Почему не получается накопить

Почти половина россиян в возрасте от 18 до 30 лет откладывают деньги, формируя накопления на будущее: в основном для создания финансовой подушки безопасности. Такие данные представила одна из страховых компаний на основе проведенного опроса. И это при том, что еще недавно молодежь тратила большие деньги на безделушки и копить не собиралась. Эксперты рассказали «Вечерней Москве» об истинных мотивах финансового поведения современной российской молодежи.

Поколение зумеров, которое, как многим кажется, отличается легкомыслием, в том числе и в финансовом плане, вдруг сменило тактику. Как и их родители — они начали копить. И не просто копить, а откладывать большую часть зарплаты. Чем это продиктовано, мы выясняли вместе с экспертами.

Родом из детства

Начнем с основ: отношение к деньгам отражает, как человек понимает безопасность, свободу и собственную ценность. И первые кирпичики финансовой грамотности закладываются еще в детстве.

— Ребенок видит, как родители распоряжаются деньгами: спокойно обсуждают бюджет или избегают этой темы, позволяют себе покупки или постоянно ограничивают себя, — говорит психотерапевт Надежда Королева.

Фразы вроде «денег всегда мало» или «это мы не можем себе позволить» могут стать внутренними установками. Второй этап — это эмоциональный опыт, связанный с финансами. Например, ребенку подарили деньги и дали право самому решить, на что их потратить: так у него формируется чувство контроля и самостоятельности. Или наоборот: любые его траты подвергались критике, и у ребенка появляются тревога и сомнение в своих решениях. И третий этап — подверженность социальной среде уже во взрослом возрасте. Человек начинает ориентироваться на окружение: кто как живет, какие стандарты потребления считаются нормой.

— Соцсети усиливают этот эффект, например часто у представителя молодого поколения появляется ощущение, что «у всех все есть», а значит, и мне нужно соответствовать, — отмечает эксперт.

В итоге формируется не просто привычка тратить или копить, а целостный сценарий: деньги либо становятся для человека ресурсом, которым можно управлять, либо — источником постоянного напряжения.

В общем, формирование отношения к финансам — это процесс, растянутый во времени и проходящий в несколько этапов. В детстве появляется базовое понимание ценности денег и ограниченности этого ресурса. В подростковом возрасте добавляется сравнение собственного уровня жизни с чужим и понимание влияния денег на статус в обществе.

А вот интересующий нас период молодости можно разделить на два этапа.

— В 18–25 лет человек начинает принимать первые самостоятельные решения. Он пробует зарабатывать, сталкивается с ошибками: потратил всю зарплату сразу, взял кредит, не рассчитал бюджет. Эти ситуации дают практический опыт, который формирует и корректирует его финансовую стратегию, — поясняет Надежда Королева. — После 25–30 лет получается уже устойчивая модель поведения. Именно в этом возрасте человек обычно понимает: деньги — это система. И либо он ее выстраивает, либо закрепляет привычку к хаотичному отношению к деньгам.

Контроль над будущим

Склонность к накоплению часто связана с внутренним стремлением к опоре. По словам эксперта, человек хочет чувствовать контроль над будущим. Например, если в детстве деньги исчезали внезапно — сегодня появляется привычка откладывать «на всякий случай». Даже при хорошем доходе такие люди создают финансовую подушку, потому что она гарантирует спокойствие.

— Но есть и более рациональный сценарий накопления — когда у человека есть ясные цели: образование, инвестиции, путешествия. В этом случае деньги воспринимаются как инструмент движения вперед, — поясняет психотерапевт.

Кредиты и импульсивные траты чаще связаны с желанием быстро получить результат. Например, если человек устал и перегружен — покупка дает ему ощущение награды. Такая трата помогает отвлечься от внутреннего напряжения. Также человек может хотеть соответствовать окружению — кредит помогает «дотянуться» до уровня.

Более того, современные финансовые сервисы максимально упрощают процесс трат: пара кликов — и покупка оформлена. Решение принимается быстрее, чем человек успевает его обдумать.

— Кстати, у одного и того же человека могут сосуществовать обе стратегии: часть денег он откладывает, а часть тратит импульсивно. Это — отражение внутреннего баланса между сегодняшней потребностью в ощущении безопасности и желанием жить здесь и сейчас, — говорит Надежда Королева.

Защитная реакция

Сегодня внешних факторов, влияющих на денежное поведение молодежи, достаточно много. Поколение, о котором мы говорим, — это люди, родившиеся в начале 2000-х годов. Сейчас им от 18 до 30 лет.

