ЦБ хочет запретить скидки на маркетплейсах: почему и зачем это делают, главное о споре Банка России, WB и Ozon
Центральный банк России хочет запретить маркетплейсам открывать собственные банки и давать скидки клиентам, которые оплачивают покупки их картами. Регулятор считает это нарушением закона о защите конкуренции. В маркетплейсах же категорически не согласны с этой позицией. Кто прав в этой ситуации и может ли ЦБ заставить маркетплейсы отменить систему лояльности, разбиралась «Вечерняя Москва».
Набиуллина раскритиковала маркетплейсы
Председатель Центрального банка России (ЦБ РФ) Эльвира Набиуллина во вторник, 18 ноября, раскритиковала маркетплейсы за «неправильное» использование собственных банков. Ее возмутило, что площадки дают покупателям скидки, если они оплачивают свои заказы карточками банков этих маркетплейсов. По словам Набиуллиной, это нарушает закон о защите конкуренции.
— У нас уже есть маркетплейсы со своими финансовыми организациями, которые очень быстро растут… Я думаю, что нам нужно будет сейчас конкретизировать некоторые правила недискриминационного доступа на маркетплейсы. Сам этот принцип уже есть в законе платформенной экономики, но надо начать с запретов некоторых (конкретных — прим. «ВМ») практик, которые явно нарушают эту конкурентную среду, — считает она.
Глава ЦБ РФ подчеркнула, что обычные банки не могут давать клиентам скидки, если они будут оплачивать покупки на торговых площадках их картами. А вот банки маркетплейсов дают клиентам такую возможность. Из-за этого некоторые кредитные организации «выпадают» из конкурентной среды.
Важно отметить, что, например, Ozon предлагал другим банкам присоединиться к своей программе лояльности, чтобы их клиенты тоже могли получать скидки при оплате покупок. Но Набиуллина не оценила эту инициативу, отметив, что «дьявол скрывается в деталях».
— Мы с банками разбирали, как предоставляются эти скидки и бонусы, каков клиентский путь. Если у вас 300 с лишним банков дадут эти бонусы и скидки, кто будет на первом месте в приложении для человека? Кто будет регулировать это? И мы знаем, что клиентским путем, даже если формально все одинаково, можно очень хорошо манипулировать, — подчеркнула она.
Глава Сбербанка Герман Греф и вовсе назвал такую практику «постыдной» и предложил маркетплейсам самостоятельно отказаться от нее. Примечательно, что у Сбербанка есть собственный интернет-магазин «Купер», в котором почти 99 процентов стоимости покупки можно оплатить бонусами «СберСпасибо». А если покупатель еще и имеет подписку «СберПрайм», то за заказ ему будет начисляться повышенный кешбэк.
Проблема назрела уже давно
В настоящее время многие маркетплейсы открывают собственные банки, которые дают продавцам и покупателям различные преференции: скидки, пониженные тарифы на доставку, выгодные кредиты и другие. Но российские власти увидели в такой политике целый ряд нарушений.
В июне Федеральная антимонопольная служба выдала Wildberries предупреждение из-за того, что маркетплейс обязал продавцов открывать счета в своем WB-банке. В противном случае продавцам могли ограничить доступ к личным кабинетам. В ФАС посчитали, что такие условия нарушают закон о защите конкуренции, и рекомендовали Wildberries изменить правила для продавцов. Маркетплейс так и поступил. Но на этом споры не закончились.
В начале октября Совет Федерации рекомендовал правительству внести поправки в закон «Об отдельных вопросах регулирования платформенной экономики в Российской Федерации» и сделать так, чтобы все покупатели и продавцы маркетплейсов имели равные права — вне зависимости от банка, которым они пользуются.
Почему маркетплейсы не согласны с запретами
Руководство маркетплейсов категорически не согласно с заявлением Набиуллиной о том, что они якобы нарушают закон о защите конкуренции. Например, в объединенной компании Wildberries & Russ назвали абсурдным ограничение скидок при выборе способа оплаты на маркетплейсах.
— Истинная цель крупных банков, лоббирующих запрет скидок, — нерыночным путем ограничить развитие банков маркетплейсов. От запрета скидок пострадают миллионы потребителей по всей России, для которых товары станут дороже. Нам жаль, что Банк России не поддерживает создание условий здоровой конкуренции на рынке... Скидки дают возможность людям покупать товары дешевле, а бизнесу — продавать больше, не теряя прибыли, — возмутились в пресс-службе Wildberries & Russ.
Представители компании отметили, что правительство якобы в закрытом формате обсуждает инициативу об отмене скидок. Руководство маркетплейсов на эти встречи ни разу не приглашали, в обсуждениях не принимает участие общество защиты прав потребителей, уверяют в пресс-службе Wildberries & Russ.
Еще представители маркетплейса отметили, что скидки при выборе способа оплаты соответствуют действующему законодательству. Кроме того, бонусы и кешбэки распространены не только на маркетплейсах, но и в других сферах, однако к ним у ЦБ РФ почему-то нет претензий. С этим согласились и представители Ozon.
— Скидки при оплате товаров определенной банковской картой — это программа лояльности, в которую инвестирует банк. У различных игроков и банковского сектора, и ретейл-рынка есть аналогичные инструменты, например кешбэки и партнерские бонусные программы, — объяснили в компании.
