У микрофинансовых организаций дурная репутация. Как у чего-то неприличного и гадкого. В  массовом сознании МФО устойчиво ассоциируются с обманом, ростовщичеством, старушкой-процентщицей, по которой Раскольников плачет, и финансовыми пирамидами. В общем, штука неприятная. Имидж сформировался не на пустом месте: известны сотни случаев, когда люди, перехватив у  микрофинансистов немного денег до зарплаты под огромный процент (от 400 до 800 годовых), обрастали баснословными долгами. А  потом имели дело с грубиянами-коллекторами.

До потолка

Такова данность недавнего прошлого. С  2014 года за микрофинансистов серьезно взялся Центробанк: был создан Государственный реестр микрофинансовых организаций, дорога в который открыта только добропорядочным МФО. С того времени контролирующему органу удалось ввести ограничения на рост пени: с 2016 года сумма долга не должна превышать размер займа в 4 раза, с  2017-го — в 3, а с начала 2019-го — в 2,5 раза. По достижении «долгового потолка» МФО обязана прекратить начисление процентов. Хотя на внутреннем восприятии горожанами микрофинансовых организаций эта «цифровая кривая», стремящаяся вниз, не отразилась, она демонстрирует настоящий успех. Поскольку до введения ограничения долги могли расти до космических размеров.

Проценты снижены

Но на этом регулятор не остановился. 4 марта глава Банка России Эльвира Набиуллина на встрече с  президентом РФ Владимиром Путиным назвала наведение порядка на рынке микрокредитования одним из главных направлений в работе ЦБ. Что же имела в виду главный экономист страны, и чего хотят «большие банкиры» от «маленьких ростовщиков»? Во-первых, еще большего снижения размера предельной задолженности. С 1 июля 2019 года, согласно поправкам в федеральное законодательство, она станет 2-кратной, а с 1 января 2020 года  — 1,5-кратной. Во-вторых, Центробанк планирует (впервые в истории отношений с МФО!) ограничить размер дневной процентной ставки до 1 процента в день. Все эти меры регулятор называет социализацией микрофинансового рынка. Это очевидно: в социально ориентированном государстве бесконтрольного ростовщичества, выгодного для одних и разорительного для других, быть не может.

Дорого-богато

В «натуральном выражении» работа Центробанка выглядит следующим образом: за последние 5 лет количество МФО в стране снизилось в два раза. Сейчас их зарегистрировано 2 тысячи, 365  — в  Москве. При этом сумма выданных микрофинансистами займов в столице растет. Если в 2017 году микрофинансовые организации ссудили жителям столицы больше 109 миллиардов рублей, то на следующий год эта сумма выросла в половину и составила более 150 миллиардов. Цифры говорят сами за себя: услуги МФО, как бы клиенты внутренне ни относились к самим организациям, все равно востребованы. Причем независимые финансовые эксперты замечают, что микрозаймы особенно популярны как раз не в маленьких городах, где живут люди с не очень высокими доходами, а в больших мегаполисах с высоким уровнем жизни. В топ-3 городов, где МФО пользуются особым успехом, входят Москва, Санкт-Петербург и  Екатеринбург. В столице выдается ориентировочно 15 процентов всех микрозаймов нашей большой страны.

Особенные люди

Так кто же берет «быстроденьги»? Обязательно ли клиенты микрофинансовых организаций — маргиналы, как принято считать. Оказывается, нет. Портрет московского заемщика отличается от образа заемщика регионального. По словам экспертов, почти 68 процентов клиентов столичных МФО — это люди с высшим образованием. И берут они микрозаймы не только на оплату текущих расходов, лечение и ремонт жилья или автомобиля (это три главные причины, которые толкают россиян на отношения с МФО). Столичные заемщики обращаются к микрофинансистам, чтобы получить деньги на покупку подарков. Этот повод стоит в Москве на втором (!) месте. В то время как в других городах он не поднимается выше четвертой строчки. Перед 23 февраля, 8 Марта и Новым годом количество обращений за займами в МФО в Москве увеличивается в среднем на 13 процентов. Часто москвичи берут микрозаймы, чтобы купить что-нибудь дорогое: смартфон, украшение, одежду.

— Средняя российская семья тратит на ежемесячное обслуживание долга до 40 процентов своего совокупного дохода, в среднем на семью приходится 3–4 кредита, включая займы в МФО, — говорит финансовый аналитик Наталья Мильчакова.

У нас в стране неумение планировать доходы и расходы, незнание финансовых рисков, банальные ошибки в расчетах личного бюджета — настоящая проблема / Фото: Екатерина Якель, «Вечерняя Москва»

ПРЯМАЯ РЕЧЬ

Никита Исаев, директор Института актуальной экономики, кандидат юридических наук:

— Современные МФО занимают промежуточную нишу между двумя крайностями. Они находятся под контролем Центробанка, могут работать только с коллекторами, которые находятся в рамках правового поля (исключения и нарушения, разумеется, всегда есть), максимальные ставки и размер переплаты ограничены законом. Соответственно, МФО усиливают проверку заемщиков. Займы от микрофинансовых организаций уже начинают конкурировать с кредитными картами от банков, которые позволяют так же быстро получать деньги. Однако опасность в том, что на место легальных МФО приходят «черные кредиторы». Несмотря на то, что в прошлом году было выявлено на 70 процентов больше нелегальных кредиторов, чем в 2017-м, проблема не пропала. Спрос на услуги нелегалов остается стабильным. В  этом заключается основная проблема.