— С одной стороны, они застали экономический расцвет и подъем 2000-х, — говорит экономист, член Общественного совета при Министерстве науки и высшего образования России Инна Литвиненко. — С другой — этот период был очень насыщен событиями: экономические и политические перемены не только внутри России, но и в принципе в мире. В итоге получается, что состояние некоей неопределенности стало для этого поколения нормой. Они привыкли к легкому хаосу. Еще один фактор, повлиявший на их финансовое поведение — соцсети, точнее даже расцвет соцсетей. А вместе с тем — и пропаганды двух концепций: «успешного успеха» и «люби себя, думай о себе, умей управлять своей жизнью, а значит, и своими финансами». Поэтому для молодежи абсолютно нормально тратить деньги как на откровенно бесполезные мелочи, так и откладывать часть заработанного.

— На первом месте для них — они сами: их индивидуальные приоритеты, их образ жизни, их образ мышления, — отмечает эксперт. — Так что свои отношения с деньгами они подстраивают под самоощущение.

И все эти факторы добротно приправлены нынешним соусом из состояния постоянной неопределенности и легкого хаоса — экономического и политического.

В общем, отсюда и растут ноги у двух разнонаправленных течений отношений к финансам. Одни выбирают собственный моральный комфорт, поэтому дают полную волю тратам здесь и сейчас. Другие же предпочитают четко выстраивать линию поведения, так что обязательно откладывают определенную сумму — обычно, кстати, неплохую часть своего дохода, чтобы в будущем не испытывать нужды.

— Но и та, и другая концепция отвечают главной идее молодого поколения: они про «себя любимого», про индивидуальный комфорт и индивидуальный жизненный путь, — говорит Инна Литвиненко. — Это поколение достаточно устойчиво к катаклизмам — экономическим и политическим.

Стрессоустойчивость у них очень высокая, потому что насыщенность событиями макроэкономического, регионального и мирового масштаба велика. Вывести молодежь из себя, заставить постоянно тревожиться и нервничать — значительно сложнее. Так что выбор индивидуального пути для них — это своего рода защитная реакция.

И она, кажется, абсолютно понятная: хоть что-то в мире должно оставаться стабильным — почему бы не я сам? Поэтому и универсального метода, которого они все придерживались бы в вопросах финансов, нет.

Культура быстрого потребления

Гибкое и противоречивое отношение к деньгам объясняется еще несколькими более личными факторами. Молодежь легче зарабатывает их в разных форматах: хоть из дома, хоть из отпуска — сидеть в офисе пять дней в неделю многим не обязательно. Они быстрее осваивают новые инструменты, активнее думают о накоплениях.

С другой стороны — у них меньше привязки к «большим якорям» вроде квартиры или машины. В условиях высокой стоимости и процентной ставки на кредиты эти цели теряют статус «обязательных», поэтому мотивация копить под них снижается.

Параллельно усиливается культура быстрого потребления: доступность маркетплейсов, сервисов, кредитов формирует привычку получать желаемое сразу....

Красивая картинка

Родители нынешней молодежи, по словам эксперта, относятся к деньгам более независимо.

— Заточенность на материальный успех у молодежи выше, чем у предыдущего поколения. Им нужны определенные материальные атрибуты: гаджеты, стиль жизни, образ мышления, ежедневный кофе, использование платформ для саморазвития. Регулярные путешествия, личные увлечения — все это траты на себя любимого. На тот образ, который им хочется поддерживать, — рассказывает Инна Литвиненко.

Да, предыдущее поколение относится к деньгам более трепетно. Но в то же время оно меньше от них зависят: люди спокойно могут во многом себе отказать. А молодежь — не готова ограничить себя в покупках внешней материальной атрибутики, создающей образ. Концепт комфортной жизни, которого они придерживаются, предполагает физическую и внешнюю красоту, формирующую образ человека: его подход к жизни и отношению с людьми. А эта «красота» требует расходов.

— Винить молодежь в таком стремлении — сложно. Над созданием и популяризацией такой концепции постарались маркетологи транснациональных корпораций. Каждый день в соцсетях они формируют картинку: как нужно провести утро, обеденный перерыв, как устроить, например, свою студию, если работаешь на удаленке. За всеми этими сценариями тоже стоят материальные траты. Компании хотят, чтобы молодежь сегодня купила кофе, а не копила сперва на хорошую жизнь, в которой когда-нибудь через десять лет она побалует себя этим напитком, — говорит экономист.

Предыдущее поколение во многом отказывает себе и по сей день ради будущего, ради какой-то конкретной цели. Это проявляется и во внешнем облике, и в карьерном развитии, и даже в выборе транспорта — поехать на автобусе или взять такси? Нынешнее поколение ради того, чтобы избежать лишнего стресса, выберет второй вариант. Они готовы более легко относиться к деньгам, ради создания комфорта для своего индивидуального формата жизни.

