Кошелек для пугливых!

Итак, у вас появились деньги. Вы решили совершить крупную покупку. Как расплатиться за нее, не потеряв капитал, не тратя времени и нервы на его сохранность? Для этого есть несколько способов.Наиболее распространенный в наше время способ сохранить деньги при совершении крупной покупки или продажи (например, сделке с квартирой, дачей) – аренда банковской ячейки. Ее можно сравнить с камерой хранения. Вы кладете в нее чемодан, набираете код, опускаете несколько монет – и ваша поклажа в безопасности.В самом деле, представьте себе, что вы подписали договор о купле-продаже трехкомнатной квартиры. Но прежде чем расплатиться, необходимо зарегистрировать право собственности на новое жилье. А это процесс небыстрый. Он может затянуться на несколько недель. Передать деньги продавцу вы тоже не хотите – а вдруг сделка сорвется? Захочет ли ваш партнер вернуть сумму обратно? Лучший выход из такой ситуации – обратиться к третьему лицу, то есть банку.Банковские ячейки располагаются в специально оборудованных помещениях. Без сотрудника банка туда не проникнуть (криминальные ситуации мы здесь не рассматриваем). Собственно, и сам договор купли-продажи, естественно, уже оговоренный, подписывается в банке. Партнерам по сделке только и остается, что вместе с сопровождающими лицами (это может быть сотрудник агентства недвижимости, адвокат и, конечно, банкир) поместить деньги в банковскую ячейку.Очень важно грамотно составить договор пользования ячейкой. Доверить процесс составления его лучше профессиональному юристу. В чем суть тонкостей? К примеру, вы арендовали ячейку на период с 10-го по 30 июля. Стало быть, покупатель с 11-го июля не может взять из нее деньги.Только продавец. В то же время, если договор за эти 20 дней не зарегистрирован, покупателю надо успеть забрать свои деньги назад. Значит, в договоре необходимо предусмотреть, что 29 июля именно хозяин денег, а не хозяин продаваемой квартиры, может вскрыть ячейку. Надо очень четко проверить мелкую информацию.Если вы перепутаете, например, адрес квартиры, то банк вас к ячейке не допустит. Аренда ячейки стоит недорого. В различных банках в зависимости от размера сохраняемой суммы в среднем от 800 до 2800 рублей в месяц. Кроме того, у банков обычно есть комплекс сопутствующих услуг. Например, вам предложат деньги пересчитать. Не отказывайтесь. Руки устанут, да и ошибиться с непривычки несложно.Правда, за пересчет, скажем, 5 миллионов, банк возьмет с вас 10 тысяч рублей. С большей, чем эта, суммы – 0, 2 процента от нее. Но надо понимать, что ошибка может обойтись вам дороже. Кстати, банк может и проверить купюры. А вдруг они фальшивые? Такое, увы, случается.Но к банку наличные деньги надо еще доставить. Как? На такси под охраной друзей? На трамвае, кося под комедийного простачка Семена Семеновича Горбункова? В собственном авто? Можно, конечно. Но все это опасно, ненадежно. Есть способы использования денег, позволяющие не дрожать за их сохранность. Какие?На Западе большая часть крупных сделок совершается посредством безналичных платежей. Так безопаснее. Можно, например, воспользоваться аккредитивом.Для этого надо явиться в любой ближайший к дому банк. Ваши деньги на покупку квартиры положат (депонируют) на специально открытый для этого счет. Продавец квартиры сумеет получить их только в том случае, если предъявит банкирам документы, подтверждающие факт совершения сделки. Если же вам договориться не удалось, депонированные средства со специального счета вернут на ваш расчетный счет.Аккредитивом сегодня пользуются по большей части достаточно состоятельные люди, приобретающие новое жилье в только что отстроенном доме. Вторичный рынок пока сторонится аккредитивов. За открытие аккредитива банки берут в среднем от 0,1 до 0,3 – 0,4 процента от суммы аккредитива. Отдельную плату возьмут за увеличение аккредитива или продление срока договора.Есть еще один способ безналичного отоваривания.В настоящее время при осуществлении различных крупных сделок средства сначала попадают на обычные банковские счета посредников. В качестве таковых может выступать, к примеру, доверительный управляющий или сервисный агент по ипотечным ценным бумагам. С этих счетов средства направляются в адрес получателя. Увы, в пути они могут и «задержаться». Посреднику никто не мешает использовать эти средства по своему усмотрению.