К работе с неплательщиками подключили столичную полицию
Вступил в силу совместный приказ Минюста и МВД, устанавливающий порядок «оказания сотрудниками органов внутренних дел содействия судебным приставам-исполнителям». Речь идет о работе с гражданами, в отношении которых заведено исполнительное производство, к примеру, за просрочку по алиментам и при долге по штрафам. В случае если судебный пристав вынес постановление ограничить право должника на регистрацию автомобиля, копия этого постановления в электронном виде должна быть направлена в ГИБДД. Такой же документ должен быть направлен, если пристав постановил ограничить должника в использовании водительских прав.
— Теперь, согласно приказу, полиция обязана помогать приставам при выселении должников, освобождении жилых участков, сносе строений, а также задерживать должников по информации, которая есть в базе судебных приставов, — рассказывает юрист Московской коллегии адвокатов Геннадий Трошин. Полицейские будут помогать приставам и при взыскании долгов по ЖКХ. Тем более что самая многочисленная категория должников по «коммуналке» — весьма обеспеченные горожане. И работать с ними очень непросто. Об этом рассказала «ВМ» исполнительный директор Гильдии управляющих компаний в ЖКХ Вера Москвина.
— Для них квартплата — это буквально мелочь. И многие в силу этого платят раз в год. Но почему-то не за год вперед, а спустя год, уже имея долги в сотни тысяч рублей, — рассказывает Вера Михайловна.— Больше всего должников в элитных жилых комплексах Центрального округа. Люди имеют огромные двухэтажные квартиры, где квартплата может достигать 120 тысяч рублей. И не платят. Просто забывают. По словам эксперта, часть неплательщиков оказывается в ситуации человека из анекдота, который купил роскошный мерседес, а потом занимает у друзей деньги на бензин.
— Если вы покупаете квартиру площадью 400 «квадратов», то сначала спросите, во сколько она вам ежемесячно будет обходиться,— советует толстосумам Вера Москвина. Вторая категория неплательщиков— асоциальная публика: алкоголики и просто неработающие. Они могут не платить годами. Самых злостных суды лишают за долги квартир и отправляют в муниципальное общежитие. Подобное, например, есть в Капотне. Правда, случаи эти можно пересчитать по пальцам.
— Труднее всего приходится с «принципиальными», — вздыхает Вера Михайловна. — Придет такой жилец в ЕИРЦ и спросит — а почему кубометр горячей воды столько стоит? А ведь расчеты никто предоставить не может. В итоге человек перестает платить вообще: дескать, я не понимаю, за что именно с меня берут такую сумму. Нередко случается и обратная ситуация, когда москвичи сами переплачивают за коммунальные услуги, чтобы в число должников не попасть. Так, например, жительница района Хамовники Ирина Медалье в прошлом году несколько месяцев серьезно переплачивала за воду. — У меня не были установлены счетчики, потому что дом старый, и их установить было сложно с технической точки зрения, — рассказала москвичка. — Ко мне даже приходил специалист и сказал, что есть сложности.
После обращения в другую компанию пенсионерке все же установили счетчики, и теперь она платит за воду согласно потребленному количеству кубометров воды.
Многие уверены, что причина роста закредитованности — снижение уровня жизни. Но это снижение — миф. По данным Мосгорстата, средняя зарплата в Москве стабильно растет иуже перевалила за 90 тысяч рублей.
— У меня нет оснований не доверять Мосгорстату, это очень серьезная организация. Но речь, наверное, нужно вести не о средней, а о медианной зарплате — то есть о той, которую получает большинство, — рассуждает доктор экономических наук, заведующий Центром анализа соцпрограмм и рисков Института социальной политики Сергей Смирнов. — Думаю, что большинство москвичей получают все-таки меньше 90 тысяч. Лично я считаю, что медианная зарплата — 35–40 тысяч рублей. Но москвичи в массе своей берут кредиты, конечно, не от бедности и не на покупку еды, обуви и одежды, а чтобы сохранить привычный уровень потребления. Ну, например, «полетел» двигатель на автомобиле. Пересаживаться на общественный транспорт человек не хочет. И идет в банк за кредитом на ремонт. Или, скажем, для покупки газонокосилки на дачу.
Забыли про осторожность
По словам эксперта, настоящий бум кредитования в Москве пришелся на предкризисное время — 2005–2008 годы.
