Отсюда логичный вопрос: если платить придется больше, то каков шанс того, что и качество услуги станет выше? Ведь сегодня ОСАГО больше воспринимается водителями как некий налог, а выплаты из страховщиков часто приходится выколачивать. В преддверии очередной смены правил игры давайте разберемся сначала, что это за игра такая… в одни ворота.

СУДИТЕСЬ И ПОЛУЧИТЕ

Алексей Федотов (имя изменено) из подмосковного Железнодорожного полагающуюся ему выплату получил и с суммой, кажется, согласен.

Полгода назад его «Хонду Аккорд» на Третьем транспортном кольце «догнала» «Лада Приора». Алексей остановился на светофоре, чего водитель «Приоры», видимо, не ожидал. Замену заднего бампера, крышки багажника и левого заднего крыла в страховой компании оценили в 15 000 рублей, что почти в 3 раза меньше реальной стоимости ремонта: — Сказали, пятнаху дадим, не больше. Повезло, что хоть что-то.

Многим вообще отказывают. Мало, конечно, но что ж поделаешь? Сегодня страховые компании в 99 случаях из 100 занижают сумму страховых возмещений. До 2011 года в России существовала Федеральная служба страхового надзора (ФССН). Она помогала гражданам бороться с недобросовестными страховщиками. Рассматривала жалобы, проводила проверки, могла даже отозвать лицензию у особо злостного неплательщика. В 2011 году указом президента ФССН была присоединена к ФСФР (Федеральной службе по финансовым рынкам), которая 1 сентября этого года была интегрирована в структуру Банка России и теперь называется Служба Банка России по финансовым рынкам (СБРФР). Недавно замглавы этой службы Игорь Жук заявил, что при Банке России создается специальный экспертный совет по защите прав потребителей финансовых услуг. Вот туда-то и нужно будет писать свои жалобы и претензии к недобросовестным страховщикам.

С ноября обещает начать работать.

Однако в профессиональной среде на обращения в подобные органы смотрят скептически: — Создали очередную службу при службе, которая занимается служением народу, — говорит генеральный директор компании «ГлавСтрахКонтроль» Николай Тюрников. — Надо сразу идти судиться. Тем более что суд сейчас все чаще встает на сторону страхователя. С лета 2012 года Закон о защите прав потребителей в полной мере распространяется и на страховые компании.

В соответствии с ним у страховщика фактически не остается возможности уйти от выплаты. Правоту страхователя юристы доказывают даже в самых, казалось бы, безнадежных случаях.

Вот, например, владелец застрахованного Land Rover стал виновником пожара в своей машине. Сигара, выброшенная в водительское окно, залетела обратно в салон через пассажирское, и внедорожник сгорел дотла. Клиенту в выплате отказали: страховщики сослались на тот пункт договора страхования, в котором было написано, что грубое нарушение правил пожарной безопасности лишает страхователя возможности получить страховое возмещение. В суде удалось доказать противоречие этого пункта закону. С компании тогда взыскали около 1,5 миллиона рублей.

ПО ЗЛОМУ УМЫСЛУ

Тюрников считает, что еще ни одна компания не составила правила так, чтобы они не противоречили гражданскому кодексу. Теоретически их можно вообще не читать и никаких объяснений от страхователя не слушать.

Знать достаточно несколько статей из ГК РФ: 961, 963 и 964. В них описаны случаи, при которых страховщик вправе не платить. Также стоит понимать разницу между понятиями «грубая неосторожность» и «умысел». Фактически компании могут не платить, если им удастся доказать, что у страхователя была цель причинить вред имуществу.

Гражданский кодекс РФ допускает освобождение страховщика от выплаты возмещения в случаях:

1. Умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица.

2. Грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя — исключительно в случаях, предусмотренных законом (Единственный закон, которым это предусмотрено на данный момент, — Кодекс торгового мореплавания РФ).

3. Воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения.

4. Военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий.

5. Гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

6. Изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

7. Несвоевременного уведомления о наступлении страхового случая — только если страховщик сам свое временно не узнал о наступлении страхового случая либо отсутствие у страховщика сведений о страховом случае сказалось на обязанности выплатить возмещение.

НАЧНУТ ПЛАТИТЬ ИЛИ ПОПЛАТЯТСЯ

Другая проблема — занижение суммы выплаты.

Если вы считаете, что страховая компания осталась вам должна, доказать свою правоту можно в суде. Для этого нужно провести независимую экспертизу ущерба. Доказав свою правоту, вы взыщите со страховщика не только сумму недовыплаты, но и стоимость экспертизы. Это касается и других издержек: в случае вашей победы экспертов и нотариуса оплатит компания. Если страховщик затягивает с выплатой — это тоже ненормально. Не ждите, пока он соблаговолит отдать вам ваши же деньги. Срок выплат по ОСАГО составляет 30 дней с момента подачи заявления. «Ваши документы находятся на согласовании с бухгалтерией или где-то еще», «Комплектность ваших документов проверяется в центре урегулирования убытков» — все это отговорки для того, чтобы как можно дольше пользоваться вашими деньгами. Страховым компаниям выгоден каждый из трех сценариев — невыплата, недовыплата или задержка выплаты.

В любом случае страховщик получает дополнительную прибыль: в 2012 судами у страховых компаний было взыскано 19,2 миллиарда рублей. Если страховщики не начнут вести себя более ответственно по отношению к клиентам, вскоре это станет им невыгодно. Ведь, выплатив сразу всю сумму страхового возмещения, можно неплохо сэкономить на судебных издержках.

А от постоянного мелькания в судебной хронике имя компании вряд ли станет вызывать больше доверия.

Так что если страховщики не начнут платить, то вскоре им придется поплатиться.

Статистика Верховного суда за 2012 год:

● Было рассмотрено 311 тысяч 335 дел о возмещении страховых выплат.

● Из них отказано в удовлетворении требования — 5 тысяч 750.

● Соответственно в 98,2% случаев удалось отсудить деньги у страховых компаний.

● 159 тысяч исков было предъявлено всем остальным финансовым организациям: банкам, ломбардам и т.п.

КСТАТИ

Константин Трапаидзе, юрист:

— Работа сотрудника страховой компании оценивается по экономическим показателям. Сотрудники улучшают свой внутренний рейтинг так, чтобы сумма выплат была ниже суммы полученных страховых премий.

Это можно сделать лишь за счет невыплат или затягивания.

УЛОВКИ

Занижение размеров ущерба

Эксперты уверены, что практически во всех случаях страховые компании не доплачивают клиентам.

Трасологическая экспертиза

Страховщик стремится доказать, что вред имуществу был причинен не при тех обстоятельствах, которые клиент указал в заявлении или зафиксированы ГАИ.

Условия в правилах страхования

При отказе от выплаты страховщики регулярно ссылаются на правила. Дескать, нарушение правил пожарной безопасности и т.п. являются причиной для отказа от выплаты.

ЭКСПЕРТ

Игорь Зверев, юрист общества защиты потребителей:

— Случаи недобросовестного отношения страховщиков — не редкость.

В досудебном порядке компании навстречу обычно не идут. А в суде свою правоту можно доказать чеками за ремонт и экспертизой, и с помощью ГК РФ, закона «Об организации страхового дела в РФ» и закона «О защите прав потребителей».

Автомобили