Дефолта не будет!

Одновременно с этим и в России вновь заговорили о запрете вкладчикам досрочно закрывать свои счета в банках. А в конце прошлой недели случилась еще одна новость – возможная смена руководства в самом массовом банке России…Как эти события аукнутся на россиянах? С таким вопросом «BM» обратилась к .– Уникальность нынешнего мирового финансового кризиса заключается в том, что рядовым клиентам российских банков ничего не грозит. Разговор о безотзывных вкладах возникает постоянно, однако до реализации этой идеи еще очень далеко. В нынешней Думе она не будет реализована. Скорее всего, и в будущем шансов стать законом у этой идеи немного.На самом деле в нашем финансовом мире за последние годы произошла тихая революция. Общество фактически забыло о проблеме, которая еще недавно терзала всю страну. Я имею в виду появление системы страхования банковских вкладов. Я могу судить о ее эффективности по работе своей общественной приемной. В народе, кстати, ее окрестили «приемной для обманутых вкладчиков». Бывали времена, когда я сам не мог пробиться туда – настолько плотно она была окружена людьми, ищущими защиты и поддержки.Теперь уже много месяцев ни одного обманутого вкладчика около нее нет. Впрочем, закрывать приемную рановато. Сейчас появилась другая категория людей – обманутые заемщики. Правда, и этот поток, похоже, начинает истощаться.– По закону, человек может доверить деньги только банку, который включен в систему страхования вкладов. А это означает, что сумма до 100 тыс. рублей в случае банкротства банка вернется в обязательном порядке. Причем в течение двух недель. А каждый последующий рубль после 100 тыс. чуть позже и через суд. Сейчас возникла другая проблема.Люди настолько уверены в защищенности своих сбережений, что в случае банкротства банка их приходится уговаривать писать соответствующие заявления. А с депозитами проблем нет, впрочем, не только в силу действующих сейчас законов. Они всегда очень мало связаны с финансовыми кризисами.– Особенность нынешнего кризиса в том, что он наваливается на банки волнами. Первая волна накрыла Америку в виде дефицита ликвидности. Дело в том, что некоторые ипотечные заемщики там перестали вовремя делать обязательные платежи, на которые банки рассчитывали. Речь идет об огромных деньгах – объем задолженности по ипотеке в США на сегодняшний день в полтора раза превышает ВВП этой страны. Для сравнения: в нашей стране меньше 1% нашего маленького российского ВВП (около $1 трлн).Американские банки в такой ситуации оказались в трудном положении. Им приходится платить по своим долгам, а денег для этого в достаточном количестве не набралось. Надо отдать должное американскому центральному банку – он очень быстро и эффективно вмешался и в разы увеличил кредитования коммерческих банков, выдавая кратковременные ссуды под достаточно высокие проценты. Однако проблема сегодня заключается в том, что банки рассчитывали на возвращаемые суммы как на «длинные» деньги, выданные под более низкий процент. И подобная помощь по этой причине не в состоянии быстро выправить ситуацию.Для мирового рынка нынешняя финансовая ситуация осложняется еще и тем, что американские ипотечные кредиты «секьюритизированы». То есть обязательства американских банков по ипотеке собраны в «пакеты» и перепроданы, в том числе и в Европе.В прошлые годы считалось, что американский рынок имеет сверхнадежность, а значит и бояться нечего. Однако теперь выяснилось, что под этими «пакетами» ничего нет, они резко упали в цене, и европейским банкам стало трудно от них избавляться без убытков для себя. Фактически с этого началась вторая волна кризиса.А есть еще и третья волна. Ее подстегнули инвестиции так называемых «наивных инвесторов», то есть финансовые ресурсы простых людей, в том числе и пенсионеров. Оказывается, в богатых странах эти люди настолько разбогатели, что оказались в состоянии влиять своими деньгами на работу финансовой системы.Дело в том, что финансовая политика таких людей отличается «стадностью». Эти люди склонны копировать друг друга. Сегодня деньги самого массового инвестора полетели в сторону самых надежных финансовых инструментов, то есть американских государственных ценных бумаг.Причем деньги с европейских и российского рынков тоже отправились сюда. В результате даже у наших банков возможности давать кредиты сокращаются.– Банк России оказался сейчас на высоте – он практически мгновенно отвечает на запросы коммерческих банков и предоставляет оперативно краткосрочные кредиты. Проблема заключается в том, а что делать дальше.Российские крупные компании уже привыкли делать долгосрочные заимствования на внешних рынках – у российских банков таких огромных сумм нет. К тому же на Западе кредиты предоставляются под невысокие проценты. Причем чтобы своевременно возвратить заем, там всегда можно перекредитоваться в другом банке. Однако так совпало, что многие наши компании в период с сентября по февраль 2008 г. должны вернуть долги иностранным кредиторам. И им пора перекредитовываться. Однако именно сейчас возможности иностранных банков ограничены.Американские специалисты полагают, что финансовый кризис пойдет на спад уже к зиме. А это означает, что постепенно увеличатся объемы кредитования, в том числе и российских компаний. Но даже если этого не случится, запас прочности российской финансовой системы в разы превосходит все долги российских компаний. К примеру, Банк России имеет теоретическую возможность выдавать кредиты на год (пока, правда, он этого никогда еще не делал, ограничиваясь более коротким сроком). А за год любая финансовая проблема рассосется.Кроме того, коммерческие банки могут уменьшить объемы необязательного кредитования. Как ни грустно это звучит, но ипотека не относится к обязательному виду деятельности банка. Более того, банки начинают классифицировать клиентов, разделяя их на надежных и ненадежных. Естественно, человек, который только впервые задумался о возможности получить деньги в долг, в глазах банкиров окажется на последнем месте. Ему могут и отказать в кредите.– Не думаю. Одиннадцать лет назад Андрей Казьмин пришел на пепелище. К тому моменту банком успели поуправлять несколько команд. В общем-то уважаемые все люди, однако справиться с такой огромной махиной не смогли. Первые три года ему приходилось лишь затыкать «дыры». И как следствие, банк имел небольшую прибыль… Теперь из года в год его прибыль растет, причем себе на беду – плановые задания для него увеличивают. Но самое главное – он стал однородным, каждое отделение придерживается единой кредитно-денежной политики. В начале 90-х такого и в помине не было.Я могу сказать, что по итогам прошлого года у Сбербанка просрочка по платежам за предоставленные кредиты не превышала 0,6%. В этом году, конечно, будет больше. И все же и сейчас этот показатель самый низкий на рынке – не более 2%. У многих банков давно уже по 30–40% невозврата.