— Потом выяснилось, что люди по уши в кредитах, а отдавать нечем, — рассказывает эксперт. — Этот тяжелый опыт многих научил быть с долгами поосторожнее. И после кризиса 2014–2015 годов такого числа должников не было. Но все уроки рано или поздно забываются, жить комфортно люди хотят здесь и сейчас, поэтому мы наблюдаем новый кредитный бум. Психолог Анна Хныкина считает, что дело здесь не столько в доходах, сколько в особенностях психологии людей.
— Просто есть кредитозависимые люди — так же, как алкоголики и наркоманы. Любая зависимость в первую очередь носит психологический характер. У таких людей серьезные проблемы с восприятием реальности, — уверена она. — Им необходимо постоянно получать иллюзию, что реальность вокруг иная, и неважно, как: с помощью алкоголя, денег или чего-то еще. Они не видят проблем, которые их окружают, и хотят больше, чем могут себе позволить. По словам Анны, все зависимые, в том числе и люди, склонные регулярно занимать деньги, живут с установкой, что им должны помогать.
— Они не рассчитывают на свои силы. Схема «заработать — потратить» им чужда, ведь проще взять в долг на расходы. Отличительная черта этих людей — несамостоятельность. Кредиты помогают им снять тревогу по поводу собственной бедности, — говорит психолог. Менеджер по продажам Артем Звонарев рассказывает, что стал должником благодаря... своему оптимизму.
— Я купил квартиру в ипотеку, потом машину, потом еще одну — жене, — рассказывает Артем. — Денег тогда много было, я дизельные электростанции по всей России продавал, до 300 тысяч в месяц зарабатывал. Думал, что так будет всегда. А потом меня перевели в другой отдел, с совсем другим профилем, на запчасти для горного оборудования. И клиентскую базу нужно было нарабатывать фактически с нуля. Зарплата упала в три-четыре раза. Иногда случалось, что она была даже меньше ежемесячного взноса по ипотеке. Заначка у меня быстро кончилась, выплачивать ипотеку стало просто нечем. Пришлось брать потребительский кредит, а потом искать деньги по родственникам. Это было очень тяжелое время.
Чистка статусных перьев
Кандидат экономических наук, преподаватель МГУ Виктор Кудрявцев считает, что главная проблема должников — в их голове.
— Эти люди живут одним днем. Абсолютное большинство товаров, которые они берут в кредит, — не предметы первой необходимости. Если совсем просто, то это понты, которые им срочно необходимы. Своего рода статусные перья, — поясняет эксперт. — Можно обойтись без автомобиля? Легко. Но автомобиль сегодня, даже в Москве, — это элемент престижа, а значит, его нужно иметь. Лучше приличную иномарку. Вот и берут кредит. Можно не покупать дорогую мебель и обойтись более бюджетной, соответствующей твоим доходам? Можно. Но когда человеку важно продемонстрировать друзьям и знакомым свою состоятельность, он идет в банк, а потом покупает кожаный диван за 400 тысяч. Хотя можно приобрести в 10 раз дешевле. Абсолютное большинство банковских кредитов — именно такая история.
А должниками, по мнению эксперта, москвичи становятся по двум причинам. Первая заключается в том, что они не могут правильно рассчитать свои доходы и расходы.
— Берут, грубо говоря, кредит, выплаты по которому не оставляют достаточно средств на нормальную жизнь, — рассказывает Кудрявцев. — В какой-то момент перед человеком встает альтернатива: купить детям зимнюю одежду или заплатить банку. Он покупает одежду, и сразу идут просрочка и пеня.
Вторая причина — заемщики не создают себе серьезную «подушку безопасности».
— Кредит мало вовремя гасить. Нужно постоянно откладывать деньги на случай чрезвычайных ситуаций. У вас должны быть средства, чтобы во время болезни или из-за потери работы в течение нескольких месяцев нормально жить и при этом делать выплаты по кредиту, — пояснил Кудрявцев. — Когда «подушки безопасности» нет, любая жизненная неурядица становится для вас еще и финансовой катастрофой. Виктор Николаевич считает, что «подушку безопасности» люди, как правило, не создают из-за элементарной безалаберности.
— Человек рассуждает так: да, я плачу ипотеку и не могу себе позволить образ жизни, к которому привык. Но ведь жизнь продолжается! Порадую себя — поеду отдыхать в Таиланд. И покупает путевку. Хотя ехать, пока не отложил достаточно средств, нужно не за границу, а на дачу. Заграница подождет. Однако люди не готовы отказывать себе в малом. Что ж: тогда увеличивается риск однажды отказать в большом — когда придут судебные приставы, — рассуждает Виктор Кудрявцев.
