Можно ли подготовиться к старости, не надеясь на государство
Пока телеканалы наперегонки демонстрируют то бодрых бабушек-энерджайзеров, готовых работать до 120 лет, то, наоборот, готовых идти на митинги против повышения пенсионного возраста, рядовой россиянин все больше склоняется к мысли, что старость его дома не застанет. Прекрасно при этом понимая, что нужен какой-то задел на будущее, каким бы лучезарным оно ни выглядело в некоторых политических пророчествах. Как говорится, одна пенсия — хорошо, а от двух откажется только ненормальный.
Так куда же вкладывать трудовую копейку, пока она есть? Как обеспечить себе по окончании работы если не золотой парашют, то хотя бы парусиновый? И можно ли «накапать» себе альтернативную пенсию с помощью рыночных инструментов?
Разбираемся с помощью экспертов.
ЭКСПЕРТЫ
Олег Анисимов, член совета директоров интернет-бухгалтерии «Мое дело»
Никита Масленников, руководитель направления «Финансы и экономика» Института современного развития
Олег Шибанов, зампроректора Российской экономической школы
ЖИЗНЬ С АРЕНДЫ
Начнем с очевидного, но не всем доступного. Пока есть силы и средства, вкладываемся в дачу, постепенно превращая ее в жилье, пригодное для круглогодичного пребывания.
Вариант: наскребаем на домик в деревне или квартиру в не сильно далекой периферии и делаем с ней то же самое. На пенсии сдаем в аренду московскую квартиру и отбываем на ПМЖ в регионы. Упрощенка: ничего не покупать, сдать квартиру в аренду, на часть вырученных денег снять жилье в глубинке, оставшееся — прибавка к пенсии.
Версия для обладателей квартиры в «стратегических» точках (в центре, у вокзалов, рядом с метро внутри кольца и т. д.): организуем посуточную аренду для туристов, командировочных и прочих гостей столицы, но далеко не уезжаем, ведь жилье после каждого придется приводить в порядок. Плюсы очевидны, минусы тоже: вложиться сможет не всякий, жилье периодически будет требовать ремонта и генуборки, квартиранты — пригляда, а из прекрасного далека сильно не наездишься, особенно в 120 лет. Да и что там дальше будет с налогами на аренду, большой вопрос.
СИЛА СТРАХА
Накопительное страхование. Предлагается многими страховыми компаниями (СК). Чем-то похоже на схему негосударственных пенсионных фондов (НПФ). Один вариант: вначале определяем сумму желанной пенсии, потом высчитываем величину ежемесячных взносов и начинаем платить. Другой вариант: регулярно приносим в клювике деньги в СК, та ими крутит и начисляет проценты, исходя из дохода от «прокрутки». По достижении 63–65 лет живем на то, что накапало.
+ Более гибкие, чем в НПФ, выплаты (доживя до пенсии, можно забрать сразу все, а можно каждый месяц по «кусочку»); вариативность продукта (накопительное страхование на дожитие плюс страхование от болезни, инвалидности, на случай смерти и т. п.); вклад нельзя арестовать, конфисковать или разделить.
- Инфляцию никто не отменял; возможен вычет социального налога; нет гарантии в стабильности и долгой жизни конкретной СК; жесткие штрафные санкции за досрочное расторжение договора.
Никита Масленников:
— Долгосрочное страхование жизни — один из самых растущих сегментов рынка, и страховые компании сейчас активно ее развивают. Но тут есть и определенные риски, так как если с НПФ зачистка рынка уже произошла (вопросы остаются лишь к отдельным игрокам), то страховая сфера еще, так сказать, в процессе. Только к концу этого года около 40–50 СК уйдут с рынка и дальше тоже будут уходить. Поэтому здесь я бы на месте многих будущих пенсионеров посмотрел, как ситуация будет складываться хотя бы в ближайший год. Но в принципе это хороший альтернативный инструмент, который дает доходность большую, чем банковские депозиты.
В БАНК И БАНКУ
Вариант для тех, кто верит в стабильность. Каждый месяц отстегиваем от зарплаты кто сколько сможет и несем в банк (или кладем в банку). К старости набираем пару миллионов. Плюсы туманны. Минусы на лицо: стабильность нам только снится, непредсказуемость экономики и политики — наше все, а покупательная способность вклада тает год от года. В общем, вспоминаем павловские реформы и думаем о высоком.
