Копим на мечту: стоит ли откладывать на черный день и как собрать финансовую подушку

За год число россиян, имеющих сбережения, выросло с 55 до 60 процентов. При этом в среднем на одного экономически активного жителя страны приходится около 650 тысяч рублей сбережений. Такие данные привела одна из инвестиционных компаний, проводившая исследования. Могут ли эти данные говорить о повышении финансовой осознанности граждан и появлении возможности откладывать на «черный день», «Вечерняя Москва» узнала у экспертов.

Сколько опросов — столько результатов. Согласно данным исследования Страхового дома ВСК, копят уже 67 процентов россиян. И в первую очередь, как ни странно, молодые. Имеют накопления 70,5 процента опрошенных в возрасте 18–24 лет, и 70,2 процента — в возрасте 25–34 лет. Реже других копят россияне 45– 55 лет — только 59,7 процента.

— Ничего удивительного. Мало кто копит «просто так» — потому что процесс нравится, — рассуждает финансовый аналитик Артем Извольский. — Обычно копят на что-то. Чем моложе человек, тем, во-первых, у него меньше имущества — не у всех богатые родители, и, во-вторых, молодой человек больше хочет. Дай ему волю — все бы скупил: машину, мотоцикл, модную одежду, последний айфон. А денег не хватает. Ну вот и копит. Плюс многие молодые люди (особенно те, кто начал работать) копят на то, чтобы отделиться от родителей. Ну, например, чтобы снимать жилье. Или на первый взнос по ипотеке, который составляет миллионы рублей. Люди же постарше уже давно накопили и купили, поэтому доля тех, кто сберегает, несколько ниже.

Лидеры накоплений

Большинство россиян, формирующих сбережения — 28,4 процента, — накопили сумму, равную трем ежемесячным расходам семьи. Еще 24 процента — отложили на «черный день» сумму, которой хватит на 4–6 месяцев, 19 процентов создали капитал на 7–12 месяцев. Доля россиян, которым сбережений должно хватить на срок от года и больше, — 27,9 процента. Любопытный факт: жители регионов больше склонны иметь финансовую подушку безопасности на год и дольше, чем москвичи — 31,4 процента против 21,1.

— Жители столицы чувствуют себя более уверенно: им незачем копить на долгий срок, — считает кандидат экономических наук, преподаватель МГУ Виктор Кудрявцев. — В регионах люди создают большие «копилки», потому что непонятно, что будет завтра. Особенно в каком-нибудь моногороде, где один завод. А в Москве — около 7,3 миллиона рабочих мест: и одно для тебя точно найдется. «Нет работы, сижу без копейки денег» — это не про Москву. Поэтому люди здесь более расслаблены. Да, копят, но без фанатизма.

При этом, что любопытно, москвичи лидируют по объему накоплений. На основе данных Центробанка РФ сервис Brobank.ru проанализировал накопления россиян в кредитных организациях в 2024 году. Жители столицы лидируют с огромным отрывом: 2 млн 359 тысяч рублей в среднем на одного горожанина. Среднестатистический петербуржец, для сравнения, имеет на счетах 1 миллион 151 тысячу рублей. В топ-10 самых «богатых» вкладчиков также входят жители северных регионов — Ханты-Мансийского, Ямало-Ненецкого и Ненецкого округов, Сахалина, Мурманской и Магаданской областей, Камчатки и Чукотки. Впрочем, они сильно отстают от Москвы: на счетах клиентов банков от 677 до 995 тысяч рублей.

— Тут важно понимать, что речь идет именно о всех клиентах банков. Человек может получать зарплату «на карточку» — как правило, так и происходит, но не открывать банковских депозитов. Как лежат деньги «на карточке», как правило дебетовой, так и лежат, — пояснил Артем Извольский. — Если же оценивать величину самих вкладов — в рублях и валюте, деньги, вложенные в акции, облигации и другие финансовые инструменты, то, думаю, сумма накоплений будет больше 2,3 миллиона в среднем на одного вкладчика. С другой стороны, надо понимать, что у одних рублевый депозит — это 200 миллионов, а у других — 100 тысяч. «Богатый москвич с миллионами на счетах» — это, скорее, средняя температура по больнице. Потому что есть богатые вкладчики и есть бедные. И бедных всегда больше.

Настало время кубышек

Виктор Кудрявцев уверен: рост числа «накопителей» — ситуативный и обусловлен ситуацией в экономике.

— Во-первых, у людей появились деньги. Согласно данным Росстата, в первом квартале этого года рост реальных доходов населения с учетом инфляции составил 5,8 процента. А во втором квартале — уже 9,6 процента в годовом выражении. Это стало максимальным показателем с 2014 года. Во-вторых, пытаясь победить инфляцию, Центробанк постоянно увеличивает ключевую ставку, и следом за ней растут ставки по банковским депозитам. Сейчас средневзвешенная ставка по вкладам в рублях — около 20 процентов годовых. Конечно, люди несут деньги в банки — делать вклады!

