Спите спокойно, товарищи!

[b]В 90-е годы москвичи лихорадочно затоваривались первоначальным капиталом – кто как мог. Банки росли как грибы. Пытаясь привлечь средства вкладчиков, обещали сказочные дивиденды до 150 и больше процентов годовых на срочный вклад! Но ведь это было. Потому что проценты по вкладам не облагались никаким налогом. Но и сохранность этих «бешеных» доходов никто не гарантировал в случае, если банк «прогорал». Лишь относительно недавно государство обложило налогом проценты по банковским вкладам. Не все, а выплаченные по ставке, превышающей ставку рефинансирования Центрального банка России.[/b]Банковская система России по крайней мере трижды испытывала серьезные потрясения. Яркий пример – дефолт 1998 года. Для возникновения системного банковского кризиса достаточно краха 20 крупных банков. Но всякий раз потрясения проходят, а люди снова несут в банки свои сбережения. Потому что деньги должны работать. А в чулках они лежат мертвым грузом. Более того, обесцениваются. В прошлые годы наше государство никоим образом народ от банковских бурь не страховало. Теперь опомнилось, поняло, что народные деньги надо защищать. Как?[b]Страховая матрица[/b]В 2003 году в России приняли закон «О страховании вкладов населения». С января 2004 года начало работать Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Оно контролирует и организует страховую систему, защищающую банковские депозиты граждан. Получает взносы банков – участников системы страхования.Взносы «складируются» в специальном фонде страхования вкладов. Из него в случае необходимости АСВ выплачивает страховку. Это происходит при наступлении страхового случая.Он возникает, когда Центробанк лишает лицензии проштрафившийся коммерческий банк. Кроме того, АСВ платит тогда, когда Центробанк объявляет мораторий (временное прекращение) выплат по обязательствам проблемного банка. Заметим, что АСВ – государственная корпорация. Достаточно сказать, что среди членов совета директоров агентства числятся: министр финансов страны Алексей Кудрин, председатель Центрального банка Сергей Игнатьев, начальник Экспертного управления президента России Аркадий Дворкович и т. д.За три минувших года сумма максимального страхового возмещения по вкладам увеличивалась трижды. Сначала гарантировалась выплата до 100 тысяч рублей, затем – до 190 тысяч. С 26 марта нынешнего года предельный размер компенсации по вкладам в банках, лишившихся лицензий, достиг 400 тысяч рублей (в зону государственных гарантий дополнительно попало более 1,5 миллиона вкладчиков). Много это или мало? Почему 400 тысяч, а не миллион? Нет необходимости – величина вклада по России в среднем не превышает 20 тысяч рублей (в Москве, конечно, вклады покрупнее). Поэтому 400-тысячная компенсация полностью покрывает страховкой 95 процентов вкладов россиян. В ряде стран Европы, США и Канаде сумма вкладов населения чуть ли не превышает величину ВВП (валового внутреннего продукта). В России этот показатель составляет лишь 14 процентов.На данный момент сохранилась прежняя, двухступенчатая система выплаты страховки. Вклады до 100 тысяч рублей возвращают полностью.Если вклад (или сумма вкладов) от 100 до 400 тысяч, то на руки выдают 90 процентов вложенных средств. То есть если величина вашего вклада 400 тысяч рублей, то вернут вам лишь 370 тысяч. Организаторы системы страхования полагают, что определенные риски вкладчики все-таки должны брать на себя. Таким образом, по их мнению, воспитывается некая финансовая осмотрительность. Чтоб не жадничали и не несли деньги куда попало.[b]Как попасть на все 100?[/b]Можно ли не терять свои 10 процентов? Да, если разложить накопления по разным банкам суммами не больше 90 тысяч рублей. Почему именно по 90 тысяч? Потому что вклады возвращаются вместе с начисленными процентами. Вы же не за красивые глаза свои деньги банку отдали? В среднем процентная ставка по рублевым вкладам не превышает 10 процентов годовых. Вот и «накапывает» на такой вклад за год порядка 9 тысяч рублей процентов. То есть всего – 99 тысяч «к съему». Вы, таким образом, укладываетесь в сумму 100-процентной компенсации! Однако нынче практика дробления вкладов сходит на нет. Почему? Неудобно вкладчику бегать по банкам, открывать десятки счетов. Об этом говорит тот факт, что в прошлом году в московских банках наибольшими темпами прирастали вклады размером в 200–300 тысяч рублей.[b]Торопиться не надо[/b]Для получения страховки требуется паспорт и заявление с просьбой о выплате возмещения. В Агентстве по страхованию вкладов заранее аккредитованы банки-агенты – «рекруты», которые и помогают ему выплачивать вам страховку. Они работают по принципу «одного окна».