Непогашенные долги: как после выплаты кредита не оказаться в должниках

Причиной нежданной вести могут стать незаделанные прорехи в кредитной истории (КИ), которые могут быть даже у самого пунктуального заемщика. Например, банк по ошибке не передал данные об уже погашенном займе в бюро кредитных историй (часто этим грешат банки, которых лишали лицензии на право деятельности). Или не по ошибке, а в силу неповоротливости — например, в случаях с кредитными картами закрытия счета можно прождать несколько месяцев.

А бывает, что вы уже погасили заем по кредитке, больше ею не пользуетесь и вообще забыли про нее, а банк продолжает каждый месяц списывать деньги за ее обслуживание, наращивая ваш долг (поэтому такие карты всегда надо аннулировать). Бывает, что мошенники оформляют кредит на потерянный паспорт. Или еще какой-нибудь неприятный казус приключился.

В кредитную историю, как в летопись, занесены все ваши заемные манипуляции: в какие финансовые организации вы обращались за кредитом; где, когда и какие суммы занимали; в каких случаях выступали заемщиком, а в каких — поручителем; насколько аккуратно выплачивали кредиты и т.д. Ведут такие летописи разные бюро кредитных историй (БКИ), так как каждое финучреждение может выбрать для передачи информации любое БКИ, а некоторые отправляют ее сразу в несколько.

Но даже при этом частенько случается, что полной картины о вашем заемном поведении нет ни в одном бюро — у каждого лишь какие-то части. И для того чтобы получить полную картину, надо собрать эти части воедино. Зачем это надо? Изучение собственной кредитной истории поможет вам оценить шансы на получение следующего кредита.

Вот почему людям, которые хотя бы раз брали у финансовых организаций деньги в долг, нелишним будет периодически проверять свою кредитную историю на предмет ее чистоты и безупречности. Тем более что как минимум два раза в год это можно сделать абсолютно бесплатно: либо дважды получить ее электронную версию, либо один раз — электронную и один раз — бумажную.

Пишите письма

Физически ходить никуда не придется. Достаточно открыть на компьютере Единый портал гос услуг (gosuslugi.ru): раздел «Налоги и финансы» — «Сведения о бюро кредитных историй» — «Получить услугу». Таким образом вы закажете информацию в Центральном каталоге кредитных историй о том, в каких именно бюро хранится ваша заемная подноготная. Ответ придет в личный кабинет портала — с подробными адресами и номерами телефонов. Узнав координаты БКИ, можно либо отправиться туда (не забыв при этом паспорт) и в тот же день прочитать отчет в бумажном виде, либо получить необходимое на сайте БКИ (раздел «Войти через госуслуги»), подтвердив свою личность с помощью все того же госпортала.

Отчет придет вам по электронной почте в течение трех рабочих дней. Если по каким-то причинам на сайт госуслуг вам идти не хочется (скажем, вы не планируете там регистрироваться), можно открыть сайт Банка России (cbr.ru) и пройти маршрутом «Кредитные истории» — «Запрос на предоставление сведений о бюро кредитных историй». Форма запроса потребует от вас код субъекта кредитной истории (несколько букв и цифр).

Если вы хотя бы раз в жизни брали кредит или заем, он у вас есть обязательно (можно найти в кредитном договоре или уточнить в той финансовой организации, которая снабдила вас деньгами). Договор потерян, банк лопнул? Код можно сформировать заново, обратившись для этого в любой банк или БКИ. Как только вы его получите, забивайте в форму запроса на сайте Банка России — в ближайший рабочий день вам должно прийти письмо с перечнем всех БКИ, хранящих вашу историю кредитования.

Для тех, кто не доверяет интернету или оторван от цивилизации, предусмотрен архаичный способ запроса телеграммой. Ее направляют на адрес Центрального каталога кредитных историй (107016, город Москва, улица Неглинная, дом 12, ЦККИ) с указанием ФИО, данных паспорта или иного документа, удостоверяющего личность, и указанием электронной почты, куда ЦККИ в течение трех дней пришлет ответ (ответная телеграмма, увы, не предусмотрена). При этом сотрудник почты должен по всей форме заверить вашу подпись.

Есть вариант и с направлением запроса через нотариуса. В том случае, если узнать информацию о КИ вам нужно больше двух раз, за процедуру придется заплатить. Стандартные расценки на такие услуги в крупных БКИ обычно не превышают 600 рублей. Часто это можно сделать и через банк (если он, конечно, сотрудничает с теми БКИ, которые хранят вашу историю), для этого на сайтах бюро нужно найти его название в списках банков-партнеров. Во многих случаях отправить запрос можно и через личный кабинет банка.

Делим на четыре

Как выглядит среднестатистическая КИ? Она состоит из четырех частей. В первой собрана личная информация: стандартные данные из паспорта, ИНН, СНИЛС. Вторая, помимо очевидных сведений (перечисление всех займов — погашенных и текущих, информация о просрочках и т.д.), может содержать данные о разных судебных решениях (например, сведения об алиментах, «общении» с судебными приставами по поводу неоплаченных ЖКУ — да, злостным неплательщикам банки частенько отказывают в кредитах — и тому подобных вещах). Там же может быть проставлен ваш индивидуальный рейтинг заемщика. Этот индекс некоторые бюро рассчитывают самостоятельно исходя из содержимого конкретной КИ.