При этом, как пояснил эксперт, россияне стали делать меньше крупных покупок.

— Простой пример: ты решил купить новую машину. Но трех-четырех миллионов — а столько сейчас стоит более-менее приличный автомобиль — у тебя нет. Нужно брать кредит. Но кредиты очень дорогие — из-за высокой ключевой ставки. Ты понимаешь, что вместо трех миллионов автомобиль тебе с учетом процентов по кредиту обойдется в пять-шесть, — рассказывает Виктор Кудрявцев. — Что делает нормальный человек? Правильно, он отказывается от кредита и пока ездит на старом автомобиле. И копит деньги на новую машину. Потому что копить — выгоднее.

То же самое, как поясняют эксперты, касается покупки недвижимости.

— От 70 до 80 процентов сделок по покупке квартир в Москве — ипотечные, — пояснил вице-президент Российской гильдии риелторов Константин Апрелев. — Нынешние ставки по ипотеке фактически заградительные. Большинство не может позволить себе ее взять.

В результате москвичи опять же предпочитают на жилье копить. Как только ключевая ставка ЦБ существенно снизится, они возьмут ипотечный кредит. А пока благополучно увеличивают сумму первого взноса.

— Третья причина роста числа «накопителей» — политическая ситуация, — считает Виктор Кудрявцев. — В экономике все более-менее благополучно, ВВП растет, доходы граждан и бюджета увеличиваются. Но что будет дальше — неясно. Многие опасаются, что украинский конфликт масштабируется, что придется воевать со всей Европой. Вот люди и создают «подушку безопасности». Что самое интересное, они повторяют действия наших властей, которые за несколько лет до СВО создали ФНБ — Фонд национального благосостояния. По сути — ту же «кубышку» на случай военных действий. И средства ФНБ нам очень пригодились. Из них, например, мы затыкали дыру в бюджете, возникшую после начала спецоперации. И, кстати, вполне себе успешно: не зря копили деньги в ФНБ.

Нам нужны годы стабильности

Доктор экономических наук, академик РАЕН Сергей Смирнов пояснил, что культуру накопления средств нам еще только предстоит создать.

— До 1917 года она существовала. Причем накопления были не только у купцов и дворян, но даже у части рабочих, — рассказывает эксперт. — После революции все сбережения, понятно, сгорели. Затем был НЭП, который, как говорил Ленин, пришел «всерьез и надолго». И люди опять стали копить. Но после смерти Ленина НЭП свернули. Помните, как в «Мастере и Маргарите» конферансье говорит публике: «Граждане, сдавайте валюту!» Это как раз о том, что сбережения снова стали изымать. А вместо накоплений стали появляться облигации Госзайма. Проще говоря, государство брало в долг у граждан. Причем, как правило, в добровольно-принудительном порядке. В 1936 году в СССР по госзаймам фактически был объявлен дефолт, и правительство пошло на непопулярные меры: облигации 8-процентных займов принудительно были обменены на 3-процентные.

Затем государство много раз кидало граждан с облигациями. С 1946 по 1957 год было выпущено пять тиражей 20-летних облигаций, выручка от которых шла на восстановление и развитие народного хозяйства. Доход по ним выплачивался только в виде выигрышей, как по лотерейным билетам. Все займы фактически имели уже принудительный характер.

— Фактически мы стали копить лишь при Брежневе. И для того, чтобы было на что копить, запустили завод ВАЗ, производящий автомобили, — рассказывает Сергей Николаевич. — Проблема в том, что этих автомобилей не хватало. Как не хватало телевизоров, холодильников, стиральных машин, приличной мебели, одежды — т.е. всего, на что деньги можно потратить. А в 1991 году случилась «павловская» реформа, в результате которой люди лишились даже ничего не стоивших, потому что у них не было материального наполнения, денег.

В 1990-х большинство населения обнищало, и нам тоже было не до накоплений. В «тучные нулевые», когда деньги появились, большинство тоже не копило, а покупало необходимое: квартиры, машины, дачи. Многие впервые в жизни поехали за границу.

— Мы бросились не копить, а яростно потреблять, потому что во времена СССР не могли себе этого позволить, — пояснил Виктор Кудрявцев. — Вспомните: именно в «тучные нулевые» появились потребительские банковские кредиты, автокредиты и ипотека. Почему? Потому что мы хотели всего и сразу, мы изголодались по сытой жизни.

Сергей Смирнов считает, что с тех пор ситуация почти не изменилась.

