей Кузнецов, начальник отдела экономического анализа крупного банка, не согласен.
— Корзина ваших сбережений зависит от того, в какой валюте вы собираетесь тратить. Если, например, вы планируете поехать отдыхать в Европу, а там поучаствовать в миланских распродажах, чтобы сменить гардероб, то лучше копить евро, — пояснил эксперт. — Вообще, на мой взгляд, отказываться от валюты не стоит. Идеальная корзина сбережений должна выглядеть так: половина — рубли, по четверти — доллары и евро. Если будет падать одна валюта, обязательно вырастет другая.
Стены помогают
Эксперты также разделились во мнении, вкладывать ли в недвижимость.
— С одной стороны, в 2018 году квартиры в Москве подорожали в среднем на 10 процентов, — рассказывает член совета Московской ассоциации риелторов Сергей Жидаев. — С другой стороны, 2019 год столь существенного роста цен уже не показал. И 2020-й, я думаю, не покажет. Еще несколько лет назад, как пояснил Сергей Сергеевич, можно было купить квартиру в Москве или ближнем Подмосковье на стадии котлована, а потом продать в готовом доме на 25– 30 процентов дороже. Сейчас, с отменой долевого строительства, таких барышей вы уже не получите.
Ян Арт, эксперт Комитета Госдумы по финансовому рынку, считает, что вкладываться в недвижимость имеет смысл только в том случае, если вы покупаете квартиру детям.
— Недвижимость — один из наиболее надежных способов вложения средств. Да, она в течение какого-то времени может не расти в цене. Но ее всегда можно сдавать и ежемесячно получать «живые» деньги, — пояснил Ян Александрович.
В Москве, по данным столичной ассоциации риелторов, средняя цена аренды однокомнатной квартиры перевалила за 36 тысяч рублей. Аренда двухкомнатной — за 50 тысяч. Кандидат экономических наук, преподаватель МГУ Виктор Кудрявцев, согласен.
— Если рассматривать покупку квартиры с целью сдачи в аренду как инвестицию, то сегодня это не очень выгодно. Примерно 4–5 процентов годовых. Если учесть, что вам придется искать жильцов, покупать мебель и бытовую технику, делать ремонт, следить за порядком, платить налог на недвижимость, то смысла в таком «бизнесе» никакого, — считает эксперт. — Проще положить деньги в банк и не иметь головной боли. Но если вы покупаете недвижимость, чтобы потом передать ее детям, — это логично. Никто не знает, что будет с экономикой через десять лет и сохранятся ли ваши деньги. А квартира — вот она. Заселяйся и живи.
Бизнес-тренер Андрей Круглов считает, что уж если и вкладываться в квартиру, то можно превратить ее аренду в настоящий бизнес.
— Хороший доход приносит посуточная аренда. Цены начинаются от 2,5 тысячи рублей. А хорошее жилье близко к центру легко сдать и за 4–5 тысяч, — пояснил Андрей. — Да, это бизнес. Но почти в каждой семье есть взрослый человек, который не работает, но при этом вполне дееспособен. Принять деньги, потом прибраться, постирать в машинке белье — это хлопотно, но не очень сложно. Зато в месяц можно зарабатывать 60–80 тысяч как минимум. Главное — не лениться.
Бизнес-тренер Кирилл Дроздовский советует другую схему, связанную с недвижимостью.
— Вы покупаете квартиру в строящемся рядом с метро, МЦК или МЦД доме. Транспортная доступность очень важна. Затем делаете ремонт с учетом того, что квартира разбивается на студии площадью «квадратов» 20. И эти студии сдаются. В области это как минимум 20 тысяч рублей. В Москве — 25 тысяч, — рассказывает эксперт. — При этом квартиру вполне можно брать в ипотеку, нестрашно. Она сама будет себя «кормить». Плюс жилье будет хоть медленно, но расти в цене. Недвижимость в мегаполисе в долгосрочной перспективе дорожает всегда. В Москве — в первую очередь потому, что сюда едут со всей России и стран СНГ, спрос на жилье очень высок.
Вступить в кооператив
Еще один финансовый инструмент, надежность которого вызывает вопросы, — кредитные кооперативы (КПК). Они предлагают ставки выше банковских.
— Тем не менее по закону эта ставка не может превышать размера действующей ключевой ставки Банка России, умноженной на коэффициент, равный 1,8. Сейчас ключевая ставка — 6,5 процента годовых. Значит, поднимать ставку по депозиту выше 11,7 процента годовых кооператив не должен, — пояснил Виктор Кудрявцев.
Чтобы определить, насколько кредитный кооператив надежен, имеет смысл посмотреть его историю. Как давно он на рынке. Как о нем отзываются клиенты. Кстати, по закону, чтобы открыть депозит, нужно быть пайщиком КПК. И никак иначе. Поэтому КПК Москвы, действующие в рамках российского законодательства, могут принять деньги только от лица, вступившего в его ряды, — пояснил Виктор Кудрявцев. — Как правило, это связано с внесением небольшого вступительного взноса. Ведь вы же теперь пайщик.
