Карманные деньги

Вопросов уйма. Сколько давать денег ребенку? Как застраховаться от риска потерь? Как убедиться, что ребенок тратит деньги на то, что нужно, а не на то, что ему хочется? Если денег не так много - как сделать так, чтобы ваш ребенок этого не стеснялся? И, наконец, самый главный вопрос - «А ты точно поел»?

Лично мне в бытность школьником бабушка задавала последний вопрос с ритмичностью метронома.

На Западе нашли ответы на эти вопросы с помощью банкинга и новых технологий. У нас же карманные деньги наших детей по-прежнему остаются некой terra incognita, зоной неконтролируемого наличного оборота – почище, чем в наркобизнесе.

Здесь нам далеко от фундаментальных европейцев. Например, в Германии закон определяет, сколько карманных денег вы обязаны выделять своему ребенку (надеюсь, наши дети эти строчки сейчас не читают). Ребенку до 6 лет полагается не менее 50 евроцентов в неделю, семилетнему – не менее 1,5 евро, десятилетнему – 10-12 евро, пятнадцатилетнему – 25-30 евро. Кстати, именно поэтому немцы точно знают, сколько денег в карманах у их детей. Совокупный объем карманных денег немецких детей – примерно 10 миллиардов евро в год.

Конечно, в России подобная «бухгалтерия», мягко говоря, преждевременна. Тем не менее, по данным недавнего опроса портала Superjob.ru, 80 процентов россиян выделяет своим чадам карманные деньги. В разной форме – от разовых подарков до регулярных «субсидий». Автор этих строк, например, ввел премии для дочери – тысяча рублей за каждую пятерку в четверти и сто рублей – за каждую пятерку в дневнике. Кроме того, дочь подработала на раздаче рекламных листовок. В итоге годам к 12 у нее скопилась довольно круглая сумма в 50 тысяч рублей, которая долгое время лежала в шкатулке, а затем… незаметно рассосалась. Думаю, история обычная для многих семей, варьируются лишь суммы детских сбережений. Но все они в конечном счете тают… Ни научиться обращаться с деньгами, ни скопить заметную сумму не удается. Что делать?

Альтернатива варианту «потратить» - детский банкинг.

Детский банкинг изобрели довольно давно. Четверть века назад в США, например появился Young Americans Bank – банк, занимающийся только клиентами моложе 21 года. Десять лет как существует Children’s Development Bank в Индии, причем здесь дети могут открывать вклады, а с 15 лет брать небольшие кредиты. Европейский Dutch Postbank реализует программу Bizznizz, с помощью которой ребенок может начать свое дело (хотя бы мытье окон автомобилей) и найти для него клиентов.

Западные банки открывают для детей детские карты. Расходы по такой карте строго лимитированы, родителям в формате SMS-сообщения приходит информация не только о потраченных суммах, но и на что именно они были потрачены. Некоторые французские банки даже начисляют школьникам-клиентам небольшие премии за хорошие оценки в школе.

Что имеем на сей счет в России? По большому счету, почти ничего. Во многом это связано с границами закона: Гражданский кодекс признает полную дееспособность только с 18 лет, а дети старше 6 лет имеют право только на совершении мелких сделок (читай – небольших покупок). Так что детский банкинг в России практически «на нуле». Ряд наших банков выпускает пластиковые карты для детей - но в качестве дополнительных карт к счету родителей. Кое-какие банки принимают депозиты несовершеннолетних. Все.

На этом фоне любопытен эксперимент, который в этом году осуществили в нескольких казанских школах. Банк «Стройкредит» установил здесь банковские терминалы, а школьникам выдал специальные карты. С ее помощью теперь здесь оплачивают школьное питание, причем при отсутствии средств предоставляется овердрафт, родители получают SMSку не только о потраченной сумме, но и - детально – о том, что именно съело чадо. Более того, карта щадит самолюбие школьников. Льготы на питание для малоимущих семей учтены в самой карте и когда ребенок ей расплачивается, никто вокруг не видит, что он пользуется социальной льготой.

Полагаю, этот опыт более чем любопытен. И московским школам стоит задуматься о том же. Что же касается самих банков… Программы детского банкинга не сулят сиюминутной выгоды, это так. Но если банк думает о более дальних перспективах, чем сорвать куш с кредитного бума, то наши дети – его будущие клиенты. Почему бы не начать выстраивать отношения с ними прямо сейчас?

Поддержат ли власти?.. Конечно, тема менее глобальная, чем создание мирового финансового центра или повышение финансовой грамотности. Но почему-то думается, что истоки этих глобальных тем вполне можно найти как раз в создании системы детского банкинга. Ну а мы, родители, по крайней мере, будем иметь четкий ответ на куда более важный вопрос, чем создание мирового финансового центра: «А ты точно поел?»