Игорь Кабанов, юрист, гендиректор компании «Центр правовой защиты», с ним согласен:
— Большая часть должников — обычные пофигисты, которые не оценили риски, когда брали кредит. Они живут по принципам — «хочу сейчас, все и сразу» и «хочу быть круче всех». Самые дерзкие берут кредиты под залог автомобиля, а то и квартиры. В итоге лишаются имущества.
Как нас загоняют в кабалу
При этом, как поведал эксперт, до 40 процентов должников «производят»... сами банки. Есть несколько способов вас надурить.
— Самый простой — это прописать в договоре такой пункт: платеж по кредиту нужно вносить накануне, то есть за день до обозначенной даты. Грубо говоря, дата— 15-го числа каждого месяца, но вы обязаны внести 14-го, — рассказывает Игорь Кабанов. — Банку от этого двойная выгода. Первая — деньги раньше приходят на счет, а значит, их можно дольше «крутить». Вторая— если вы просрочите платеж, вам «вкатывают» пеню. И немаленькую — от 0,2 до 0,9 процента от суммы долга в день.
Причем, как пояснил Игорь Геннадьевич, банки часто даже не сообщают, что вам насчитывают пеню, иона может копиться годами. И лишь когда вы уверены, что долг погашен, — предъявляют. И вы, честный плательщик, оказываетесь должником, причем злостным и с огромной суммой задолженности!
— Очень часто долг образуется потому, что деньги не вовремя перечисляются на счет. Например, вы перевели их через другой банк или через «Почту России». Сделали это вовремя. Но банк считает, что платеж внесен, если деньги оказались на вашем лицевом счете. А пока это не произошло, вы должник, — добавил Игорь Кабанов. — Доходит вообще до анекдота. Вы внесли платеж вовремя, причем в своем же банке. Но — вечером. А деньги «упали» на счет только утром следующего дня. Итог — день просрочки, и вы снова должник!
Активно «куют» должников и МФО — микрофинансовые организации. Это фактически часть их бизнеса. Денис Калугин — основатель движения «Россия без долгов». Однажды он тоже попал в кабалу, причем безосновательно.
— В кафе у меня из-под стола вытащили портфель со всеми документами, — рассказывает Денис.
Он вызвал полицию, через неделю получил новый паспорт, а спустя месяц в квартире его родителей, где Денис был прописан, раздался звонок. Мужской голос интересовался, когда Калугин вернет деньги. —
Оказалось, что по моему украденному паспорту было оформлено четыре кредита в микрофинансовых организациях, которые выдают средства под огромные проценты. Каждый заем был по 10 тысяч рублей под 950 процентов годовых — и к тому времени уже набежала задолженность около 100 тысяч.
К коллекторам Денис поехал с видеокамерой и диктофоном.
— Один раз меня не впустили, во второй вышвырнули, и только с третьей попытки, когда я приехал с журналистами, удалось получить копию кредитного договора. Выяснилось, что кредит по моему паспорту взял человек среднеазиатской внешности — он просто вклеил в него свою фотографию.
Виктор Кудрявцев, впрочем, считает, что подобные истории — скорее исключение. Большинство москвичей становятся должниками все-таки по своей воле.
Русские похожи на американцев
— По своей психологии мы больше похожи на американцев, которые вообще не склонны делать накоплений и, напротив, активно берут кредиты.
По данным Всемирного банка, самые бережливые — китайцы. В среднем они откладывают 25–30 процентов месячного дохода. По мнению экономистов, на психологии граждан Китая сказалось длительное отсутствие пенсий: люди копят на старость. Китайское правительство сейчас бьется над вопросом, как заставить население страны тратить деньги, тем самым оживляя экономику.
Достаточно бережливы и французы. По данным Всемирного банка, они откладывают от 12 до 17 процентов зарплаты. Американцы — всего 1 процент. Граждане России — в среднем от 0 до 5 процентов. А сколько нужно?
— Большинство экспертов по личным финансам считают, что минимум — 10 процентов от месячного дохода, — объясняет бизнес-тренер Кирилл Дроздовский. — Такую «заначку» могут позволить себе практически все, даже пенсионеры, не имеющие других доходов.
Однако, как показывают многочисленные соцопросы, три четверти россиян (и москвичи не исключение) не имеют никаких сбережений вообще! Неудивительно, что любая более-менее серьезная покупка оборачивается кредитом. А кредит — нередко — попаданием в должники.
