Соцсети или банки: кто управляет деньгами будущего
Финансовые технологии создали альтернативу банкам. Со временем появились криптовалюты, где блокчейн — это и система платежей, и сам регулятор, а электронный кошелек — банковский счет. Одним словом, оптимизация. Но у такой формы денег есть серьезный недостаток: не все понимают, что это такое, и не все могут ими пользоваться.
В конечном счете стало ясно, что наиболее перспективными валютами могут обзавестись не создатели криптовалют, инвестфонды или транснациональные банки, а социальные сети. Как мы знаем, «Фейсбук» уже выпустил свою валюту — «либра», которая позволяет дешевле и быстрее проводить трансграничные платежи. С похожей инициативой выступал и один из создателей соцсети «ВКонтакте».
У детища Цукерберга 2,6 миллиарда пользователей, что составляет порядка трети населения планеты. Основатель этой сети, по сути, имеет прямые контакты с большим числом людей, чем все банки США вместе взятые. Более того, в эру цифровизации «Фейсбук» обеспечивает их взаимосвязь именно посредством цифровых технологий, в то время как банки во всех странах мира вынуждены выбирать между традиционным банковским бизнесом и инвестициями в современные платежные системы, которые подпадают под довольно жесткие ограничения ЦБ. Тут, правда, вспоминается также проект Павла Дурова TON, которому Верховный суд США отказал в запуске.
Пока разработчики не могут решить проблемы безопасности, защиты персональных данных и незаконного оборота денежных средств. Но это только пока. Остается большой вопрос в том, как именно будут функционировать мировые деньги, имеющие цифровое выражение.
Децентрализация в криптосреде позволяет снизить расходы на транзакции и ускорить их. Однако защищенность и доступность сбережений при этом являются ключевыми — в мире цифровых валют на первый план выйдут именно эти аспекты. В зависимости от того, насколько такие деньги будут удобны и доступны для мировой торговли, на них будет расти спрос, а соответственно, и курс.
Наверняка алгоритмы, большие данные и социальные сети будут определять статус резервной валюты в будущем. Если развитие денег пойдет по этому сценарию, то Россия снова окажется государством, у которого есть своя (хоть и не самая продвинутая) цифровая среда. Более того, мы станем главным игроком на территории СНГ, так как страны Содружества так или иначе пользуются преимущественно российскими сервисами. Главная причина этого — общий русский язык. Фактически постсоветское пространство — единственная территория, где локальные онлайн-сервисы (такие как «Яндекс», «ВКонтакте» и прочее) смогли на открытом рынке устоять перед мировыми гигантами типа «Гугл», «Фейсбук» и «Убер». К тому же раз в России и СНГ живут народы, говорящие, например, на тюркских языках, то наши сервисы будет проще и дешевле распространить и на другие страны той же языковой группы, например, на Турцию. Вспомним, что там и так немало терминалов, где принимают карты «Мир», а в отелях (и не только) можно расплачиваться рублями.
Для обеспечения полноценного обращения цифровых валют необходимо принятие ряда решений. Например, как обеспечить доступ к ним, если электронные устройства нужно произвести, а они еще и стоят денег? Будут ли применяться технологии биометрической идентификации, не требующие контактов или наличия таких электронных устройств? Иными словами, технологические вопросы могут ограничить спрос на цифровой рубль, при том что именно это будет одним из фундаментальных факторов для курсообразования.
Энергоресурсы России, ее дешевый интернет, а также существование местных IT-компаний вместе могут стать мощной базой для цифрового рубля. Его курс будет оставаться уязвимым, если страна не научится сама производить цифровые технологии. Однако дешевизна интернета, энергии и рабочей силы могут спасти наше государство от серьезного технологического отставания. Наверняка курс цифрового доллара будет высоким, но рубль из евразийского пространства вытеснить все равно не получится. России, устремленной в цифровое будущее, придется решать старые проблемы с диверсификацией экономики. Потому что хуже, чем сейчас, вряд ли будет.
Автор — научный сотрудник Института законодательства и сравнительного правоведения при правительстве РФ.