Как правильно погасить ипотеку досрочно и избежать ошибок
Многие россияне, приобретая жилье в ипотеку, стараются как можно скорее закрыть кредит, направляя на это все свободные деньги. «Вечерняя Москва» узнала у экспертов, какие ошибки чаще всего допускают при этом люди и как их избежать.
Два варианта досрочного погашения
По мнению ипотечного брокера и эксперта по недвижимости Дмитрия Ракуты, рынок сейчас очень обширен, поэтому нужно внимательно читать условия досрочного погашения ипотечного кредита.
— Существует два варианта досрочного погашения ипотеки. Первый — это уменьшение ежемесячного платежа. Второй — это сокращение срока кредита и внесение досрочной суммы. Ежемесячный платеж при этом не меняется. С экономичной точки зрения выгоден второй вариант, поскольку, в отличие от первого, уменьшается переплата за ипотеку, — сообщил Ракута.
В то же время специалист отметил, что некоторые банки предлагают в качестве досрочного погашения ипотеки только уменьшение ежемесячного платежа. На это важно обращать внимание перед подписанием кредитного договора. Аналогичная история и с материнским капиталом, с помощью которого также можно полностью закрыть ипотеку: далеко не везде его одобряют, пояснил ипотечный брокер.
Финансовый консультант и экономист Наталья Колбасина в свою очередь отметила, что сначала нужно рассчитать, насколько выгодным для вас будет досрочное погашение ипотеки.
— Если ваша ипотека оформлена под льготный процент в рамках государственной программы, а ключевая ставка и инфляция растут, кредиты дорожают и при этом показатель долговой нагрузки на ваш бюджет не превышает 25 процентов, то нужно оценить целесообразность досрочного погашения ипотеки и выбрать тот способ, который вам подходит. Необходимо рассчитать в цифрах выгоду досрочного погашения, чтобы понять, насколько вам это выгодно, исходя из возможностей вашего бюджета, показателя долговой нагрузки, финансовых целей семьи, — объяснила эксперт.
Рефинансирование ипотеки
Финансовый консультант также напомнила о возможности рефинансирования ипотеки. По сути, вы оформляете новый кредит, но на более выгодных условиях, чтобы полностью или частично погасить предыдущий. Рефинансировать ипотеку целесообразно в том случае, если это поможет снизить ставку не менее чем на 1,5–2 процента. Перед оформлением необходимо рассчитать экономическую выгоду, учитывая процентную ставку, сумму и срок кредита, рассказала Колбасина.
— У меня была долларовая ипотека, которую я взяла еще до того, как стала финансовым консультантом. Когда начал расти валютный курс, у меня не было возможности сделать ее рефинансирование в рублях, поскольку получалось еще дороже. На уплату ежемесячного платежа уходило около половины моих доходов. Мне нужно было снижать долговую нагрузку. Я приняла решение погашать ипотеку досрочно в счет уменьшения ежемесячного платежа, а не в счет сокращения срока кредита, чтобы снизить сумму платежа, — заявила экономист.
Специалист добавила, что если рефинансировать ипотеку на ранних сроках, то можно снизить переплату по процентам. А если прошло уже больше половины срока кредита или вы погасили более 50 процентов долга, то рефинансирование ипотеки может быть уже нецелесообразным.
Не все сразу
Не стоит вкладывать в досрочное погашение все свои средства, поскольку это несет определенные риски, отметил Дмитрий Ракута. Это касается и ежемесячного платежа, который многие банки предпочитают списывать в определенный день.
— Своим клиентам я рекомендую сформировать финансовую подушку в размере 2–6 ежемесячных платежей и просто хранить ее на депозите. Ввиду того, что ипотека — долгосрочный продукт и произойти с нашим доходом может все что угодно, лучше какие-то сбережения иметь на счету. В противном случае мы можем остаться без средств к существованию, поскольку все они пойдут на досрочное погашение. Так делать не стоит, — предупредил Ракута.
Заранее все продумать
Финансовый консультант Колбасина подчеркнула, что перед оформлением ипотечного кредита необходимо заранее оценить объект приобретаемой недвижимости и свои финансовые возможности. Стоит спросить самого себя, насколько для вас этот вопрос вообще актуален сейчас, каким будет ежемесячный платеж по ипотеке и как он отразится на вашем бюджете.
— Если на ипотеку будет уходить более 30 процентов доходов семьи, подумайте, насколько вам комфортно будет жить на оставшуюся сумму денег, — заключила собеседница «ВМ».