Ты мне, я тебе: как правильно взять кредит, чтобы не оказаться в долговой яме

Жить в долг не очень приятно, но часто необходимо. как влезть в кредитную кабалу с умом, а выйти из нее с наименьшими потерями? Разбираемся вместе с «Вечеркой».

Для начала определимся с понятиями. Жизнь взаймы обеспечивают как минимум две вещи — кредиты и займы. И несмотря на явную синонимичность, отличаются они довольно серьезно. Например, кредиты могут выдавать лишь юридические лица с соответствующей лицензией, то есть банки и прочие кредитные организации.

Займы можно получить как у физических лиц, так и у юридических. На кредит всегда начисляются проценты. Заем может быть беспроцентным (и это непременно должно прописываться в соглашении). Кредит обязательно подразумевает письменный договор. В случае с займом его обычно составляют, если речь идет о деньгах, размер которых превышает 10 минимальных оплат труда (для меньших сумм достаточно устного соглашения, хотя бумага, конечно, надежнее). Кредит — это всегда деньги. Займы могут быть еще и имущественными. Кредит выплачивается частями в течение определенного срока. Заем возвращают одномоментно вместе с процентами.

Как видим, кредит — вещь гораздо более внушительная, так что о нем и поговорим.

Чтобы пузырь не лопнул

Какие бывают кредиты? Один из самых популярных — потребительский, помогающий человеку совершить траты, на которые у него не хватает личных средств. Автокредит — его берут для покупки машины, при этом она же и выступает в качестве залога. Ипотека дает возможность заселиться в собственное жилье, а образовательный кредит — оплатить высшее образование или повышение квалификации.

Овердрафт — кредит, при котором банк разрешает владельцу пользоваться картой даже после того, как на той закончатся деньги. Не стоит забывать и про экспресс-кредиты, которые часто предлагают на свой товар разные магазины. Обычно они оформляются прямо там и с минимумом документов, но проценты по ним, как правило, выше, чем по простому потребительскому кредиту.

Как мы уже сказали, самыми востребованными являются потребительские кредиты. Их выдают лишь физическим лицам — фирма или предприятие получить такой не сможет. Если вы одалживаете деньги на конкретную цель и оговариваете ее с банком — это целевой кредит. Если договор не предусматривает вашего отчета о том, на что потрачены занятые деньги, — это нецелевой кредит. По первому ставки могут быть ниже.

Потребительские кредиты могут быть обеспеченными и необеспеченными. В первом случае купленный вами товар остается в собственности банка, пока не будет выплачен весь кредит. Этой вещью можно пользоваться, но вот продать или подарить ее до поры не получится. Иногда в качестве залога банк принимает и другую собственность должника. Главное, чтобы она была ликвидная. Кредит с поручителем — тоже обеспеченный. В случае необеспеченного кредита все строится исключительно на доверии между кредитором (банком) и заемщиком (вами). За доверие, впрочем, часто приходится доплачивать — более высокими процентами. Кстати, они часто зависят и от срока, на который вы берете кредит. Как правило, чем он больше, тем ниже ставка по кредиту. Но бывают и исключения: например, банки часто радуют льготными ставками держателей зарплатных карт.

Вообще, чем больше у вас подтверждений собственной надежности, тем охотнее кредиторы расстаются со своими деньгами. Помимо залога и поручителя, такими подтверждениями являются благополучная кредитная история и документы, говорящие о вашей платежеспособности.

К слову, о документах. Помимо паспорта и заявления, у вас могут попросить второй документ с фотографией (например, права), а также справку о доходах и другие бумаги, которые могут подтвердить вашу платежеспособность. Часто вам будут настоятельно рекомендовать застраховать предмет залога, свою жизнь или здоровье. Заставить это вас сделать банки не могут — таков закон, но страховка может повлечь за собой более выгодные условия по размеру кредита, сроку или ставке, ведь банк с ее помощью уменьшает свои кредитные риски. Впрочем, одновременно он должен вам предложить и альтернативный, сопоставимый по сумме и сроку возврата, вариант без оформления страховки.

