[b]Об ипотеке много говорится. Однако реальная картина попрежнему далека от совершенства: пакет из 27 законопроектов, направленных на формирование рынка доступного жилья в стране, пока еще только внесен в Госдуму, и до того момента, когда все эти законы будут приняты и начнут реализовываться на практике, пройдет немало времени.[/b]Между тем 80% населения нашей страны нуждается в улучшении жилищных условий уже сейчас. Социальное, то есть бесплатное, жилье предоставляется и будет предоставляться впредь только малоимущим слоям, поэтому большинству наших сограждан при решении квартирного вопроса стоит рассчитывать только на собственные силы и ипотечное кредитование.Согласно статистическим данным, в минувшем году только 5% наших сограждан смогли воспользоваться ипотечными кредитами на общую сумму 10,5 млрд. рублей, а на сегодняшний день, по словам министра промышленности и энергетики Виктора Христенко, оформить ипотечный кредит могут 10% россиян. В современной ситуации такой вариант приобретения жилья стал выгоднее, чем кропотливое накопление средств: в прошлом году квартиры в среднем по стране подорожали на 20%, в нынешнем году, по прогнозам Федерального агентства по строительству и жилищно-коммунальному хозяйству, вырастут на 26%, в то время как ипотечный кредит уже сегодня можно оформить под 18% годовых.В середине мая Центробанк выпустил инструкцию, разрешающую коммерческим банкам эмитировать ипотечные ценные бумаги, необходимые для развития этого сектора рынка. Они являются одним из самых привлекательных инвестиционных инструментов, и от эффективности рынка ипотечных бумаг будет зависеть реальный приток денег в экономику России. Выпуск таких бумаг позволит банкам привлекать «длинные деньги» и заниматься рефинансированием, что приведет, в свою очередь, к падению цен на ипотеку. Но Центробанк разрешает выпускать такие бумаги только тем банкам, ипотечный кредитный портфель которых составляет не менее 10% от собственного капитала. Таким образом, преимущества получат банки, которые более ответственно относятся к ведению бизнеса или же принадлежат государству.Взять кредит в Сбербанке, в котором государству принадлежит контрольный пакет, можно как на приобретение готовой квартиры или жилого дома, так и на строительство будущей жилплощади. Ставки по кредитам – 18% годовых в рублях, 11% годовых в валюте. В этом году, следуя тенденциям рынка, банк озвучил новое предложение – кредит «Молодая семья», позволяющий молодым супругам до 30 лет стать обладателями собственной квартиры или дома. Привлекательной стороной этого кредита является то, что поручителями могут выступать не только сами заемщики, но и их родители и близкие родственники.Если у молодой пары уже есть малыш, максимальная сумма кредита может доходить до 90%. При рождении детей молодой семье предоставляется отсрочка погашения основного долга с увеличением срока кредитования.В Сбербанке можно позаимствовать средства на строительные нужды, получение образования и многое другое. Более того, если клиент в течение 4 лет сможет сохранить положительную кредитную историю, у него появляется возможность воспользоваться услугой единовременного «Доверительного кредита», который можно взять под те же 19% годовых в рублях без обеспечения.Широкий спектр предоставляемых услуг дает возможность Сбербанку стабильно занимать ведущую позицию на рынке кредитования физических лиц. Ссуды СБ РФ физическим и юридическим лицам в 2003 году вошли в элитный список 20 товаров и услуг, пользующихся наибольшим спросом у населения страны под девизом «Народная Марка». По итогам 2003 года, общий объем кредитного портфеля Сбербанка составил 215 млрд. рублей, из них на ипотеку было выделено 3 млрд. руб., причем, по словам главы банка Андрея Казьмина, в последние годы объемы этого вида заимствования ежегодно увеличиваются в два-три раза. Если же государству удастся реализовать задуманную схему применения жилищной ипотеки, то к 2010 году объемы ипотечных займов в целом по стране возрастут в 30 раз, а общий объем жилищного строительства за этот период увеличится вдвое.