Деньги можно получить наличными или попросить перевести их на счет в другой, более надежный банк. АСВ начинает расчеты с вкладчиками через две недели после отзыва лицензии у прогоревшего банка. Деньги вам выдадут в течение трех дней с момента подачи документов. Можете, впрочем, и не спешить. Ликвидация банка – процесс долгий. Завершается в течение 1,5–2 лет, когда будут удовлетворены интересы всех кредиторов прогоревшей конторы. В этот период времени вы и сможете забрать страховое возмещение. Главное, чтобы банк не вычеркнули из книги госрегистрации.Но, допустим, вы серьезно болели, находились в длительной командировке или, к примеру, служили в армии и так далее. Тогда, предъявив документы, вы можете получить ваши депозитные накопления и по истечении указанного срока.[b]Повторение – мать накопления[/b]Итак, уточним порядок подсчета компенсации. Вам полагается не только сам вклад, но и проценты по нему, начисленные на день, предшествующий дате отзыва лицензии у банка.- Если ваши накопления вместе с процентами не превысили 100 тысяч, вы получаете всю сумму сполна.- Если вы держали деньги на валютном вкладе, компенсацию вам рассчитают в рублях по курсу ЦБ на тот день, с которого прекратит действие лицензия банка.- Если вы имеете несколько вкладов в одном банке, вам выплатят их совокупный размер, но не более 400 тысяч рублей. К примеру, у вас 3 вклада – на 19, 32 и 41 тысячу рублей. В сумме – 92. Вам вернут все эти деньги. Если на вкладах 399 тысяч рублей, то 100 тысяч вернут полностью. Из оставшихся 299 тысяч – только 269,1 (299х90 процентов). Чистый возврат – 369,1 тысячи рублей (100+269,1).- Если у вас, кроме депозитных вкладов, есть долг перед банком (скажем, ссуда), то его вычтут. Предположим, ваши депозитные накопления равны 370 тысячам рублей. Кредитный долг – 170 тысяч. Значит, вернут 190 тысяч: 100 – полностью, а из второй сотни – 90 процентов.- Если ваши вклады разбросаны по разным филиалам одного банка, их посчитают одним вкладом.- Если вы умудрились открыть депозиты на себя, жену, тещу и тетю Клаву, по каждому из них получите самостоятельно страховку.- Имейте в виду: деньги, оставшиеся в банке сверх 400 тысяч, могут и не пропасть. Эту задолженность вам вернут в первоочередном порядке при ликвидации банка.Будет ли расти страховка по вкладам в дальнейшем? В странах ЕЭС минимальный размер компенсационной гарантии – 20 тысяч евро. По нынешнему курсу – 710–715 тысяч рублей. Российские власти намереваются достичь этого уровня, но к 2010–2012 годам.Выходит, ждать осталось недолго. Копите.[b]СЛОВАРИК «ВМ»[/b][i]Ставка рефинансирования ЦБ – процентная ставка, по которой главный банк страны кредитует коммерческие банки. В какой-то степени это некий усредненный рыночный индикатор стоимости денег. В частности, если эта ставка снижается, значит, неизбежно будут снижены и процентные ставки по депозитам в банках.[/i][b]СПРАВКА «ВМ»[/b]– В России нынче насчитывается 1200 банков. В систему страхования вкладов вступили 935 изних. 53 процента рынка вкладов населения контролирует Сбербанк. Среди столичных банков наибольшее количество вкладчиков и вкладов, помимо Сбербанка,– у Банка Москвы. 60,5 процента вкладов населения, по статистике ЦБ, размещено на срок от 1 до 3 лет.[b]КОМПЕТЕНТНОЕ МНЕНИЕ[i]Дмитрий ВЕЧКАНОВ, заместитель директора Департамента розничного бизнеса Росбанка:[/b]– Для отечественной банковской системы в целом величина установленного страхового возмещения по вкладам является оптимальной и, наверняка, вызовет приток вкладчиков. Особенно в мелких и средних банках, не имевших до вхождения в ССВ большого доверия со стороны клиентов.Мы делим вкладчиков на «сберегателей» и «накопителей». Первые хотят сохранить свои средства. Вторые – получить максимальный процент по вкладу. Мы в первую очередь работаем со «сберегателями», с теми, кто предпочитает надежность. Предпочитаем устанавливать не самые высокие процентные ставки по вкладам, привлекая респектабельных и состоятельных клиентов.[/i][i][b]Юлия ДЕМЕНЮК, начальник Управления методологии и развития пассивных и комиссионных операций коммерческого банка ВТБ-24:[/b]– В 2006 году отмечался явный рост депозитных вложений населения. Это, на наш взгляд, напрямую связано с развитием системы страхования вкладов. Такие действия государства способствуют возрастанию доверия населения к банковской системе и положительно отражаются на притоке вкладов. Но следует учитывать, что увеличение максимальной суммы страхового возмещения рассчитано на средних вкладчиков. Для тех, кто размещает во вкладах крупные средства, основным фактором при выборе банка остаются его надежность, доступная информация об акционерах, принадлежность к госструктурам и т. п. Увеличение суммы страхового возмещения по вкладам положительно отразится на желании населения размещать денежные средства в банках.[/i][b]АНЕКДОТ В ТЕМУ[/b][i][b]Беседуют друзья-банкиры.– Ты не мог бы одолжить мне 10 тысяч долларов?– Не вопрос!– А под какие проценты?– Под девять.– Побойся Бога! Что он скажет о тебе, увидев, что ты грабишь друга?– Не волнуйся. Сверху он увидит не девятку, а шестерку.[/b][/i]