Кстати, с 1 октября банки и микрофинансовые организации обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) клиента, обратившегося к ним за кредитом. Причем правило действует для сумм от 10 тысяч рублей и выше. Для расчета ПДН берут среднемесячные платежи клиента по всем кредитам и займам и соотносят их с его ежемесячным доходом. Если ПДН получается большим (выше 50 процентов), банк обязан сформировать дополнительный запас капитала при подписании договора с таким заемщиком, а значит, ссужать его деньгами будет с большей осторожностью и, скорее всего, по большей ставке. Такая мера была введена для того, чтобы сохранить финансовую стабильность в стране, так как излишняя любовь населения к кредитам может привести к проблемам в экономике.

А любовь эта горяча: наши долги перед банками растут в два раза быстрее зарплат, а общий кредитный долг россиян уже добрался до суммы в 15 триллионов рублей.

Поэтому, прежде чем взваливать на себя очередное долговое ярмо, нужно очень трезво оценить свои возможности.

Не могу сказать «Прощай!»

Прикиньте, какая сумма вам необходима, сколько вы будете ее выплачивать, добавьте к этому размер ежемесячных процентов и все возможные дополнительные платежи (например, обязательную страховку или комиссию за выпуск и обслуживание кредитной карты). Все это называется полной стоимостью кредита (ПСК). Ее, кстати, банк или МФО обязаны указать на первой странице договора в правом верхнем углу. Если все выплаты «съедят» около половины вашего годового дохода, нужно всеми силами постараться избежать кредита. Если платежи не превысят трети и у вас уже есть финансовая подушка безопасности, можно рискнуть. Не забудьте включить в расчеты и прочие неизбежные траты — коммуналку, оплату учебы, ОСАГО, выплату страховок, обязательные крупные расходы — вроде тех, что влекут за собой рождение ребенка (если вы его ждете) или уход за больным родственником...

Обязательно вчитайтесь в договор. Возможно, там есть какие-то платные дополнительные услуги, которые вам не нужны: смс-информирование, удаленное обслуживание, консультации нотариуса и т.д. Имейте в виду, что в стоимость кредита банк не должен включать услуги, на которые вы не давали своего согласия, а также те, которые он оказывает в своих интересах (рассмотрение заявки, подготовка документов для договора, ведение ссудного счета и т.д.).

Непременно сравните кредитные предложения разных банков. Если вы студент или пенсионер, сообщите об этом сотруднику выбранной кредитной конторы — очень может быть, для вас там действуют особые условия.

Подумайте, как вам удобнее гасить долг перед банком. Есть так называемые дифференцированные платежи — сумма кредита делится на равные части, а платеж по процентам уменьшается каждый месяц. То есть в первый месяц вам придется раскошелиться сильнее всего, а в последний — заплатить самый маленький платеж. Аннуитетные платежи подразумевают абсолютно одинаковые ежемесячные суммы. Второй вариант хорош тем, что с ним удобнее планировать свой бюджет, но чреват тем, что в итоге вы заплатите банку больше, чем в случае с дифференцированным раскладом. Есть, конечно, схема и с выплатой всего долга разом, но для этого нужна железная гарантия от Провидения, что к оговоренной дате вы будете располагать всей нужной суммой.

Перед подписанием бумаг обязательно внимательно все прочитайте. Возьмите договор домой, чтобы изучить его в спокойной обстановке. Нелишним будет показать его и юристу…

Никогда не откладывайте платеж на последний момент. Лучше вспомнить о нем за 5–7 рабочих дней до даты Х, чтобы деньги гарантированно нигде не застряли и успели поступить на счет. Обязательно поставьте себе напоминание в телефон, повесьте записку на видное место. Появилась возможность закрыть кредит раньше — воспользуйтесь ею, ведь неизвестно, как жизнь сложится дальше. Кстати, по завершении всех выплат не забудьте проверить, насколько капитально вы покончили с долговыми обязательствами. Дело в том, что последняя выплата банку по кредиту не означает автоматического его закрытия. Спустя какое-то время можно с удивлением обнаружить, что вами интересуются коллекторы или другие банки больше не хотят вас ссужать деньгами, поскольку в их глазах вы выглядите злостным неплательщиком. Как это получается? Часто последний по графику платеж составляет буквально несколько рублей или копеек. Платя ежемесячно одну и ту же сумму, заемщик уже не смотрит на график и, отправив, по его мнению, последний транш банку, радостно говорит тому «Прощай!» А незамеченные рубли или копейки трансформируются в просрочку, обрастают штрафами и превращаются в итоге в приличный долг. Часто банк-кредитор умышленно не сообщает бывшему заемщику о копеечных «висяках» сразу, с тем чтобы через время выставить счет уже на более серьезную сумму.

