Как не остаться в долговой яме в режиме самоизоляции
Последствия коронавируса сказываются не только на здоровье людей, но и вносят серьезные корректировки в их финансовые планы, ставят под сомнение экономические перспективы. Из-за потери работы, отпусков за свой счет или сокращения заработной платы многие люди испытывают трудности с выплатами по кредитам.
Но даже в такой непростой ситуации не стоит опускать руки. На помощь заемщику приходят два полезных финансовых инструмента — реструктуризация кредита и кредитные каникулы.
Временная льгота
Кредитные каникулы — это отсрочка платежей на льготный период, который может длиться до полугода. Надо помнить, что каникулы — временная мера. За ними можно обратиться до 30 сентября 2020 года, но правительство может и продлить этот срок.
Законное право воспользоваться кредитными каникулами имеют не только люди, которые из-за пандемии потеряли основной источник доходов, но и те, кто вынужден был находиться на карантине, лечении или реабилитации вследствие распространения коронавирусной инфекции. Кредитные каникулы распространяются на все виды кредитов и займов в банках, микрофинансовых организациях (МФО) и кредитных потребительских кооперативах (КПК) — кредитные карты, потребительские кредиты и займы наличными, автокредиты и ипотеку, если их выдали до 3 апреля 2020 года.
Правила игры
В условиях самоизоляции подать заявление о предоставлении кредитных каникул можно по телефону горячей линии банка, МФО или КПК. Всегда звоните с номера, указанного в договоре как контактный. Подать заявление можно и в офисе кредитора, через личный кабинет на его сайте или мобильное приложение (если такие способы информирования предусмотрены договором). Срок рассмотрения заявки — пять дней.
Законом установлен максимальный размер сумм кредитов, по которым можно получить отсрочку: — по кредитным картам — 100 тысяч рублей;
— по потребительским кредитам наличными — 250 тысяч рублей, если заемщиком было физическое лицо, и 300 тысяч рублей — если речь идет об индивидуальном предпринимателе; — по автокредитам — 600 тысяч рублей;
По ипотеке лимиты зависят от региона: 4,5 млн рублей в Москве, 3 млн в Московской области, Санкт-Петербурге и Дальневосточном федеральном округе, 2 млн в остальных регионах. Важный момент — в расчет принимается размер выданного кредита и лимита по карте, а не текущая задолженность.
Если сумма ипотечного кредита больше, то заемщик вправе обратиться за ипотечными каникулами (возможность их оформить появилась еще в 2019 году).
Максимальный срок кредитных каникул составляет полгода, но он может корректироваться в сторону уменьшения по желанию гражданина. Как вариант, можно попросить, чтобы каникулы отсчитывались даже раньше, чем официальная дата обращения к кредитору: за 30 дней до подачи заявления (если нужна отсрочка по ипотечному кредиту) и за 14 дней — если по потребительскому. Оформить задним числом каникулы по кредитной карте не получится.
Прервать каникулы можно в любой момент — нужно просто сообщить об этом кредитору. Но можно не прерывать каникулы и просто вносить платежи любого размера во время каникул — они пойдут на погашение основного долга, и после окончания каникул заемщику начислят меньше процентов.
На время льготного периода заемщик освобождается от всех платежей по кредиту. Если кредиты или заем уже были просрочены и вам начислили неустойку, штрафы или пени, на время каникул их заморозят. В дальнейшем увеличиваться они не будут. Во время каникул кредитор также не имеет права выставлять на продажу движимое и недвижимое имущество, которое находится у него в залоге по договору. А вот проценты на сумму долга продолжат «капать» — просто их нужно будет заплатить позднее.
По ипотечным кредитам в течение льготного периода начисляется процент, указанный в договоре. А по потребительским кредитам и кредитным картам на время каникул устанавливается льготная ставка. Ее размер равен 2/3 среднерыночной ставки по аналогичному виду кредита. В расчет берется ставка, которая действовала на момент обращения за кредитом.
Кредитные каникулы по одному и тому же договору можно оформить только один раз. Исключение делается тем, кто взял кредит под залог жилья. Если ипотечные каникулы имели место в биографии заемщика и закончились, то обратиться за новым льготным периодом можно повторно. Правило работает и в обратную сторону — после окончания кредитных каникул право на ипотечные каникулы сохранится.
В случае нескольких кредитов у одного лица можно запросить отсрочку платежей по каждому из них в отдельности.
Кто в зоне доступа
Рассчитывать на каникулы могут те, у кого доход за последний месяц упал больше чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год. Подтвердить факт негативного влияния COVID-19 на платежеспособность заемщика можно следующими документами: справкой из налоговой службы или уведомлением о регистрации на бирже труда, заверенной работодателем копией уведомления о снижении заработной платы или сокращении, справкой от работодателя об увольнении или предоставлении сотруднику неоплаченного отпуска, официально оформленным больничным листом с указанием на заболевание COVID-19, справкой из медицинского учреждения о подтверждении диагноза заболевания, вызванного коронавирусом, больничным с кодом «карантин» при обсервации после пересечения границы или контакта с заболевшим.
Будет нелишним узнать заранее в банке, МФО или КПК, какие бумаги подойдут в качестве подтверждения. Если заемщик получает зарплату в банке, который выдал ему кредит, то отследить падение уровня доходов клиента не составит для банка никакого труда. Собирать бумажки не понадобится.
