Занимаем и храним без рисков
ОСОБОЕ ВНИМАНИЕ
Кредитные потребительские кооперативы — аналоги популярных в прошлом касс взаимопомощи — и прежде не были обделены вниманием Центрального банка. Это связано с тем, что КПК — «вещь в себе», создать его может группа всего из 15 человек. Для начала деятельности КПК никаких особых лицензий не нужно, достаточно попасть в реестр ЦБ.
Сегодня в реестре более 3500 кредитных кооперативов, в них состоят около двух миллионов человек по всей России. В крупнейших кооперативах — до 200 тысяч пайщиков, в небольших — 50–100 человек. Мелкие игроки рынка чаще всего и попадают «под лупу», крупные кооперативы и так всегда на виду и заботятся о репутации. Собственно, репутация — и есть главный «актив» любого КПК, основа его жизнедеятельности. Чтобы давать взаймы, кооператив сначала привлекает средства пайщиков в виде вступительных взносов и вкладов. Проценты по этим вкладам выплачиваются за счет прибыли, полученной в результате возврата займов. Такая схема без доверия между членами кооператива не работает.
МЕНЬШЕ ДА КРУПНЕЕ
Высокие проценты по вкладам и либеральный подход к потенциальным заемщикам при решении о выдаче кредитов вызвали взрыв роста популярности КПК. За последние два года количество их участников выросло в два раза. Получить кредит в такой организации действительно проще, чем в банке. Главное требование — вступление в кооператив.
Чтобы минимизировать риски, большинство КПК создают так называемые страховые компенсационные фонды. Чем больше членов в кооперативе, тем больше средств выделяется на страхование. Поэтому специалисты прогнозируют постепенное уменьшение числа кооперативов за счет слияния и укрупнения.
БЕЗ ОГРАНИЧЕНИЙ
Важный плюс кредитных кооперативов — практически полная их независимость от ситуации на финансовых рынках и других внешних факторов. Таких как, например, введенные в конце июля против нескольких российских банков санкции со стороны ЕС, США и ряда других стран.
Попавшие под удар Внешторгбанк, Газпромбанк, Сбербанк, ВТБ и Россельхозбанк не смогут, как прежде, делать недорогие долгосрочные заимствования по привычной схеме — за рубежом. Авторы запрета были уверены, что найти средства по столь же низким ценам, например, в Азии, госбанкам не удастся, что вынудит их в том числе повышать внутренние ставки по кредитам не только предприятиям, но и частным лицам и жестче требовать от населения погашения уже выданных займов. Отечественные банкиры в большинстве своем уверены, что внутренних российских финансовых резервов пережить введенные ограничения хватит.
Участники кредитных потребительских кооперативов западным санкциям могут и вовсе поулыбаться, на деятельности КПК они не скажутся. Вводить и снимать какие-либо ограничения в рамках деятельности конкретного кооператива — прерогатива его участников.
КОММЕНТАРИЙ ЭКСПЕРТА
Прирастут за счет банков
Богдан Шевчук, консультант:
Простая схема перепродажи российскими банками зарубежных средств внутренним заемщикам делает такие кредиты «дешевле». В условиях санкций это преимущество может быть нивелировано. Изыскать долгосрочные кредиты за рубежом банкам будет крайне сложно. В то же время КПК сохранят и свое собственное преимущество — развитую услугу микрокредитования, для которой банки слишком громоздки.
ЦИФРА
50 рублей — минимальный размер взноса, необходимого для вступления в один из отечественных КПК.
ИСТОРИЯ УЗНАЕТ ВСЕ
С 1 марта 2015 года в кредитных историях граждан России могут появляться сведения о непогашенных задолженностях за пользование коммунальными услугами или невыплаченных алиментах в том случае, если факт долга подтвержден судом. Эта информация будет учитываться финансовыми организациями при решении о выдаче займов, например ипотечных. Таким образом, даже не пользовавшийся услугой кредитования человек может уже иметь негативную кредитную историю.
СЕЛЬСКОМУ ХОЗЯЙСТВУ ПОМОГУТ
Минсельхоз России разрабатывает программу ускоренного импортозамещения в связи с запретом на ввоз в страну отдельных категорий продовольственных товаров. Чтобы не допустить скачка цен на продукты, министр Николай Федоров поручил договориться с кредитными организациями, в том числе с кредитными потребительскими кооперативами, о безусловной финансовой поддержке сельхозпроизводителей.