Ранее глава Wildberries Татьяна Ким заявляла, что маркетплейсы не планируют становиться полноценными банками и захватывать финансовую сферу.
— Что касается вечных споров про банки и маркетплейсы, то важно понимать, что цифровые платформы работают во благо людей, а не стремятся захватить сферу банков. Поэтому неправильно говорить, что маркетплейсы надо регулировать как банки, — подчеркивала она.
Глава Союза предпринимателей поддержал ЦБ в споре с маркетплейсами
В последнее время маркетплейсы сильно «разрослись» и заняли огромную долю в российской торговле. Если они еще начнут распространять влияние на финансовый сектор и открывать банки, то в дальнейшем могут стать монополистами и захватить весь рынок. Об этом «Вечерней Москве» рассказал экономист, гендиректор международного фонда «Содействие предпринимательству» и глава Союза предпринимателей и арендаторов России Андрей Бунич.
— Речь может идти о серьезных макроэкономических последствиях. То, что руководители маркетплейсов сейчас говорят, что не планируют захватывать сферу банков и заниматься финансовыми операциями, например кредитованием или обслуживанием вкладов, — как это гарантировать? Просто поверить? Ведь с точки зрения закона это обычные банки, и они имеют право выдавать кредиты, давать клиентам возможность открывать вклады и так далее. Ограничивать их в этом плане будет нельзя, — объяснил он.
Бунич отметил, что наличие собственных банков очень выгодно для маркетплейсов, ведь это — дополнительный источник дохода. Пока деньги клиентов лежат в банке, маркетплейсы могут ими пользоваться. И в дальнейшем они смогут распространить свою монополию на всю финансовую среду.
— Сейчас маркетплейсы своими скидками переманивают к себе клиентов других банков. Есть такое понятие, как «эффект возрастающего дохода». Когда, например, магазины специально продают что-то по заниженным ценам, «убивают» таким образом конкурентов, а потом резко повышают стоимость своих товаров. Маркетплейсы вполне могут так сделать, в том числе как банки. Пока что они предоставляют скидки на товары, переманивают к себе клиентов других банков. Потом люди позакрывают свои счета в других банках, а маркетплейсы возьмут и резко ухудшат условия обслуживания для своих клиентов. А альтернативы уже не будет, — подчеркнул эксперт.
Каким будет итог
Экономист Андрей Бунич считает, что с точки зрения законодательства Центральный банк РФ не может вводить какие-то запреты для отдельных финансовых организаций, этим должно заниматься правительство. С ним согласилась юрист, преподаватель Финансового университета при правительстве России Наталья Кубасова.
— Центральный банк, как регулятор финансового рынка, отвечает за стабильную экономику, устойчивость банковского сектора и защищенность потребителей финансовых услуг. Если действия маркетплейсов с банками могут привести к снижению конкуренции среди традиционных банков, теоретически ЦБ может выражать свою позицию. Однако на данный момент прямых правовых оснований для запрета таких акционных программ именно у Банка России нет. Это, скорее, сфера деятельности антимонопольных ведомств, прежде всего ФАС. Если у ЦБ есть опасения по поводу рисков для финансового рынка или добросовестной конкуренции, он может выносить проблему на обсуждение с законодательными и исполнительными органами. Но самостоятельно запрещать такие акции он не вправе, — объяснила она «Вечерней Москве».
В свою очередь юрист, доцент Финансового университета при правительстве РФ Игорь Семеновский напомнил, что в июле Госдума приняла закон «О платформенной экономике», который регулирует деятельность цифровых платформ и вступит в силу с 1 октября 2026 года. В этом документе не говорится о том, что маркетплейсы не могут иметь собственных банков.
В беседе с «Вечерней Москвой» Семеновский подчеркнул, что у других банков тоже есть собственные программы лояльности, например, система бонусов, кешбэка и скидок в различных магазинах. Маркетплейсы, по его словам, просто делают то же самое.
— Пока что вся эта ситуация выглядит так, будто крупные банки недовольны тем, что крупные суммы денег проходят мимо них и что маркетплейсы их якобы ущемляют. Но дело в том, что маркетплейсам не запрещено этого делать. Это здоровая конкурентная политика. Они просто молодцы, что нашли вот такой способ расширить свою клиентскую базу. Так что ЦБ просто выступает посредником в споре одних банков с другими, — считает он.
По его словам, ЦБ может просто выдвинуть инициативу о том, чтобы как-то ограничить работу банков маркетплейсов. А решать, нужны ли такие ограничения или нет, будет правительство, а именно — Федеральное собрание.
— Если такое законодательное ограничение введут, то оно не будет нарушать никакие другие законы. Его встроят в другие акты, это будет вполне правомерно. Еще может быть так, что Федеральная антимонопольная служба будет следить за маркетплейсами и предупреждать их в том случае, если деятельность их банков будет как-то ущемлять другие кредитные организации. Но это тоже довольно сложно. Еще один вариант: маркетплейсы могут договориться с другими банками и пригласить их в свою систему лояльности, — заключил Семеновский.
Многие банки заманивают клиентов привлекательными условиями обслуживания своих продуктов или возможностью получать кешбэк — частичный возврат денежных средств за покупки. Но некоторые организации могут попытаться избежать этих выплат. Являются ли такие случаи нарушением прав клиентов и что делать в этих ситуациях, «Вечерняя Москва» разбиралась в отдельном материале.