Минус КПК в том, что возврат средств в случае банкротства вам обычно не гарантируют. Хотя есть варианты.
— Объединения пайщиков, которые заботятся о безопасности вложений, к примеру, самостоятельно заключают соглашения с крупными страховыми компаниями, — рассказывает Виктор Кудрявцев.
По словам эксперта, решение о вступлении в кредитные кооперативы Москвы не стоит принимать поспешно, поддавшись влиянию агрессивной рекламы. Это позволит избежать лишнего риска.
Облигации — просто и надежно
Сергей Смирнов считает, что сегодня, когда ставки по депозитам падают, логично вложиться в ОФЗ — облигации федерального займа. В их покупку физическое лицо может заходить с суммой от 30 тысяч до 15 миллионов рублей. Доходность ОФЗ достигает 8 процентов годовых, при этом ее гарантирует государство. Самое перспективное направление инвестиций — открыть Индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) в любом крупном федеральном банке.
— Вы просто приходите в кредитное учреждение и просите открыть ИИС, — рассказывает генеральный директор финансовой компании Наталья Смирнова. — Деньги в этом случае вкладываются в какие-то инвестиционные инструменты.
Как пояснила эксперт, эти инструменты — например, акции и облигации — вы можете покупать как самостоятельно, так и через работающего в банке брокера. В последнем случае открывается счет с доверительным управлением. При этом вы можете выбрать три стратегии управления: консервативную, умеренную и агрессивную.
— Если вы не хотите рисковать, то лучше всего купить не акции, а облигации. Причем наиболее крупных компаний, — пояснила Наталья Смирнова. — Это, например, Сбербанк, Внешэкономбанк, Газпром, крупные застройщики, агрохолдинги и т.д. На большой доход не рассчитывайте. Но получить 7–8 процентов годовых вполне реально. Выпускают облигации и менее крупные компании. Покупая их, вы, как правило, рискуете больше, но и доход может быть более высоким — 8–10 процентов годовых. В случае покупки облигаций менее крупных и известных компаний вы, конечно, рискуете больше. Но и доход получить можете выше — 12–15 процентов годовых и более.
Плюс облигаций в том, что вы каждые полгода сможете получать купонный доход. Он либо переводится на другой счет, либо вкладывается в новые облигации, если вы хотите заработать больше.
Отдельная история — акции. Открывая ИИС, вы, конечно, можете покупать и их тоже. — Но в этом случае вы рискуете куда больше. Если вы не профессионал, то играть с акциями лично я бы вообще не советовала, — пояснила эксперт. — Вы можете, конечно, довериться брокеру. Но даже самый опытный специалист не даст гарантии, что вы останетесь в плюсе. Если биржи падают, как, например, в 2008 году, то ни один брокер вас не спасет. С другой стороны, если в экономике все нормально, а брокер купил акции надежных, стабильно развивающихся компаний, то вы можете рассчитывать на очень хороший, в десятки процентов годовых доход. Тут многое зависит от вашего желания рисковать и личной удачи.
Кирилл Дроздовский уточняет:
— Покупая акции, нужно очень хорошо знать рынок и понимать, какая сфера растет, а какая нет. Сейчас, например, очень хорошие показатели у зарубежных компаний, предлагающих онлайн-образование. Они обещают рост цены акций на 26–27 процентов в год. Но я бы сказал, что реально это 13–14 процентов.
Эксперт пояснила, что государство поощряет частных инвесторов.
— Открыв индивидуальный инвестиционный счет сроком на три года, вы можете ежегодно получать налоговый вычет с суммы до 400 тысяч рублей, — рассказывает Наталья Смирнова. — При этом вы должны доказать, что вкладываете не больше, чем зарабатываете. Условно говоря: заработали за год миллион — и можете предъявить из бухгалтерии справку, положили на счет 500 тысяч. Тогда с 400 тысяч вам вернут НДФЛ — налог на доходы физических лиц. А это 52 тысячи рублей.
СПРАВКА
Большинство экспертов сходятся во мнении, что лучшие инвестиции — в себя. А именно — в образование и здоровье. Если вы купите абонемент в фитнес-центр, начнете регулярно тренироваться и при этом запишетесь на курсы повышения квалификации, то, велика вероятность, станете более здоровым и умным. Это позволит вам не только больше зарабатывать, но и — почти наверняка — стать счастливее. Практически всегда повышает доход второе высшее образование.
КСТАТИ
Многие ошибочно полагают, что хорошим способом сохранения средств может стать покупка автомобиля. Эксперты считают, что это не так. Во-первых, сразу после покупки в салоне он дешевеет на 20–25 процентов, поскольку уже считается подержанным. Во-вторых, автомобиль требует постоянных вложений — страховка, техобслуживание, покупка бензина и масла, ремонт. В-третьих, он все равно ежегодно дешевеет, даже если находится в идеальном техническом состоянии.
Читайте также: Российские банки начали платить комиссию за переводы по номеру телефона