Проще, чем кажется: как накопить деньги на непредвиденный случай

Национальное агентство финансовых исследований (НАФИ) обнародовало данные опроса: лишь 27 процентов россиян имеют накопления на три и более месяца жизни без доходов.

17 процентов респондентов, принявших участие в опросе НАФИ, сообщили, что без доходов они смогут прожить... менее одной недели. У них нет даже минимальной финансовой подушки безопасности. По итогам опроса, у 15 процентов россиян хватит накоплений на привычный образ жизни на период от трех до шести месяцев. У 12 процентов — на полгода и более. Люди, имеющие финансовую подушку, чаще встречаются среди жителей городов-миллионников (38 процентов), граждан с высшим образованием (37 процентов), руководителей (54 процента), квалифицированных специалистов (37 процентов) и тех, кто оценивает уровень своего заработка как хороший или отличный (42 процента).

«Типичный портрет человека с капиталом, которого хватит более чем на полгода, — семейный мужчина-руководитель из Санкт-Петербурга или Москвы с высшим образованием» — таков один из главных результатов опроса. Корреспондент «Вечерней Москвы» задался вопросом: как, не будучи руководителем и просто богатым человеком, попасть в число счастливчиков? Опросил для этого нескольких экспертов, но однозначного ответа не получил...

Средства на всякий случай

— Подушка безопасности — это сумма на непредвиденные расходы. Ну, например, «полетел» двигатель у машины — нужно менять. Или есть необходимость сделать дорогостоящую медицинскую операцию. Или вас сосед залил, и нужно делать ремонт, — рассказывает финансовый аналитик Артем Извольский. — Ну и классический случай — остались без работы. Считается, что размер подушки безопасности должен быть равен расходам на три-шесть месяцев жизни без ограничений. В смысле зарплату вы не получаете, но деньги есть, и вы живете как всегда — ни на чем не экономите.

Как пояснил эксперт, размер подушки безопасности должен варьироваться в зависимости от рисков.

— Если у вас пожилой родственник, которому могут потребоваться дорогие лекарства, подушка должна быть потолще, — пояснил Извольский.

Главные ошибки

Кандидат экономических наук, преподаватель МГУ Виктор Кудрявцев пояснил, что основное требование к подушке безопасности — ликвидность.

— В чем вы будете тратить, в рублях? Значит, копите рубли. Никаких долларов, евро, акций, облигаций, золота на неотложные нужды копить не стоит. Дело в том, что курс стоимости меняется и, не исключено, вам придется продавать все это дешевле, чем когда-то купили, — пояснил эксперт. — На неотложные нужды нужно копить рубли. Причем не «под матрасом», а в банке. Сейчас можно открыть рублевый депозит под 17– 19 процентов годовых — вот и открывайте. Можно открыть вклад с ежемесячным начислением процентов, но они будут ниже, чем если получать проценты в конце срока.

Виктор Кудрявцев пояснил, что в качестве подушки безопасности москвичи часто покупают буквально что придется.

— Кто-то берет золотые украшения, кто-то — телевизор по дикой скидке, кто-то — даже второй автомобиль. Мол, деньги понадобятся — продам. Это глупо, никогда так не делайте. Во-первых, чтобы продать, нужно время, а деньги порою нужны «здесь и сейчас». Во-вторых, вы продадите дешевле, чем купили. Если вещь побывала у кого-то в руках, значит, она б/у и стоит дешевле, чем новая, — поясняет Кудрявцев.

Еще одна распространенная ошибка — тратить подушку безопасности не на то, для чего она предназначена.

— Ну, например, на отпуск. Копили-копили, потом захотели всей семьей в Турцию и спустили за две недели полмиллиона, — рассказывает эксперт. — Или, например, зашли в мебельный магазин, увидели кожаный диван по скидке, понравился, купили. И все, подушки нет. Потеряете работу — будете есть диван.

Копим правильно

Главный вопрос — как финансовую подушку создать.