Кроме того, если у него есть долги, суд вправе наложить на ваши деньги, попавшие в руки такого «управляющего», взыскание. Что говорит по этому поводу зарубежный опыт? Сделки с недвижимостью за рубежом совершаются, как правило, с использованием специальных банковских счетов. Их называют эскроу-счетами, или номинальными банковскими счетами. Преимущество этих счетов в том, что клиент, открывший эскроу и положивший на этот счет деньги, не имеет права им пользоваться. Не допускается до него и продавец. Эскроу-счетом по инструкции (договору, контракту), составленному партнерами по сделке, управляет третье лицо.Это может быть адвокат, надежная адвокатская контора или солидная финансовая контора – тот же банк. Таким образом, деньги с этого счета не могут быть использованы не по назначению.Кстати, недавно депутат Госдумы Анатолий Аксаков внес на рассмотрение нижней палаты Федерального собрания законопроект об этих номинальных (эскроу) банковских счетах. По замыслу парламентария, они и у нас в России должны стать обычной банковской практикой. Фактически, эти счета станут аналогом банковской ячейки. Только храниться деньги в такой ячейке будут в безналичной форме. Введение номинальных счетов позволит резко ограничить махинации при совершении сделок с недвижимостью и прочих финансовых операциях. Деньги с таких счетов могут направляться исключительно на финансирование заявленных целей.Эскроу-счета лишают махинаторов возможности распоряжаться чужими деньгами как своими собственными.Мы с вами размышляли о ситуации, когда у вас есть деньги на покупку и надо лишь безопасно их потратить. Но номинальные счета, считает Анатолий Аксаков, должны сыграть очень важную роль даже в ситуации, когда денег у вас нет, а ту же квартиру или дачный домик купить хочется. Дело вот в чем.Существует такое понятие – секьюритизируемые ценные бумаги (СЦБ). Что это такое? Представьте себе, что вы задумали купить дачный участок. А денег нет.Тогда вы пишете долговые расписки такого содержания: «Я обязуюсь ежеквартально выплачивать подателю сего по 5 тысяч рублей в течение 5 лет, после чего возвратить всю одолженную сумму». И заверяете их у нотариуса. Потом продаете эти расписки друзьям по 50 тысяч рублей за штуку и набираете требуемую сумму. При этом не отдаете в залог под кредит ни собственную квартиру, ни сам дачный участок.По такой схеме можно работать не только отдельному гражданину, но и крупному банку. Но тогда СЦБ выпускают, конечно, не под банальные долговые расписки, а под залог пакета выданных ипотечных кредитов. Банк, таким образом, перепродает обязательства, например, заемщиков по ипотечным (жилищным) займам, целому кругу инвесторов. Это – весьма доходные ценные бумаги. Выпускаются они так же, как и расписки на покупку дачи в нашем условном примере, под платежи будущих периодов. И это реальные платежи, а не мифические деньги.В США, например, порядка 40% СЦБ обеспечено именно ипотечными кредитами. Еще 39% – платежами по программам потребительского кредитования. Во всем мире эти ценные бумаги чаще всего приобретают пенсионные фонды и страховые компании.Но для функционирования описанного выше механизма нужно запустить в «производство» номинальные банковские счета, позволяющие нам тратить уже имеющуюся крупную наличность. Круг замкнулся.[b]КОММЕНТАРИЙ СПЕЦИАЛИСТА– Эскроу-счетов в нашей стране пока нет в принципе. Это существенно тормозит развитие финансового рынка. Операции по сделкам с недвижимостью сопровождаются повышенными рисками. Особенно важно для России обеспечить приток на наш рынок долгосрочных финансовых ресурсов иностранных инвесторов в жилищную сферу. Для этого прежде нужно создать систему номинальных банковских счетов. Выпуск секьюритизируемых ценных бумаг позволит дать качественно иной импульс развитию ипотечного кредитования в стране. Ипотечные займы станут значительно дешевле, а значит, доступнее. Известный простор для дальнейшего развития получит и отечественная банковская система. Это звенья одной цепи. Я положительно оцениваю законодательную перспективу данного законопроекта.Полагаю, что закон может быть принят до конца нынешнего года.[/i][b]ВНИМАНИЕ![i]К маэстро приходит ученик. Открывает футляр контрабаса и… видит там… гранатомет.– Бедный папочка! Опять он все перепутал, – всхлипывает мальчик. – Ну что он будет делать с моим контрабасом в банке?[/i]