Олег Анисимов:
— Вклад защищает только от одного вида риска — потери денег от инфляции, да и то если процент по вкладу больше нее. Все остальные риски остаются. Если будет гиперинфляция, стандартная доходность в 6% никого не защитит. Но это все равно лучше, чем держать деньги в кубышке.
СТРИЖЕМ КУПОНЫ
Это варианты для тех, кто верит в Фортуну. Заканчиваем курсы брокеров, подписываемся на журнал «Юный трейдер», открываем у себя третий глаз, после чего вкладываемся в акции. Самостоятельно или с помощью посредников.
Есть несколько способов:
СПОСОБ 1
Индивидуальный инвестиционный счет (ИИС)
В брокерской или инвестиционной компании открывается индивидуальный инвестиционный счет; на счет кладутся деньги, на деньги (самостоятельно или с помощью брокеров) покупаются ценные бумаги, доходы (есть надежда) — растут.
+ Доходность выше, чем у вкладов; государство возвращает 13% от суммы внесенных средств; прибыль от инвестиций не облагается налогом.
- Деньги со счета нельзя снимать 3 года (на самом деле можно, но тогда о 13% стоит забыть); для получения вычета у владельца должны быть официальные доходы; вклады не страхуются; за управление берут комиссию.
Никита Масленников:
—Институт ИИС только начинает у нас развиваться — по России всего несколько сотен тысяч человек открыли такие счета, но доходность по ним больше, чем по депозитам банка, раза в полтора. Такая схема весьма подходит неквалифицированным, непрофессиональным инвесторам. При желании вы можете сами собрать портфель акций — это не возбраняется, а даже наоборот, любой банк или управляющая компания с удовольствием переложат все риски на вас.
СПОСОБ 2
Паевой инвестиционный фонд (ПИФ)
Управляются такие фонды не одним человеком, а целой командой профи, которые используют средства вкладчиков для получения прибыли — себе и им.
+ Работают профессионалы; войти в число пайщиков можно хоть с тысячей рублей; за счетами приглядывают специально обученные контролеры и аудиторы (то есть с вашими деньгами не убегут); в случае банкротства конторы средства пайщиков передают другому ПИФу.
- Доход никто не гарантирует; а вот дополнительные траты — наоборот (налог на прибыль; плата за вход, плата за выход, плата за управление); долгий вывод собственных средств.
СПОСОБ 3
Биржевой инвестиционный фонд (Exchange Traded Fund, или просто ETF)
Чем-то напоминает ПИФ, но суть другая. ETF — это тоже акция, но такая, внутри которой хранятся обязательства не одной какой-то компании (как в акции «Газпрома», например, или в акции Сбербанка), а всех ведущих компаний какой-либо отрасли или вообще страны. То есть в ней, как в точке голограммы, находится содержимое всего фонда. И вот эту самую точку может купить любой желающий. «Точки», кстати, свободно крутятся на бирже (в России — на Московской), как обычные акции и облигации.
+Комиссия — 0,9% в год и больше никаких расходов; покупая пай ETF, человек вкладывается сразу в сотни активов (если какой-то прогорит, то какой-то уж точно выплывет); прозрачность (всегда знаешь, во что вкладываешься); продать пай можно в любой момент; нет человеческого фактора в управлении; низкая входная сумма.
- Фондов много, и они разные (можно легко запутаться); в России рынок только зарождается; инвестор не становится собственником компании; доходность зависит от общей ситуации в выбранной отрасли: за год рынок вырос на 20% — ETF вырос на 19,1% (20 минус комиссия 0,9), упал — упала и доходность.
Олег Шибанов:
— У некоторых людей перспектива самим решать, куда вкладываться, вызывает такое отторжение, что они готовы сильно переплачивать за управление, лишь бы не принимать такие решения. Для тех, кто не готов это делать самостоятельно, несколько наших крупных банков уже создали «финансовые автопилоты», которые помогают купить наиболее подходящую, как вы выражаетесь, «точку голограммы».
Олег Анисимов:
— Схема довольно надежная, так как ценные бумаги лежат в отдельном депозитарии, их нельзя продавать, с ними не убегут сотрудники фонда. Но, по сути, это автоматическое инвестирование, где подход управляющего либо минимален, либо его вообще нет. Проблема в том, что, когда много автоматических вложений в заведомо успешные компании, могут надуваться пузыри. Все видели, как сильно в последние годы росли акции Apple, Google, Facebook, Amazon… Это происходило в том числе и за счет ETF. Но снижение рано или поздно будет. И можно ETF купить на таком вот пике, а потом сильно просесть.
