Исламский банкинг в России: переход из эксперимента в постоянный режим

В России обсуждают переход исламского банкинга из экспериментального в постоянный режим. Об этом сообщил заместитель председателя Банка России Алексей Гузнов. Сейчас власти рассматривают несколько вариантов реализации перехода. В тестовом режиме исламским банкингом уже могут пользоваться в Башкирии, Татарстане, Дагестане и Чечне. Эксперимент начался в 2023 году и был продлен до 2028-го.

Что такое исламский банкинг?

Исламский банкинг представляет собой систему ведения финансовых и банковских операций в строгом соответствии с нормами шариата.

Нормы шариата в финансовой сфере:

• запрещают ссудный процент;
• требуют привязки сделок к реальным активам;
• предписывают разделение рисков между партнерами;
• исключают финансирование деятельности, противоречащей шариату, — например, производство алкоголя, свинины или оружия.

— В некоторых странах, например в ряде государств Ближнего Востока, для исламских финансовых институтов действуют отдельные специальные законы или целые правовые режимы, — рассказывает доцент кафедры международного бизнеса Финансового университета при Правительстве РФ, эксперт президентской платформы «Россия — страна возможностей» Юлия Малькова. — В других случаях государство не создает отдельный свод правил, а вносит точечные поправки в общее банковское законодательство, чтобы легализовать специфические инструменты и понятия, например «партнерское финансирование».

Чем исламский банкинг отличается от обычного?

Исламский банкинг для России — это просто другой способ финансирования, который станет дополнением к существующей системе.

— Главное отличие: нельзя давать деньги под проценты, — напоминает инвестиционный советник в реестре ЦБ Сергей Варфоломеев. — Вместо этого банк либо покупает для вас нужную вещь и продает ее с наценкой в рассрочку (мурабаха), либо становится вашим партнером в бизнесе и делит с вами прибыль и убытки (мушарака). Также он может дать капитал управляющему, который ведет дело (мудараба), или сдать оборудование в аренду (иджара). Эти деньги не бесплатные, просто плата за них оформлена иначе.

Какие плюсы от введения исламского банкинга?

Плюсов от введения такой системы в России много — от очевидных до не очень.

Плюсы исламского банкинга:

• партнерское финансирование может привлечь тех, кто по религиозным или этическим причинам не пользуется обычными банками;
• появление такой системы привлечет капитал из исламских стран;
• выиграть могут малый и средний бизнес, строительство, недвижимость, инвесторы в реальные проекты.

— Нашему бизнесу часто не хватает денег: кредиты дорогие, а залогов мало. Партнерское финансирование может привлечь тех, кто по религиозным или этическим причинам не пользуется обычными банками, — отмечает эксперт.

— Хотя, конечно, сам по себе исламский банкинг еще не гарантирует, что иностранцы побегут вкладываться в наш рынок. Им нужны будут понятные правила, защита собственности и нормальная доходность, — считает Сергей Варфоломеев.

Как работает эксперимент по исламскому банкингу?

В тестовом режиме исламским банкингом уже могут пользоваться в Башкирии, Татарстане, Дагестане и Чечне. Эксперимент начался в 2023 году и был продлен до 2028-го.

Участники эксперимента:

• участниками проекта могут стать юридические лица, включенные в специальный реестр Банка России;
• на конец 2023 года в реестре было всего семь организаций;
• к концу 2025-го — более 30 организаций;
• к 2026 году — 38 организаций;
• среди них есть крупные банки.

— Этот эксперимент — не попытка построить вторую банковскую систему, а стремление проверить, приживутся ли такие инструменты у нас, — уточняет Сергей Варфоломеев. — Важно, чтобы продукты были конкурентоспособными по цене и не требовали постоянной господдержки.

Какие риски есть у исламского банкинга?

Не стоит думать, что отказ от процента автоматически делает финансирование дешевым. Надо смотреть полную стоимость: сколько всего вы заплатите, где какие комиссии и какие условия досрочного погашения.

Риски исламского банкинга:

• иногда продукт исламского банкинга выходит дороже обычного кредита;
• потребители могут не понимать, что их деньги не застрахованы как вклады;
• налоги и оформление сделок могут оказаться сложнее и дороже;
• банкам придется глубже вникать в дела клиентов.

— Банкам придется глубже вникать в дела клиентов. Более того, не стоит ждать, что исламский банкинг решит все проблемы экономики. Он лишь расширит возможности для ее развития, — считает Сергей Варфоломеев.

