Треть автомобилей в России покупается в кредит

Если в 1990 году по советским дорогам перемещалось 17 миллионов легковушек, в настоящее время их 34 миллиона, т. е. каждый четвертый житель России обладает железным конем. Покупку вожделенной “самодвижущейся колесницы” заметно облегчает развитая система автокредитования. А есть ли способ каким-то образом уменьшить ежемесячные выплаты по автокредиту, или растянуть этот процесс во времени, или и вовсе покататься на новенькой машинке, а потом, когда она поднадоест, отдать ее назад и купить опять же в кредит еще более новую модель? Есть такой способ, и называется он – buy-back.[b]Крутящий момент[/b]Крутящий момент двигателя автомобиля – это очень важная его характеристика.Чем выше крутящий момент, тем в большей степени машина способна преодолевать различные препятствия, возникающие по ходу движения, тем она мощнее. А вот как выкрутиться, коль скоро любимое авто куплено в кредит, а денег в обрез? В последние три-четыре года российские банки вкупе с автосалонами стали предоставлять потенциальным покупателям альтернативные ссудные программы buy-back, т. е. схемы приобретения машины с правом обратного выкупа. Собственно, сам термин buy-back и означает выкуп. Это чисто западная система покупки новой машины, очень популярная в экономически развитых странах мира.Идея автоссуды с обратным выкупом состоит в том, что, покупая машину на заемные денежки, вы в течение срока действия кредитного договора возвращаете не всю сумму долга, а лишь его часть и проценты по займу. Причем и сумма ежемесячного процентного платежа окажется заметно ниже, чем при обслуживании стандартного автокредита. Ой ли, что ж это за бесплатная машина? Не вспомнить ли нам, где “экспонируется” бесплатный сыр? Нет-нет, не делайте скоропалительных выводов. В этом случае все – и банк, и автосалон, и сам покупатель – получают дивиденды, только каждый из участников сделки свои. На старте, так же как и при оформлении обычного кредита, вы вносите первоначальный взнос – в среднем 20–30 процентов от стоимости автомобиля. Но если затем “стандартный” заемщик исправно вносит каждый месяц причитающиеся суммы и проценты по кредиту – с тем, чтобы по истечении срока договора полностью ликвидировать свою задолженность перед банком, то для “выкупника” в последний месяц все только начинается. Потому что в этом случае график платежей рассчитывается таким образом, что на этот самый последний месяц падает огромный платеж – от 25 до 40 и даже более процентов стоимости машины плюс заемные проценты.Так что же тут хорошего? Где взять такие деньги для единовременного финального взноса? Вот в этом и смысл данной схемы. Во-первых, вы уменьшаете размер ежемесячных платежей в полторадва раза. Плохо ли? А вдруг вы – студент четвертого курса и через пару лет получите хорошо оплачиваемую работу? Или у вас неплохие карьерные перспективы. Вот и заплатите из будущих доходов.Впрочем, перспектива и реальность, конечно, две большие разницы. Поэтому, в принципе, вы можете и не отдавать банку оставшуюся часть долга. То есть как не отдавать? А очень просто. Во-первых, вы можете при заключении кредитного договора заранее оговорить продление его срока на определенный период. И банковские служащие составят для вас новый график, и вы, как и прежде, будете ежемесячно отдавать равную толику вашего долга. Конечно, это операция выгодна банку: он больше на вас заработает. Но разве это не выгодно и вам, коль скоро вы все это время катались на машинке и к тому же заметно отодвинули срок расплаты? А во-вторых и в-третьих… [b]Вертай взад![/b]Вы купили новую машину, но время прошло, поднадоела вам эта тачка, за минувшие годы на рынке появились новые модели. Заметьте, стандартный автокредит можно заключать на срок до 5 и даже 7 лет. А вот кредит по системе buy-back действует один, два, максимум три года. Не хотите больше ездить на старой машине? Ради бога, предлагают вам банк и автосалон, продавайте проверенного, но потрепанного железного коня и покупайте новое авто. Эффектно, не правда ли? Фактически получается в этом случае, что вы взяли машину как бы в аренду. Но реальный прокат автомобиля в полтора-два раза дороже, нежели кредитная схема buy-back. Выгодно? А то! Дилер покупает у вас машину по остаточной цене.Причем существенная часть вырученных от продажи машины денег пойдет в счет погашения кредита банку. Хм, какая же тут выгода? Вполне возможно, что после двух-трех лет эксплуатации машина будет стоить больше той суммы, которые вы должны довнести банку. Что же, продавать дилеру “ласточку” по заниженной цене? Но вы при составлении договора обозначьте возможность самостоятельной продажи старого авто.[b]Побрюзжим[/b]Возникает вопрос: если можно покупать машины в кредит, который на практике означает недорогую аренду, пользоваться льготным графиком погашения ссуды, расплачиваться за новую машину старой, почему же большинство предпочитают использовать классическую схему автокредитования? По незнанию? Лишь отчасти, потому что в схеме buy-back есть как несомненные плюсы, так и определенные минусы. Действительно, ведь эта схема фактически привязывает вас к конкретному автосалону и банку. Срока такого кредита куда как меньше, нежели в схеме обычного автокредита. Вероятно, вам придется пользоваться услугами рекомендованных автодилером салонов и станций техобслуживания. Кто знает, не исключено, что кредитным договором вам ограничат пробег на время его действия. А если с машиной, не дай бог, конечно, что-нибудь случится? ДТП происходят на каждом шагу. Вы договорились о продаже машины дилеру за некую сумму, а после ДТП он может и отказаться покупать ее за эти деньги. Вы оказываетесь в двусмысленном положении. Нужно учесть, что общая стоимость кредита получится выше. Даже если “долг последнего месяца” вы платить не будете, проценты на него банк начислять не перестанет.Заключая договор по системе buy-back, вы, коль скоро не собираетесь выплачивать банку в последний месяц кругленькую сумму, подряжаетесь тотчас же приобрести новую машину и, стало быть, опять оказываетесь в кредитной зависимости. С одной стороны, каждые три года пересаживаться на новую машину совсем неплохо.С другой – быть вечным должником? Да, на Западе жить в долг десятилетиями – норма. А для нашего брата? Конечно, молодые и рьяные, не “нюхавшие” старого советского строя, вероятно, посчитают такой порядок вещей нормой. Правда, это и не самая состоятельная прослойка населения.Впрочем, все это, как говорится, детали. Важно то, что у потенциальных покупателей автомашин появляется альтернатива.Не хотите жить в кредит? Идите в олигархи – не возбраняется…