КСТАТИ

Не внесенные в госреестр микрофинансовые организации (а значит, не подконтрольные регулятору) с начала нынешнего года не могут требовать возврата долга через суд. Точнее, требовать-то могут, пользуясь конституционным правом, но, согласно формулировке ГУ Банка России по Центральному федеральному округу, «суд встанет на сторону заемщика и не вынесет решение об уплате долга нелегальному кредитору».

МНЕНИЯ

Артем Мугунянц, юрист:

— После того как начались ограничения, этот бизнес перестал быть выгодным, и они ушли в тень, превратились в обычных физических лиц. Расклеил объявления, встретился с человеком в любом месте, где есть какой-то офис, подписал договор и жди проценты на карточку. Из легальной финансовой сферы МФО переходят туда, где ничего никем не регламентируется. Государство теряет на этом налоги. Отследить «теневиков» могут правоохранительные органы, но опять-таки, если один человек дает другому в долг, тут нет преступления.

Это гражданско-правовые отношения. Так что у запретительного характера мер двоякий результат. Похоже на то, что у нас сознательно расчищается место для оставшихся банков, чтобы они единолично могли наживаться на людях. Причем банковскую сферу тоже зачистили: множество банков, как известно, прекратили свое существование, их осталось не так много — в основном крупные государственные банки.

Вместе с тем плохая репутация МФО сильно раздута. Если человек говорит: «Дайте мне деньги в долг», — ему дают деньги под те условия, которые написаны в договоре, и человек этот договор подписывает, это разве ужасно? Закон говорит четко: у нас свобода договора. Никто человека договор заключать не заставляет. Но когда он подписывает договор, то берет на себя обязательства. Почему такие проценты у МФО? Потому что половина людей не отдает заем. Высокими процентами МФО окупают потери. Это абсолютно естественно.

Если мы возьмем банковскую сферу, то там как минимум треть кредитов не возвращается. В МФО еще больше — как минимум половина. В МФО идут те, кому банк уже отказал, у кого плохая кредитная история. Проблема в том, что люди не читают договор. Когда ко мне приходит человек с жалобой на МФО, я говорю: «Давайте смотреть документы». И  в  них всегда все прописано. Люди элементарно не хотят читать, что подписывают, а потом считают, что все вокруг виноваты. Я как юрист всегда на стороне потерпевшего, но надо отдавать себе отчет в том, что тебе придется отвечать за то, что ты подписываешь. Кредиты — это самое плохое дело. Если меня спросят, будешь ли ты, Артем, когда-нибудь брать кредит, я  скажу: «Никогда!». И даже беспроцентно. Потому что беспроцентных кредитов не бывает в принципе.

Андрей Котов, генеральный директор МФК «Кредит 911»:

— Микрофинансовая организация  — это способ быстро и  без справок получить небольшую сумму денег на любые цели. Это нельзя назвать прогрессивной формой отношений: ростовщики существовали всегда, это одна из древнейших профессий. Как известно, в МФО можно инвестировать деньги для получения прибыли. Но сейчас доверие инвесторов к отрасли снизилось, и финансовым пирамидам стало невыгодно работать. Они больше не могут привлекать достаточный объем денег вкладчиков, поэтому в прошлом году была серия банкротств нескольких финансовых пирамид. На рынке остались в основном компании, которые зарабатывают на выдаче микрозаймов, а не на привлечении вкладчиков. Но у МФО, которые выдают короткие займы «до зарплаты» на 2–4 недели, думаю, нет будущего.

Этот бизнес рентабелен только при ставке 2 процента в день, а  при ограничении 1 процент в день, которое ЦБ вводит с  1 июля 2019 года, мы увидим серию очередных банкротств. Также очень смутное будущее у  МФО, выдающих займы онлайн, так как они также сейчас выдают маленькие займы на короткие сроки под 1,5–2 процента в день. Сумма займа у них ограничена законом в размере 15 тысяч рублей. Такие суммы нерентабельно выдавать под 1 процент, поскольку в этой сфере очень высокий уровень невозвратов. Выживут те, кто выдает «длинные займы» на 6–12 месяцев по низким ставкам, скажем, под 0,8 процента в день. Таких МФО ограничение ЦБ никак не коснется.

В нашей компании есть отдельная группа сотрудников из пяти человек, которые занимаются только взаимодействием с  ЦБ, ответами на их запросы. Это большая финансовая нагрузка, и маленькая компания не может себе этого позволить.

Москва