Поэтому после всех выплат надо обязательно официально закрыть кредит. То есть получить в банке справку о полном погашении долга и отсутствии у банка претензий к вам (с печатью и подписью) и закрыть расчетный счет, с которого вы платили кредит. Для этого надо написать заявление (заверенную копию оставить себе) и запросить в банке расчет и сверку по кредиту, из которых будет следовать, что вы чисты перед кредитором.

На закрытие счета тоже пишется заявление (с копией себе). Устным заверениям, что все и так закроют без вас, доверять не стоит. Дело это небыстрое, в процессе могут случиться накладки, поэтому лучше перестраховаться. Нелишним будет и заявление на прекращение страховки (если она шла «прицепом» к кредиту), а также бумага, по которой вам отключат все сопроводительные платные банковские сервисы (смс-оповещение, мобильный клиент и т.д.). В случае, если вы пользовались кредитной картой, нужно — так же официально — отказаться от ее перевыпуска, а старую сдать, написав заявление на ее закрытие.

Кредитный политес

Бывает, что ваши отношения с жизнью в долг складываются не так благополучно. Если что-то пошло не так — на вас свалилась потеря работы, болезнь или другие не самые приятные вещи, затрудняющие выплаты по кредиту, — честно расскажите об этом в вашем банке. Очень может быть, что вам пойдут навстречу и пересчитают суммы платежей — например, сделают их меньше за счет удлинения срока кредита. Тут важно первым проявить инициативу. То есть не скрываться, не менять место жительства и номер телефона, а честно прийти и обо всем рассказать. На что можно надеяться в таком случае?

Если банк посчитает вас благонадежным клиентом, он может согласиться отправить вас на кредитные каникулы, то есть отсрочить платежи на несколько месяцев. Конечно, такой подарок увеличит суммы следующих платежей, но по крайней мере у вас появится передышка. Правда, уговорить кредитора на такое послабление, скорее всего, удастся лишь раз.

Если в отсрочке отказано, возможно, банк согласится на реструктуризацию долга, растянув кредит на пару лишних лет. Или с ним можно будет договориться на уменьшение платежей в ближайшие несколько месяцев за счет их увеличения в последующие. Перед походом в банк обязательно соберите все документы, которые подтвердят ваше нелегкое положение (приказ о сокращении, трудовая книжка с записью об увольнении, справка об инвалидности, свидетельство о смерти созаемщика, который помогал вам выплачивать кредит, свидетельство о рождении ребенка и т.д.). Но помните, что банку надо знать, когда у вас появятся деньги, так что, если надежда на это есть (например, вы договорились о новой работе), не утаивайте эту информацию. Но и обманывать, что вам через месяц придет наследство от Ротшильдов, тоже не стоит — так вы окончательно потеряете доверие кредитора.

Многие кидаются за новым кредитом, чтобы покрыть старый. Но людям, задолжавшим другому банку, новый кредит если и дадут, то по завышенной ставке.

Выходом из ситуации может стать рефинансирование кредита. Если у вашего или другого банка появилось более выгодное предложение по кредиту, можно попросить его обменять существующий кредит на новый, ежемесячные платежи по которому будут ниже. Правда, если вы уже задолжали банку выплаты, на эту схему он может и не согласиться.

Часто рефинансирование объединяют с еще одной процедурой облегчения участи заемщика — консолидацией кредитов. Если их у вас несколько, да еще и в разных банках, можно объединить их в один, чтобы вносить платежи раз в месяц только в один банк. В случае задолженности тоже могут возникнуть сложности с объединением, но во всех остальных — консолидация неплохой способ навести порядок в личных финансах.