Подпитка переменами

Время, на которое выпало детство и подростковый период современной молодежи — примерно 2010-е годы — эксперты называют «жирным»: у компаний много денег, экономика цветет. Да, может, не все жили богато, но, как отмечает Инна Литвиненко, у большинства семей России серьезных проблем с финансами не было.

Сейчас же ситуация сильно меняется: компании сокращают бюджеты и персонал, цены сильно растут. Может, привыкшая тратить деньги на собственный комфорт молодежь тоже одумается и поголовно начнет откладывать их на черный день?

— Это поколение выросло в условиях неопределенностей, поэтому оно готово к постоянным изменениям. Это не те люди, которые выбрали одну парадигму и будут ей следовать до конца. Перемены для них — норма, — считает эксперт. — Более того, их нужно подпитывать этими самыми переменами, чтобы держать в состоянии драйва.

С одной стороны, молодежь застала экономический подъем, распухание экономики, инвестпроекты, свободу самовыражения и инвестиций. С другой — они наслышаны о событиях, которые пережили их бабушки, дедушки и родители. Они воспринимают любые выпавшие им испытания и трудности как квест, который нужно пройти.

— Такое... более легкое отношение к жизни в целом основано как раз на том, что они родились в комфортной, благополучной атмосфере. Это вложило в их мышление неосознанную идею о том, что любая ситуация, в которую они попадут, разрешится для них хорошо. Главное — не останавливаться и продолжать идти вперед, — подмечает Инна Литвиненко. — Молодежь спокойно принимает условия, которые диктует мир. Поэтому они в любой момент могут в ту или иную сторону изменить свое отношение и к деньгам в том числе.

Хоть у этого поколения и нет какого-то конкретного авторитета, за которым они последуют, есть блогеры и лидеры общественных мнений. Если они массово начнут демонстрировать новый подход к управлению деньгами, молодежь за ними последует: особенно если это войдет в тренд, в моду. Точно так же, как сейчас, появляется тренд на то, как проводить досуг: уходить из виртуального мира, больше общаться в жизни, чаще гулять и читать бумажные книги.

Все для меня

Обе модели — и тратить сейчас, и копить — это история про личностный рост и развитие. Они обе, в понимании тех, кто их придерживается, — это вклад в собственное будущее.

— Те, кто тратит сейчас, позволяют себе жить той жизнью, которую хотят. У них даже есть теория: «живи жизнью, которую ты хочешь, и она к тебе придет». А кто выбирает копить, руководствуются мыслью о том, что через 10–30 лет они достигнут того уровня жизни, к которому стремятся, — отмечает эксперт.

Но не стоит забывать, что среди молодежи большая разница в возрасте. Люди старше 25 лет «варятся» в экономике более пяти лет. А те, кому исполнилось 18, только-только начинают зарабатывать первые деньги.

— Соответственно, их желание потратить их на собственные интересы гораздо сильнее. Так что значительная разница в возрасте среди категории «молодых людей» тоже создает вот эту полярность в подходе к собственным финансам, — напоминает экономист. — И это даже не вопрос того, насколько они обучены финансовой грамотности. По крайней мере половина молодых людей имеют о ней достаточное представление: они учатся на собственных ошибках и на опыте их родителей.

Это, может быть, даже вопрос отсутствия собственного стержня. Модель жизни и, как следствие, распределения финансов молодым людям навязывают в социальных сетях. А они на это ведутся. Так что тут уровень финансовой грамотности не сильно поможет: человек убежден, что придерживается личной модели поведения, когда по факту — это просто мода на «собственный жизненный путь».

КСТАТИ

Молодые россияне откладывают начало самостоятельной жизни из-за высоких цен на жилье. Большинство наших граждан считают 21 год — оптимальным возрастом, когда пора съехать от родителей. Да и в целом культ ранней самостоятельности в нашей культуре присутствует. Однако, по данным ВЦИОМа, порядка 40 процентов людей в возрасте 18–25 лет продолжают жить с родителями.

Сегодня для покупки квартиры площадью около 40 квадратных метров в новостройке необходимо зарабатывать более 150 тысяч рублей — что на 13 процентов выше среднего уровня дохода по стране. При этом аренда однокомнатной квартиры в среднем составляет 21 процент от средней зарплаты по стране. В некоторых регионах он достигает 40 процентов, делая съем жилья невозможным для молодежи.

ТОЛЬКО ЦИФРЫ

Число молодежи в возрасте 18–25 лет, берущей микрозаймы, выросло в России в 41 раз за 4 года: с 2,7 тысячи человек в 2021-м до 110 тысяч в 2025 году, свидетельствуют данные исследования ИТ-компании, разрабатывающей финансовые решения. Средняя сумма долга на одного клиента за этот же период увеличилась с 13 до 39 тысяч рублей. Каждый 5-й молодой заемщик берет более двух займов одновременно.