— Да, доходы граждан растут, поэтому все большее число людей может часть заработанного откладывать. Плюс проценты по рублевым депозитам сейчас крайне привлекательны. Но мы все так же, как и в нулевые, копим на предметы потребления — квартиры, машины, загородные дома, дачные участки под строительство этих домов, новую мебель, крупную бытовую технику. Иными словами, копим на то, чего не хватает и что в обозримом будущем надеемся получить и потребить, — пояснил Сергей Николаевич. — При этом на собственную старость или на будущее своих детей — их жилье и образование — копят немногие. Долгосрочные, на десятки лет, инвестиции, как, скажем, в Западной Европе, мы не делаем. Почему? Потому что для таких инвестиций пока, к сожалению, нет условий. Чтобы мы начали копить «на будущее», России нужно 30–40 лет спокойной жизни. А пока горизонт планирования у нас очень близкий. Два-три года копим деньги — покупаем новую китайскую машину. Потом начинаем откладывать на что-то еще. Но сам факт того, что, во-первых, откладываем, а во-вторых, на эти деньги есть что купить, отрадный.

Все вернется на круги своя

Эксперт при этом уверен, что рост граждан, делающих сбережения, явление временное.

— Центробанк поставил задачу в следующем году снизить инфляцию до 4–5 процентов. Я сильно сомневаюсь, что именно до таких показателей, но инфляция наверняка будет снижена. А это значит, что ключевая ставка, а следом и ставки по банковским депозитам тоже упадут. До СВО, например, самый выгодный вклад в крупнейшем банке можно было сделать под 6,8 процента годовых. Вот к такому показателю мы и будем идти. Как только снизятся ставки по депозитам и кредитам, число вкладчиков упадет, а число тех, кто кредит берет — вырастет. Все вернется на круги своя.

Артем Извольский, тем не менее, уверен: культура обращения с деньгами будет расти.

— Уже даже Хрюша со Степашкой в «Спокойной ночи, малыши» дают детям уроки финансовой грамотности. Масса публикаций на эту тему идет в СМИ. Пенсионеры теперь расплачиваются картами и знают, что такое кешбэк, копят баллы. Многие уже не идут в банки с наличкой, а делают вклады через приложения, перегоняя деньги со счета на счет. На Московской бирже имеют счета почти 34 миллиона физлиц. А в сентябре, по официальным данным, 3,8 млн физлиц совершали там сделки. Иными словами, деньги у людей есть. И они активно учатся с ними правильно обращаться. А правильные инвестиции — это не машину купить. Это вложить средства так, чтобы они росли.

Эксперт напомнил: с этого года в России начала действовать Программа долгосрочных сбережений граждан. Это добровольный накопительно-сберегательный продукт с участием государства. Люди могут сами участвовать в накоплении капитала: как за счет личных средств, так и за счет средств пенсионных накоплений. Минимальный срок участия в программе — 15 лет.

— Думаю, что не сразу, но мы уйдем от ситуации, когда люди боятся выхода на пенсию, потому что не уверены, что им хватит денег на жизнь, — пояснил Извольский. — Но для этого в России должны быть четкие механизмы накоплений «вдолгую». Чтобы было понятно: если вы копите и складываете, то деньги должны сохраниться.

Увы, российская история последнего века показывает: деньги в любой момент могут исчезнуть. Именно поэтому самым надежным способом инвестиций в последние 20 лет стала покупка недвижимости. Пока есть средства, люди хотят вложить их в нечто незыблемое. Именно поэтому, как говорят эксперты, так неоправданно высоки цены на квартиры в России — ведь многие покупаются не для жилья, а в инвестиционных целях. Надеемся, что в ближайшие годы тренд удастся сломать. И мы сможем делать долгосрочные инвестиции: когда ты вкладываешь деньги сегодня, а через треть века они не только в полной сохранности, но еще и существенно выросли. И на них можно жить — долго и счастливо. В общем, будем ждать действий правительства.

ЦИФРЫ И ФАКТЫ

За 8 месяцев 2024 года приток средств населения на банковские вклады в России составил 6 трлн рублей. Это в 2,3 раза больше, чем за аналогичный период прошлого года. Но есть и обратная тенденция: несмотря на высокие процентные ставки, рынок кредитования не замедляется, но... тоже растет. Россияне вовсю берут кредиты под 20–30 процентов годовых. Центробанк активно применяет меры для охлаждения рынка кредитования, однако заметного результата все еще нет. Общий долг россиян по кредитам за последний год вырос на 7 трлн рублей и достиг 37 трлн. Это почти 8 годовых бюджетов Москвы! При этом долги населения только по кредитным картам за год выросли в 1,5 раза. Получается, что пока одни, пользуясь повышением доходов, копят, другие все глубже влезают в долги.