— Главный принцип — регулярность, — считает Артем Извольский. — Если у вас зарплата, условно, каждое 15-е число, в этот день и откладывайте. Откройте, например, в банке вклад с возможностью пополнения и переводите туда часть суммы с зарплаты.

Еще лучше, как пояснил эксперт, делать взнос в «копилку» с любого дохода, который у вас есть.

— Премия, отпускные, денежный подарок на день рождения — неважно. С любого прихода — минимум 10 процентов в копилку, — пояснил эксперт. — Да, нужна дисциплина. Но тут по-другому не получится. Если с дисциплиной у вас не очень, то можно настроить, например, автоматический перевод с зарплатной карты на другую — с заначкой. Только деньги пришли — сразу 10–15 процентов улетает на другой счет. В банке вам такой перевод быстро настроят.

Второй совет: определите, какая точно сумма вам требуется. Сделать это не так сложно: посчитайте, сколько тратите в месяц, и умножьте минимум на 3. Но лучше на 6. А если вы фрилансер, т. е. работа есть, но регулярного дохода нет, то умножать месячные расходы нужно уже на 6–12. Ибо фриланс — это как свобода, так и высокий риск. Риск безденежья.

— Чтобы создать подушку безопасности, я бы советовал отказаться от части необязательных покупок, — пояснил Виктор Кудрявцев. — У нас ведь многие живут как в сказке Пушкина — «Пошел поп по базару — посмотреть кой-какого товару». Шопинг ради шопинга — дурная привычка.

Он порою поддерживает эмоционально, но всегда заставляет покупать бесполезные вещи, которые потом не используются. Если вы, скажем, переберете свой гардероб, то найдете массу вещей, которые купили, «потому что понравилось», но надели в лучшем случае пару раз. Не так сложно отказаться от «кофе с собой», газировки, чипсов и других, казалось бы, мелочей, которые у многих москвичей незаметно съедают по 3–5 тысяч рублей ежемесячно.

Переходим к инвестициям

Как пояснил Артем Извольский, финансовую подушку не стоит путать с инвестициями.

— Подушка — это на всякие непредвиденные случаи. Условно говоря, «для поддержания штанов», — пояснил эксперт. — Инвестиции — это более серьезные и более долгосрочные накопления, которые позволят через какое-то время серьезно повысить качество жизни. Ну, или, по крайней мере, не снизить его, если вы вышли на пенсию и больше не работаете. Простой пример: вы несколько лет инвестируете, ваши деньги растут, потом вы продаете квартиру в Южном Бутове и переезжаете в новое, более просторное жилье на улице Мосфильмовской. Или, скажем, вы выходите на пенсию, но ваши расходы не снижаются, и вы, в частности, каждый год отдыхаете, как привыкли, в Турции, Египте или Таиланде. Подушки безопасности вам на такие радости жизни точно не хватит, да и тратить ее на отдых не нужно. Для поддержания уровня потребления нужны уже инвестиции, приносящие пассивный доход.

Как пояснил эксперт, пассивный доход — это деньги, которые появляются «как бы сами собой».

— Простейший пример: вы накопили на однокомнатную квартиру у метро, сдаете ее и каждый месяц получаете 50–60 тысяч рублей. Вроде бы ничего не делаете, а деньги идут, — пояснил Артем Извольский.

Но «однушка» в Москве, которую можно сдавать за 50–60 тысяч, стоит как минимум 10 миллионов рублей. Накопить такую сумму может не каждый.

— Тогда купите машино-место в паркинге. Желательно — подземном. Цены — от двух-трех миллионов рублей в зависимости от района.

Место можно сдавать в аренду минимум за 15 тысяч рублей. Плюс само оно будет постоянно расти в цене, — пояснил Артем Извольский.

Также хороший инструмент для инвестиций — акции и облигации.

