Размер кредитов растет. Банки стали больше доверять клиентам

Таковы данные, обнародованные Национальным бюро кредитных историй (НБКИ). По данным бюро, в четвертом квартале 2017 года средний размер лимита по кредитным картам в России составил 47,7 тысячи рублей.

Это самый низкий квартальный показатель за последние два года. По сравнению с четвертым кварталом 2016 года средний размер лимита по кредитным картам снизился на 2,6 процента (или на 1,3 тысячи рублей), а с аналогичным периодом 2015 года — на 14,9 процента (или на 8,3 тысячи рублей).

— Несмотря на увеличение темпов выдачи новых кредитных карт, средние размеры лимитов по ним в четвертом квартале 2017 года сократились и показали минимальные значения за последние два года, — пояснил генеральный директор НБКИ Александр Викулин. — Особенной неоднородностью отличается ситуация в регионах. Так, в большинстве субъектов федерации лимиты сократились, однако ряд регионов, включая Москву, напротив, продемонстрировали рост их размеров.

В чем же дело? — Все просто: решая, давать ли клиенту кредитную карту, банк сначала выясняет, а отдает ли долги этот человек в принципе, — рассказывает финансовый аналитик Вячеслав Путиловский. В России есть целый ряд регионов, где долги возвращают очень плохо. Поэтому многие банки вообще в этих регионах не кредитуют граждан. Если же решение о предоставлении кредита принято, то, определяя лимит по кредитной карте, банк решает — каким он должен быть. Тут все зависит от дохода клиента. Чем выше доход, тем выше лимит. В Москве, судя по росту лимита, доходы клиентов банков в целом растут.

В четвертом квартале 2017 года самый большой средний размер лимита по кредитным картам в регионах был отмечен в Москве (94,7 тысячи рублей), Камчатском крае (68,6 тысячи рублей) и Санкт-Петербурге (68,6 тысячи рублей). А вот в Ингушетии, Алтайском крае и Астраханской области он самый низкий в стране.

— Эти данные говорят о многом. Во-первых, о доходах жителей разных регионов. Вовторых, о том, насколько эти доходы прозрачны, — считает кандидат экономических наук, преподаватель МГУ Виктор Петрищев. — Ведь есть ряд регионов, где огромная часть жителей имеет «серые» доходы, и никаких банковских карт у них вообще нет. В Москве, судя по этим данным, и доходы достаточно высоки, и уровень их прозрачности.

По данным Росстата, в 2017 году средняя зарплата в столице составила 67 899 рублей. Следует учитывать, что официальные данные Росстата указываются с включением НДФЛ — налога на доходы физических лиц. Получается, что после уплаты подоходного москвич получает «чистыми» около 59 тысяч.

— Для сравнения среднероссийская зарплата в 2017 году составляла 30 800 рублей «чистыми», — рассказывает Виктор Петрищев. — Получается, что среднемосковская зарплата примерно вдвое выше.

При этом, как пояснил эксперт, многие горожане все глубже залезают в долги.

— Сегодня большая часть кредитов, которые берут москвичи, идет на погашение старых долгов, — пояснил Виктор Николаевич. — Ведь у москвичей выше не только уровень доходов, но и уровень расходов.

Они в целом чаще, чем жители регионов, меняют автомобили, бытовую технику, чаще отдыхают за границей, все это требует денег. С точки зрения личной экономики бесконечно кредитоваться, конечно, минус. Но с точки зрения макроэкономики — это плюс.

Больше зарабатывают банкиры, производители бытовой техники, автомобилей, туроператоры. Весь мир по большому счету в той или иной степени живет в долг, это стало делом обычным. В 2018 году, как считает эксперт, потребительское, ипотечное и автокредитование будут расти.

— Основных причин две. Первая — пусть небольшой, но все-таки рост доходов населения. А он практически всегда сопровождается ростом потребления, — пояснил Петрищев. — Вторая причина — политика Центробанка. Он уже не первый год последовательно снижает ключевую ставку.

Снизил и в этом году. Я думаю, что до конца года снизит еще два-три раза. Это значит, что кредиты будут становиться дешевле. В том числе, кстати, и ипотечные. Поэтому если вы уверены в стабильности или росте собственных доходов на ближайшие годы, то вам вполне можно кредитоваться.

При этом, как пояснил экономист, не всякий кредит имеет смысл брать.

— Лично я бы советовал только кредит ипотечный. Потому что квартира, свое жилье — главная потребность здорового человека. Все остальное может подождать, — пояснил экономист. — Второй важный момент: выплаты по кредиту не должны превышать трети совокупных доходов семьи.

Иначе болезнь, пожар или иные непредвиденные обстоятельства могут поставить вас на грань банкротства. В общем, кредитоваться нужно аккуратно. Кcтати, банки в последние годы тоже ужесточили кредитную политику, и требования к тем, кто пришел за деньгами, постоянно растут.