Третья часть рассказывает, какие организации выдавали вам кредиты, кому уступали ваши долги, кто уже запрашивал вашу КИ.

В четвертой раскрывается, куда и когда вы обращались за кредитом, почему получили отказ и сколько раз в отношении вас фиксировали «признаки неисполнения обязательств» (это когда в течение 120 дней человек не платил по кредиту два и больше раз подряд).

Доверяй, но проверяй

Итак, вы получили кредитную историю и увидели всю свою кредитную подноготную. Если все соответствует действительности, спокойно живите дальше.

А вот в случае ошибок и неточностей следует срочно их ликвидировать. Для этого нужно обратиться с заявлением в бюро, и в течение месяца там должны все еще раз проверить и уточнить, связавшись с кредитором. Если кредитор подтвердит вашу правоту, в БКИ поправят КИ.

Если банк или МФО не согласятся с вашими аргументами, то проблему придется решать через суд. Если в течение этого месяца кто-то третий (например, новый потенциальный кредитор) запросит у БКИ вашу историю, бюро, предоставляя сведения, обязано отметить те пункты, которые вызывали вопросы и находятся на уточнении. Но ни это обстоятельство, ни ваш высокий кредитный рейтинг не будут автоматически означать, что новый кредит вам одобрят — решение о выдаче или невыдаче, по закону, прерогатива исключительно финансовой организации.

С чистого листа

Кто, кроме вас, может затребовать вашу кредитную историю? Все части разом — только вы. Вторую часть (она называется основной), в которой указан ваш кредитный рейтинг, — любое юридическое лицо или ИП (банк, страховщики, работодатель и т.д.), но только с вашего письменного согласия. Четвертую — информационную часть — может получить любое юрлицо без вашего согласия, но лишь в целях выдачи вам кредита или займа. А вот третью часть — только и исключительно вы, именно поэтому она и называется закрытой.

Кстати, по закону, БКИ обязано заносить в эту часть сведения обо всех, кто запрашивал у них ваше досье, то есть любая попытка со стороны узнать вашу финансовую подноготную там фиксируется. Можете глянуть, кто вами интересовался, и вспомнить, кому вы давали на это разрешение.

Может ли наследник узнать КИ умершего родственника? Да, через нотариуса, который ведет дело о наследовании. Если человек ни разу в жизни не одалживался у банка — это идеальная кредитная история? Нет.

Многие обладатели нулевой КИ, решившие взять кредит, сталкиваются с отказами банков, которые, не зная, чего ждать от темной лошадки, стараются таким образом себя обезопасить. С точки зрения финансиста хорошая КИ — та, в которой вы периодически берете займы и их гасите. Можно ли почистить непрезентабельную КИ? В том смысле, чтобы стереть из нее нелицеприятные факты — нет. В том смысле, чтобы стать в глазах банковской системы идеальным заемщиком, — вполне. По закону КИ хранится в бюро 10 лет (отсчитываются от даты последней записи), но особенно пристально кредиторы изучают ваше заемное поведение за последние 2–3 года. Если в течение этих лет брать небольшие кредиты (например, на покупку бытовой техники) и погашать их строго в срок, вы серьезно поднимете кредитный рейтинг. Не стоит забывать и про исправную оплату ЖКУ и мобильной связи — некоторые банки собирают и такие сведения.

ПРЯМАЯ РЕЧЬ

Ирина Тимоничева, заместитель начальника Главного управления Банка России по ЦФО:

— Одна из целей, которую Банк России ставит на рынке кредитования, — повышение осведомленности граждан о личной кредитной истории. При этом доступ к ней должен быть простым и удобным, в режиме «одного окна». Если раньше, до вступления в силу поправок в закон, гражданину для получения кредитной истории необходимо было посетить офис бюро, отделение банка или направить запрос через телеграф или нотариуса, то теперь это стало значительно проще. Для того чтобы узнать, где хранится кредитная история, достаточно воспользоваться сервисом на Едином портале госуслуг в разделе «Налоги и финансы». Этой услугой уже воспользовались более 225 тысяч человек.

Кредитная история поможет вам, когда важно оценить шансы на получение кредита или займа. Или понять, почему вам отказывают банки и МФО, страховые компании завышают тарифы на полисы, каршеринговые сервисы не подключают к своим услугам и компании не принимают на работу. Если вы потеряли важные документы, например, паспорт, то с помощью кредитной истории сможете проверить, не оформили ли мошенники кредит по вашим документам. К сожалению, в кредитной истории могут быть ошибки. Заказав ее, вы сможете убедиться, что их там нет, или проверить, что исправления, которые вы внесли в вашу историю, действительно там появились.

ПРЯМАЯ РЕЧЬ 

Денис Михайлов, руководитель ГБУ «Мосфинагентство» Департамента финансов города Москвы:

— Вы могли пользоваться кредитом, даже не подозревая об этом: в последние годы широкую популярность в нашей стране приобрели так называемые «карты рассрочки». Банки предлагают оформить такие карты моментально в торговых точках или на своих сайтах. В случае с картами рассрочки процентная ставка компенсируется продавцом товара. Таким образом, клиент выплачивает стоимость товара без переплат, равными платежами в период действия рассрочки, и может не догадываться, что по сути пользуется кредитом. Поэтому нужно помнить, что карта рассрочки — это одна из форм кредитных карт, повышающая вашу кредитную нагрузку, и банк может отказать вам в кредите из-за наличия большого количества кредитных продуктов.