Сразу приносить документы, подтверждающие право на каникулы, необязательно. Это можно сделать в течение 90 дней после подачи заявления. По закону кредитор обязан предоставить отсрочку и без бумаг, подтверждающих снижение дохода. Но в интересах должника предоставить эти документы как можно раньше. Если заемщик неправильно рассчитал падение своего дохода и ошибся в оценке своего права на каникулы, каникулы отменят, пропущенные платежи и штрафы тяжелым грузом лягут на плечи заемщика, а в кредитной истории появится темное пятно в виде информации о просрочке.
Вообще, любые спорные моменты, касающиеся расчетов и документов, правильнее обсуждать непосредственно с кредитором.
А как же имидж?
Могут ли кредитные каникулы испортить репутацию клиента? Этот животрепещущий вопрос волнует многих заемщиков. Ответ однозначный— нет, не могут.
Когда из-за пандемии коронавируса оформляются кредитные или ипотечные каникулы, эта информация попадает в кредитную историю, но не ухудшает ее. Если после каникул вы продолжите исправно вносить платежи по новому графику (основной долг по всем видам кредитов и кредитным картам необходимо погашать согласно договору, автоматически сдвинется срок платежей на время каникул), то по-прежнему будете находиться в статусе надежного клиента.
Во время льготного периода проценты начисляются на сумму основного долга. Затем их выделят в отдельный долг (к нему приплюсуют штрафы и пени, если они у вас были еще до начала каникул). Правила погашения этого долга различаются для разных видов кредитов:
— по кредитной карте необходимо выплатить этот долг в течение 720 дней (около двух лет) равными ежемесячными платежами;
— по потребительскому, ипотечному или автокредиту «каникулярный» долг погасится уже после того, как закончатся плановые выплаты. Его также могут разбить на несколько ежемесячных взносов.
На особых условиях
Если получить кредитные каникулы по каким-либо причинам не удалось, то стоит попытаться договориться с банком, МФО или КПК об индивидуальных условиях реструктуризации вашего долга.
Реструктуризация — это уменьшение платежей по кредиту, чтобы он стал для заемщика более «подъемным». Обычно размер платежей уменьшается за счет увеличения срока кредита.
Но бывают и другие варианты. По договоренности заемщику могут предоставить льготный период, когда в течение определенного времени он выплачивает только проценты или, наоборот, только основной долг. Не стоит бояться и затягивать с обращением о реструктуризации. В условиях тотального снижения уровня доходов у населения банки, МФО и КПК стараются быть максимально лояльными по отношению к своим клиентам. Финансовым организациям проще договориться о приемлемых условиях и постепенно получить назад свои деньги, чем обрекать себя на долгие судебные тяжбы.
Штрафные санкции
В период, официально объявленный нерабочим, платежи по кредитам, займам и договорам страхования необходимо вносить вовремя. Если же в регионе действуют ограничения на передвижение людей, офисы или банкоматы финансовой организации закрыты, а возможности внести платеж дистанционно нет, то задержку платежа не должны считать просрочкой.
Согласно рекомендациям Банка России, в таких случаях кредиторам не следует начислять дополнительные проценты, штрафы и пени, продавать имущество, которое является залогом по кредиту. Возобновить платежи необходимо сразу же, как отменят режим самоизоляции и офисы кредитной организации распахнут свои двери.
Банк России также рекомендовал кредиторам не штрафовать за просрочку платежей заемщиков с подтвержденным диагнозом COVID-19. Если больные коронавирусом просрочат выплаты по ипотеке, до 30 сентября 2020 года банки и МФО не должны обращать взыскание на заложенную недвижимость. В случае неправомерного начисления штрафа за просрочку заемщик вправе пожаловаться в Банк России.
ПРЯМАЯ РЕЧЬ
Денис Михайлов руководитель ГБУ «Мосфинагентство» Департамента финансов города Москвы Кредитные каникулы — это апробированный мировой практикой инструмент оптимизации долговой нагрузки на заемщика в случае неблагоприятных внешних обстоятельств.
Пандемия коронавируса стала таким негативным внешним «триггером» и для российских заемщиков. Воспользоваться кредитными каникулами можно, учитывая максимальное упрощение процедуры со стороны банков, но оценка финансовых последствий также должна быть проведена заемщиком. Главное в данной ситуации — не поддаться соблазну получения новых кредитов.
МНЕНИЕ ЭКСПЕРТА
Ирина Тимоничева, заместитель начальника ГУ Банка России по ЦФО:
— Помните, что у вас есть несколько возможностей для реструктуризации долгов.
Во-первых, банки и микрофинансовые институты, чтобы не потерять клиента, готовы предложить свои варианты, которые помогут заемщику пережить сложные времена.
Во-вторых, вступил в силу закон о кредитных каникулах, который позволяет заемщику банка, микрофинансовой организации или кредитного потребительского кооператива отложить до полугода платежи по долгу, снизив на время нагрузку на семейный бюджет. При этом, если клиент соответствует требованиям закона, предоставление кредитных каникул — обязанность, а не право кредитора.
В-третьих, ипотечным заемщикам стоит помнить и об ипотечных каникулах, по которым также можно получить отсрочку по платежам. Банк России рекомендует кредиторам индивидуально подходить к каждому заемщику, оценивая его способность проводить выплаты с учетом снижения доходов.
Ваша главная задача как заемщика — перед принятием решения взвешенно оценить возможности того или другого варианта, выбрать наиболее подходящий для вас способ реструктуризации или кредитных каникул.
Читайте также: Мужчина-альфонс и мужчина-домохозяйка: кто круче