— И в этом мы тоже похожи на американцев, закредитованность которых — уже притча во языцех, — уточняет Виктор Кудрявцев. — Одно из последних социсследований показало, что пятая часть жителей страны не сможет в течение жизни расплатиться со всеми своими кредитами. У нас не все так грустно, но уровень закредитованности растет.
Как не попасть в кабалу
Первое и главное — научиться откладывать. — Десять процентов дохода как минимум, и нести деньги в банк на рублевый депозит. Это самый простой вариант, — считает Кирилл Дроздовский.
Виктор Кудрявцев добавляет:
— Я бы советовал не брать кредитов вообще. Единственное исключение — ипотека. Если же вы взяли кредит или сразу несколько, следите, чтобы выплаты по ним не превышали половины ваших среднемесячных доходов.
— Но это край, максимум. Нормальный вариант — не больше трети доходов, — считает эксперт.
Анна Хныкина добавляет, что крайне важно вовремя обнаружить в себе «кредитную зависимость».
— Если вы берете кредит, и у вас появляется чувство эйфории и облегчения, как будто вы «решаете свою проблему», по крайней мере на сегодняшний день — это очень плохой признак, — говорит Анна. — Ведь на самом деле в такой ситуации должно появляться отягощающее чувство, вы теперь кому-то должны и, по сути, несвободны.
Еще один нехороший признак: вы не можете сказать себе «нет», когда хотите что-то купить, и поэтому берете кредит. Здесь стоп-сигнал просто не работает. Кроме того, вы испытываете стыд и угнетенность из-за того, что не можете позволить себе приобрести определенную вещь прямо сейчас. Как дальше жить без новой сумочки?!
— Очень важно понять, что даже сама идея взять в долг — довольно плохая, — советует Виктор Кудрявцев. — Если вы кредитуетесь, значит, просто не можете жить по средствам. И вам нужно научиться либо меньше тратить, либо больше зарабатывать. Так учитесь, а не кредитуйтесь! Сергей Крылов, генеральный директор «Лиги защиты должников», управляющий партнер юридической компании «Крылов и партнеры», рекомендует заключать более-менее крупный кредитный договор только в присутствии собственного юриста.
— Он внимательно изучит все нюансы документа, увидит подводные камни и даст вам советы, как на них не наткнуться, — рассказывает эксперт.
КСТАТИ
Задолженность по «коммуналке» резко вырастает летом, когда москвичи массово выезжают на дачи. Живя за городом, они просто забывают о том, что нужно платить за оставленную пустой московскую квартиру. А когда возвращаются, задолженность гасят. Осенью динамика оплаты услуг ЖКХ положительная. Но сам факт того, что у коммунальщиков в кассе то пусто, то густо, мешает им нормально работать и полноценно обслуживать дома москвичей.
ПРЯМАЯ РЕЧЬ
Николай Щербаков, и.о. главы управы района Чертаново Южное:
— Должники за коммунальные услуги — больная тема нашего района. У нас дома построены в 1969–1975 годах, они составляют около 70 процентов всего жилого фонда. Кроме того, в районе находятся бывшие общежития завода ЗИЛ, и долгов на сегодняшний день более 200 миллионов. Мы, конечно, пытаемся решить эту проблему, ведем постоянный обзвон жителей, еженедельно вывешиваем на подъезды объявления с номерами квартир, где есть долги, и прописываем эти суммы. Также устанавливаем заглушки на канализацию. Но жители пытаются обходить и эти меры.
Анна Зеленцова, финансовый аналитик:
— Проблема низкой финансовой грамотности существует абсолютно везде. Например, в Великобритании и США закредитованы около 60 процентов 17-летних молодых людей. Многие наши банки уже начали выходить на молодежь, но пока, к счастью, до серьезного уровня их закредитованности это не дошло. Ситуация с финансовой грамотностью у нас не лучшая. Менее трети населения России понимают важность финансовой подушки, остальные не видят необходимости иметь сбережения на черный день. Что это значит? По данным исследований, более четверти россиян склонны к рисковому поведению. Они могут взять кредит, не будучи уверенными, что смогут его вернуть. Если в мире считается, что на выплаты по кредиту нужно отдавать не более 30–40 процентов месячного дохода, то наши заемщики часто отдают по 60–70 процентов от зарплаты. В итоге снижается уровень их жизни, и они влезают в новый кредит. Еще минус: граждане не сравнивают условия различных финансовых продуктов и услуг, не ищут альтернативы. Когда они приходят в финансовую организацию и оформляют кредит, не читают условия, не понимают, что такое ставка по кредиту, и в итоге часто берут самые дорогие кредиты.