— Покупать их нужно на бирже, причем не самому, а через брокера. Обычные люди, физлица, на биржах торговать не могут, — пояснил эксперт. — Договор с брокером проще всего заключить в брокерском отделении ближайшего банка. А вот в том, какие акции когда покупать, какие и когда продавать, придется разбираться самому. Впрочем, есть вариант заключить договор «автоследования», когда брокер повторяет все покупки и продажи какого-то продвинутого инвестора, который давно на рынке и хорошо зарабатывает. А брокер как бы идет по его стопам.

Эксперт, впрочем, уточняет: даже «автоследование» не дает гарантии высоких доходов, хотя и повышает их вероятность. Инвестор, конечно, опытный биржевой игрок, но даже опытные порою ошибаются.

Другие инвестиционные инструменты — коллекционные золотые и серебряные монеты, золото в слитках, предметы антиквариата, ювелирные украшения от известных мастеров — чем они старше, тем лучше.

— Но рынок, опять же, необходимо изучать, — говорит Извольский. — Если вы придете в антикварный магазин и вам предложат купить книгу ХIХ века или редкую брошь — мол, скоро они будут стоить дороже, — не верьте. Сначала ищите эксперта, который в этих вопросах разбирается. Плюс эксперты берут за консультацию деньги. Хотите рискнуть — пожалуйста. Но лично я бы, если есть свободные деньги, которые на пять-семь лет нужно выгодно «припарковать», просто купил валюту — доллары или евро. Они точно вырастут в цене. Хотя никто не знает насколько.

ВАЖНО

При попытке создать подушку безопасности или инвестиционный портфель очень легко попасть в руки мошенников. В первом полугодии 2024 года Банк России выявил 3495 субъектов (компаний, проектов, индивидуальных предпринимателей и других) с признаками нелегальной деятельности, в том числе с признаками финансовых пирамид. Это почти на 43 процента больше, чем за первое полугодие прошлого года. Главные признаки финансовых пирамид: обещание высокой доходности (40–50 и даже 100 процентов годовых), отсутствие лицензии ЦБ на ведение финансовой деятельности (можно проверить на сайте cbr.ru) и акции в формате «приведи друга — получишь бонус».

КСТАТИ

По данным опроса НАФИ, 63 процента россиян в той или иной форме ведут семейный бюджет. 82 процента своевременно оплачивают счета. Ответственно планируют покупки 81 процент респондентов, а 75 процентов контролируют свои личные финансы.

МНЕНИЕ ЭКСПЕРТА

Юрий Юденков, профессор кафедры финансов, денежного обращения и кредита РАНХиГС:

— Самый простой вариант — отнести деньги в банк под 18 процентов годовых. Сначала на три месяца, потом, когда вклад закончится, — еще на полгода. Так и накопите постепенно какую-то сумму. Я бы также советовал вкладываться в образование. Я сам, например, с сентября буду проходить шестинедельные курсы и получать необходимые знания. Заплатил за них 40 тысяч рублей. Почему эту важно? Потому, что, получая новые знания или навыки, вы можете применить их на практике и больше заработать.

Третий момент: недвижимость. Мы с женою начинали с комнаты в коммуналке, но подкопили денег и купили двухкомнатную квартиру. Потом подкопили еще и купили «трешку». Дочерям сначала покупали комнаты в коммуналках, но постепенно обеспечили квартирами. Если у вас есть регулярные доходы и финансовая дисциплина, накопить не так уж трудно. Еще один хороший инструмент — земля. Четвертый вариант — золотые слитки. Золото сейчас растет в цене, так что рекомендую. А вот связываться с так называемым бумажным золотом — «золотыми» счетами не советую: можно и пролететь. Ну и последнее: лично я бы не советовал вкладываться в ценные бумаги — акции и облигации. Да, они могут принести доход. Но то, что сейчас творится на биржах, оптимизма не внушает. Вы можете выиграть, а можете и проиграть. Лично я бы не стал покупать даже ОФЗ — облигации Федерального займа. Если уж что покупаете, то самое ликвидное: золото, недвижимость, землю.