Цифровой рубль побеждает

Во многих европейских странах действует потолок для оплаты наличными, не более пары-тройки сотен евро. В Китае так и вообще все поголовно, даже уличные торговцы принимают отплату по мессенджеру WeChat. Во многих странах идет тестирование формата цифровых валют, главным отличием которых от просто безналичных денег будет то, что регулятор (Центробанк) сможет отследить буквально каждый рубль-доллар-юань и т.д.. Впрочем, подавляющее большинство обывателей пристальный контроль не пугает (пока, во всяком случае). Их лозунг такой: мне нечего скрывать, ну и пусть знают.

С точки зрения регуляторов все понятно: безналичные транзакции легче контролировать, в том числе с целью налогообложения. По идее, в нашей стране тоже давно уже пора ограничить жестко платежи за крупные покупки наличными. Рано или поздно к этому и придем. Сейчас пока обсуждают запрет покупки недвижимости за наличные при сумме сделки выше 1 миллиона рублей.

Почему потребители и продавцы полюбили безнал? Согласно одному из недавних соцопросов, россияне в среднем носят с собой не более 3,5 тысячи рублей наличными, что примерно на треть меньше, чем год назад. Среди населения крупных городов больше всего наличных носят жители Казани — около 4,6 тысячи рублей. Следом идут Екатеринбург и Ростов-на-Дону — по 4,5 тысячи рублей. Москвичи держат 3,8 тысячи рублей наличных денег, жители Санкт-Петербурга — 3,6 тысячи рублей. По данным ЦБ на первый квартал текущего года, объем безналичных операций в розничном обороте страны превысил 87 процентов. 10 лет назад аналогичный показатель не превышал 30 процентов. Наша страна демонстрирует едва ли не самые быстрые темпы отказа от нала.

Фото: Мобильный репортер / АГН Москва

«Экстремумы» такие: в прошлом году, по оценкам того же ЦБ, примерно 10 процентов домохозяйств платили почти всегда безналом, примерно столько упорно продолжали платить только наличными. В свое время люди подсели на безналичные платежи (сначала пластиковыми картами) в силу двух причин: карты там, где они впервые появились, были кредитные, так что момент «расплаты» откладывался «на потом». Что приятно. Также безналичные платежи психологически — этот факт научно установлен — проходят легче. Вам не нужно доставать кошелек и отсчитывать свои кровные, видя, как пачка в кошельке тает. Платя картой (или телефоном) вы как бы платите «не по-настоящему», играючи.

Это подтверждено исследованиями в области поведенческой экономики. Например, еще в 2001 году Дражен Прелец и Дункан Симестер из Массачусетского технологического института провели эксперимент: случайно выбранным участникам предлагалось купить востребованные билеты на баскетбольный матч. Половине сказали, что им надо заплатить наличными. Другой половине, что — кредиткой (в буквальном смысле в кредит). Так вот, вторая половина была готова заплатить в среднем более чем в два раза больше, чем те, кому сказали об оплате наличными. Другие исследования показали, что люди тратят вообще на 12–18 процентов больше, используя пластиковые карты вместо наличных. Кстати, при покупках на маркетплейсах наблюдается схожий эффект: люди там готовы платить в сумме больше и совершать больше покупок, в том числе спонтанных, чем в супермаркете. Но это уже другая история. Единственное, что может притормозить победу безнала — это перебои с мобильным интернетом из-за проблем с безопасностью на фоне атак БПЛА. Но, во-первых, это проблема, будем надеяться, временна, во-вторых, тот же ЦБ обещает, что цифровым рублем можно будет расплачиваться и в «автономном» режиме, при отсутствии интернета. У вас потом все вычтут.

Мнение колумнистов может не совпадать с точкой зрения редакции