Что нужно для развития исламского банкинга?

Чтобы использовать исламский банкинг, в том числе как способ привлечь иностранных инвесторов, государству нужно сделать простые и понятные клиентам правила, защитить их, убрать неоправданные налоговые препятствия, а главное — оценивать результат по реальным инвестициям, а не по красивым отчетам.

Что говорит председатель Совета кадиев ДУМ РФ?

— Развитие исламских финансов — это важный вопрос, имеющий значение как для государства в целях укрепления международных отношений, так и для самих российских мусульман. Однако переход от экспериментального режима к постоянному требует предельно тщательного анализа. Важно опираться на комплексную оценку результатов пилотного периода, макроэкономических эффектов и всех сопутствующих рисков. Кроме того, необходимо убедиться в финансовой и юридической готовности участников рынка, в частности самих мусульман, к работе по новым правилам. Поэтому считаю, что решение по данному вопросу может быть принято после всестороннего подведения итогов эксперимента и при подтверждении государством его эффективности, — говорит Ильдар Аляутдинов, председатель Совета кадиев ДУМ РФ, руководитель Шариатского комитета ДУМ РФ по исламским финансам.

Вопросы и ответы

• Что такое исламский банкинг?

Это система ведения финансовых и банковских операций в строгом соответствии с нормами шариата. Запрещает ссудный процент, требует привязки сделок к реальным активам и разделения рисков.

• Кто сообщил о переходе исламского банкинга в постоянный режим?

Заместитель председателя Банка России Алексей Гузнов. Сейчас власти рассматривают несколько вариантов реализации перехода.

• Где уже работает исламский банкинг в России?

В тестовом режиме — в Башкирии, Татарстане, Дагестане и Чечне.

• Когда начался эксперимент по исламскому банкингу?

Эксперимент начался в 2023 году и был продлен до 2028-го.

• Сколько организаций участвуют в эксперименте?

На конец 2023 года — семь организаций, к концу 2025-го — более 30, к 2026 году — 38 организаций. Среди них есть крупные банки.

• Чем исламский банкинг отличается от обычного?

Нельзя давать деньги под проценты. Банк покупает вещь и продает с наценкой в рассрочку, становится партнером в бизнесе, дает капитал управляющему или сдает оборудование в аренду.

• Что такое мурабаха, мушарака, мудараба и иджара?

Мурабаха — покупка вещи с наценкой в рассрочку. Мушарака — партнерство в бизнесе с разделением прибыли и убытков. Мудараба — передача капитала управляющему. Иджара — аренда оборудования.

• Какие плюсы от исламского банкинга?

Привлечение тех, кто не пользуется обычными банками по религиозным или этическим причинам, привлечение капитала из исламских стран, поддержка малого и среднего бизнеса.

• Какие риски есть у исламского банкинга?

Продукт может выходить дороже обычного кредита, деньги не застрахованы как вклады, налоги и оформление сделок могут быть сложнее.

• Что нужно для развития исламского банкинга?

Простые и понятные правила, защита клиентов, устранение неоправданных налоговых препятствий, оценка результата по реальным инвестициям.

• Что говорит Ильдар Аляутдинов о переходе?

Переход требует предельно тщательного анализа, комплексной оценки результатов пилотного периода и подтверждения государством эффективности эксперимента.

Что важно знать об исламском банкинге в России?

В России обсуждают переход исламского банкинга из экспериментального в постоянный режим. В тестовом режиме он работает в Башкирии, Татарстане, Дагестане и Чечне с 2023 года, эксперимент продлен до 2028-го. В реестре Банка России 38 организаций. Исламский банкинг запрещает ссудный процент и требует привязки сделок к реальным активам.

Ключевые выводы:

• в России обсуждают переход исламского банкинга в постоянный режим;
• об этом сообщил заместитель председателя Банка России Алексей Гузнов;
• исламский банкинг запрещает ссудный процент;
• сделки привязаны к реальным активам;
• риски разделяются между партнерами;
• в тестовом режиме работает в Башкирии, Татарстане, Дагестане и Чечне;
• эксперимент начался в 2023 году и продлен до 2028-го;
• в реестре Банка России 38 организаций;
• плюсы — привлечение капитала из исламских стран и поддержка бизнеса;
• риски — продукт может быть дороже, деньги не застрахованы как вклады;
• для развития нужны простые правила и защита клиентов;
• переход требует тщательного анализа итогов эксперимента.