САМА САДИК Я САДИЛА
Вкладываем деньги только в себя (или в детей при наличии — авось не бросят в старости). Помимо основной, осваиваем еще несколько специальностей, которые могли бы дать дополнительный доход на пенсии. Шлифуем навыки, зарабатываем авторитет у клиентов, потихоньку получаем дивиденды от приработка. В 63–65 (а при потере основной работы и раньше) полностью уходим в режим самозанятости.
+ Дополнительные деньги — это всегда хорошо; прямая зависимость дохода от качества проделанной работы; возможность превратить хобби в профессию.
- Налоговая не дремлет; нужно самому искать заказчика; есть вероятность, что к пенсии профессия отомрет за ненадобностью (ушли ведь в небытие заготовщики льда, людибудильники и чистильщики обуви); на пенсии хотелось бы и отдохнуть.
Олег Анисимов:
— Учитывая, что экономика развивается во всем мире так, что люди становятся все менее нужны в производственных процессах (спасибо автоматизации), риск оказаться без работы после 50 лет для многих довольно высок. Поэтому можно только приветствовать, если кто-то озаботится созданием собственного «рабочего места», которое хоть как-то будет его кормить. Пусть это будет не крупный бизнес — годится любая вариация ИП или самозанятости.
ВМЕСТО ПОСЛЕСЛОВИЯ
Так или иначе, но специалисты советуют дождаться конца года и посмотреть, что останется от модели индивидуального пенсионного капитала после того, как правительство обсудит пенсионную реформу и внесет соответствующий закон в Госдуму. По сути, речь идет о создании системы накопительной пенсии, но с некоторыми достаточно существенными дополнениями. Это будет уже гарантированная собственность гражданина (сейчас накопительная пенсия — это собственность РФ). Внимательно надо смотреть на налоговые льготы для инвесторов, на то, куда управляющим компаниям разрешат вкладывать пенсионные накопления, и т. д.
Никита Масленников:
— Поворота к старой схеме, когда пенсии полностью зависели от государства, уже не будет. Мы эту точку прошли. Теперь будущая пенсия лишь в небольшой степени будет зависеть от сумм, которые мы получаем через государственные институты. Поэтому любому человеку стоит прибавить немного финансовой грамотности, чтобы понимать, куда вкладываться, чего ждать и чего опасаться. Не принимать все на веру, а изучать, сопоставлять, анализировать. Не бойтесь приставать с вопросами к управляющему в банке, не ленитесь заходить на сайт ЦБ в раздел для «чайников», серфить интернет — это должно войти в привычку. И помните: начинать никогда не поздно. Несколько лет назад в Германии провели конкурс частных инвесторов. Выбирали наиболее эффективную программу с наибольшей доходностью. Победила женщина 82 лет, которая стала финансовым аналитиком, уже выйдя на пенсию. Ей просто захотелось, и она решила доказать своим детям и внукам, что она пока еще соображает лучше, чем они. И ей это удалось.
ТОЛЬКО ФАКТЫ
Впервые пенсии на государственном уровне были введены в Римской империи. Гай Юлий Цезарь платил их своим постаревшим легионерам из собственных средств.
— Вполне возможно, первой пенсионеркой на Руси была вдова Малюты Скуратова. Смертельно раненный в бою Григорий Скуратов-Бельский (настоящее имя опричника) был настолько дорог Ивану Грозному, что после его кончины царь назначил Матрене пожизненную пенсию — уникальнейшее по тем временам явление.
— Пенсии по старости стали выплачивать в России при Петре I. Они полагались морским офицерам. Первоначально эти пенсии имели характер награды: человек, получающий пенсию, был отмечен особым расположением за заслуги.
— Широкомасштабную выплату госпенсий ввела в 1889 году Германия. Это было обязательное социальное страхование, основанное на взносах работника и работодателя. Чуть позже Дания (1891) и Новая Зеландия (1898) ввели пенсионные системы, ориентированные на целевую помощь бедным. Они финансировались за счет налогов.
— В 1998 году количество пенсионеров в развитых странах впервые превысило численность детей. К 2050 году такое соотношение ожидает всю планету.
— Одна из самых мизерных пенсий (около 40 долларов) выплачивается в Грузии. Самая большая пенсия — у датчан (2800 долларов).
— Единственный в мире Музей истории пенсий находится в России, в отделении Пенсионного фонда по Еврейской автономной области.
— 1-й секретарь Московского горкома КПСС Виктор Гришин умер в собесе, отстаивая с документами право на надбавку к пенсии.