Как перестать бояться тратить сбережения и преумножить их: объясняет финансовый эксперт

Более 40 процентов россиян с накоплениями готовы брать кредиты или просить в долг у родственников, лишь бы не трогать собственную заначку. Такие результаты показало исследование, проведенное в 2026 году. Страх потратить «свое» даже на черный день оказывается сильнее здравого смысла. Где проходит грань между разумной финансовой подушкой безопасности и невротическим накопительством, «Вечерняя Москва» узнала у финансового аналитика, кандидата экономических наук Михаила Новачука.

Когда подушка безопасности становится удавкой

По его словам, изначально деньги созданы как инструмент свободы и повышения качества жизни, однако при гипертрофированном значении они превращаются в источник постоянной тревоги:

— Основная проблема кроется в потере контроля, когда человек перестает быть хозяином своих финансов и становится их рабом. Навязчивая идея сверхбезопасности начинает управлять его поведением. Вместо того чтобы использовать накопления для улучшения жизни, он бессознательно наращивает «священный неприкосновенный запас». В этот момент подушка безопасности превращается в удавку. Тревога растет от невозможности копить бесконечно, а процесс формирования резерва вытесняет саму жизнь и становится ее единственным смыслом.

Эксперт объяснил, что иррациональный страх потратить лишнее, даже если денег хватит на три жизни вперед, объясняется когнитивным искажением, которое описал нобелевский лауреат Даниэль Канеман:

— Психологическая боль от утраты суммы примерно в два с половиной раза превышает радость от получения той же суммы. Это наша древняя нейрологическая реальность. Мозг ориентирован на выживание, поэтому потеря ресурсов воспринимается как угроза жизни. Физиологический дискомфорт от расставания с деньгами всегда мощнее, чем удовольствие от новой покупки. Именно поэтому экономическое поведение человека часто становится нерациональным. Мы избегаем потерь гораздо яростнее, чем стремимся к выгоде.

«Эффект владения»

Специалист отметил, что если расставание с условными 50 тысячами рублей из личных сбережений вызывает острое отрицание, тогда как кредит на ту же сумму, которую придется возвращать с процентами, воспринимается почти безболезненно, то в данном случае срабатывает «эффект владения»:

— Отдать свои финансы сейчас — это гарантированная физиологическая боль. Взять чужое (деньги банка), чтобы получить желаемое немедленно, кажется легче, потому что рациональное осознание последствий отложено во времени. Человек необоснованно завышает ценность того, что приобретает на данный момент за счет кредита, и обесценивает те усилия, которые потребуются для возврата долга в будущем.

Где заканчивается бережливость и начинается жадность

По мнению аналитика, стыд перед самим собой за желание потратить честно заработанные деньги возникает там, где здоровая стратегия переходит в патологию:

• Здоровая бережливость — это оптимизация ресурсов ради конкретной цели. Человек четко видит соотношение «цена — результат» и рефлексирует над своими тратами.
• Финансовая жадность (невротическое накопительство) — это процесс без цели. У такого поведения нет конечной точки или выгоды в будущем. Накопление превращается в патологический собирательский инстинкт и психологическую зависимость, которую человек не может остановить, так как больше не соотносит ее с реальными потребностями.

Как перестать считать деньги «неприкосновенными»

— «Миллион на всякий случай» невозможно потратить, потому что абстрактный «всякий случай» никогда не наступает. Мозг считает эту сумму слишком большой и ценной для растраты. Чтобы изменить отношение к накоплениям, нужно прибегнуть к рефреймингу — переформатированию ценностей через смену слов. Лингвистическая конструкция «неприкосновенный запас» сама по себе запрещает к нему прикасаться, — заверил эксперт.

Он предложил заменить эту конструкцию на более функциональные понятия:

• «стратегический резерв» — звучит менее сакрально и подразумевает использование;
• «инвестиционный капитал» — подчеркивает, что деньги должны работать.

— Важно понимать, что финансовый резерв должен быть функциональным инструментом, который имеет множество сценариев применения, а не просто константой, которая лежит мертвым грузом до наступления апокалипсиса, — подчеркнул Новачук.

«Мертвый миллион» против «живой цели»

Чтобы деньги было не жалко использовать, цель накопления должна соответствовать критериям SMART, рассказал аналитик:

• Конкретика и позитивная формулировка: не «избежать бедности», а «купить машину» или «заменить отопление».
• Реалистичность и измеримость: сумма должна быть привязана к реальной потребности.
• Срок: должна быть четкая дата, когда ресурс понадобится.
• Эмоциональная связь: вы должны четко понимать, какой именно комфорт или безопасность принесет вам эта трата.

— Живая цель («200 тысяч на операцию») мобилизует ресурсы, мертвая сумма («на черный день») парализует волю, — уверяет эксперт.

Сколько откладывать и куда инвестировать

По словам специалиста, оптимальный процент отчислений зависит от индивидуальных финансовых амбиций человека:

• пассивная стратегия — 10 процентов от дохода;
• средняя (активная) — 15–20 процентов;
• продвинутая — 30 процентов от дохода и выше.

Саму подушку безопасности эксперт рекомендует делить по принципу диверсификации рисков 50–30–20:

• 50 процентов — консервативные инструменты: депозиты, федеральные облигации, ликвидная недвижимость. То, что можно быстро забрать без потерь.
• 30 процентов — умеренные инструменты: акции надежных компаний («голубые фишки»).
• 20 процентов — рисковые инструменты: высокодоходные активы, фьючерсы, опционы. Эта часть отвечает за рост капитала, но требует готовности к возможным просадкам.

Импульсивные покупки — одна из главных причин, почему многим не удается накопить на мечту или создать финансовую подушку безопасности. В магазине или на маркетплейсе рука сама тянется к товару, а дома приходит разочарование: деньги потрачены, а радости хватило на пару часов. «ВМ» узнала у эксперта, почему люди тратят финансы на ненужные вещи и как научиться контролировать расходы.