Если же все эти маневры не привели к желаемому результату, то есть денег на погашение кредита как не было, так и нет, банк может потребовать свое через суд, и в этом случае вам придется оплатить еще и судебные издержки. Не начнете платить после этого — ждите коллекторов и судебных приставов, а также готовьтесь распрощаться с залогом, если кредит вы брали обеспеченный. Можно объявить себя банкротом, но тогда ваше имущество будет выставлено на торги и новых кредитов вам уже, скорее всего, не видать...

В общем, взять чужие деньги и не заплатить за них своими не получится. Рано или поздно, по вашему согласию или без оного, но банк свое у вас заберет. Поэтому трижды подумайте, прежде чем идти туда с протянутой рукой.

ЭКСПЕРТ

Ильшат Янгиров, первый заместитель начальника ГУ Банка России по Центральному федеральному округу:

— Очень важно, чтобы заемщики здраво оценивали свои финансовые силы при оформлении кредитов и займов и не тратили большую часть своих доходов на их обслуживание. Для того чтобы заемщик нес посильную нагрузку, с октября банки и МФО при принятии решения о предоставлении кредита от 10 тысяч рублей или при увеличении лимита по кредитной карте обязаны рассчитывать специальный показатель — показатель долговой нагрузки (ПДН). Это соотношение суммы платежей по всем кредитам и займам заемщика (включая кредит, за которым он обратился) к его среднемесячному доходу.

Проще говоря, это та доля дохода, которую заемщик будет тратить на обслуживание кредитов.

Если ПДН выше 50 процентов, банки и МФО должны формировать дополнительный запас капитала. Это может повлиять на индивидуальные условия кредитования такого заемщика, в том числе на ставку.

Чтобы узнать свой ПДН, следует сложить все ежемесячные платежи по имеющимся и желаемым кредитам, включая кредитные карты и кредиты, в которых вы являетесь созаемщиком. Для расчета среднемесячного дохода нужно суммировать все официальные доходы за год, включая премии, оплату сверхурочных, пособия и другие доходы за вычетом налогов, а затем поделить на 12. Отношение первой величины ко второй и будет ваш ПДН.

Зная этот показатель, взвешенное решение: например, уменьшить сумму кредита, чтобы получить от банка лучшие условия, или на какое-то время отложить кредит, если остающейся после выплат по кредиту суммы будет недостаточно на текущие расходы.

ПРЯМАЯ РЕЧЬ

Григорий Лалаев, первый заместитель руководителя Департамента финансов города Москвы:

— При выборе размера и типа кредита в первую очередь необходимо оценить свой платежный потенциал, то есть рассчитать соотношение обязательных выплат по кредиту к ежемесячному доходу. Если ваша долговая нагрузка превышает 30 процентов вашего ежемесячного дохода, то вы рискуете не справиться с погашением и обслуживанием кредита в дальнейшем. При этом к моменту получения кредита вы должны распланировать предстоящие крупные траты и сформировать «подушку безопасности». Перед подачей документов на выдачу кредита сравните условия кредитования в разных банках. Наиболее удобно это сделать с помощью специальных вебсервисов. Заранее выясните у банка полную стоимость кредита, которая включает не только сумму кредита и процентных платежей, но и другие дополнительные расходы, например, стоимость страхования залога или выпуска кредитной карты. Перед подписанием кредитного договора внимательно прочитайте его текст, особенно условия выдачи и погашения кредита, комиссии, штрафы за просрочку платежей, дополнительные условия. Соблюдайте график выплат, зачисляйте необходимую сумму на счет погашения кредита за 5–7 дней до даты платежа, чтобы деньги успели поступить на счет. Иначе они могут поступить с опозданием, что негативно скажется на вашей кредитной истории. По возможности гасите кредит досрочно. После последнего взноса запросите у банка справку о погашении кредита и проверьте свою кредитную историю. Ее можно получить два раза в год бесплатно в кредитном бюро. Узнать, какое кредитное бюро вас обслуживает, можно на сайте госуслуг или в банке, выдавшем кредит.

Читайте также: Коллектор назвал оптимальный размер кредита