Семейный бюджет: Как научиться считать и тратить

Так что же такое финансовый семейный план, для чего он нужен, как его составлять и вести? Деньги кончаются раньше, чем получаете очередную зарплату, и кажется, что на ваш доход невозможно прожить? Возможно, вам просто не хватает финансового плана. С ним вы будете знать точно, на что уходят деньги, сможете спланировать покупки, в том числе и крупные, и поймете, как сэкономить и приумножить деньги, а также защитите семью от финансовых рисков.

Семейный финансовый план — это долгосрочный прогноз финансовых потоков семьи, с ним вы планируете, сколько денег за определенный период заработаете и как их потратите.

Более половины жителей России не ведут письменного учета доходов и расходов семейного бюджета, почти каждому десятому точно неизвестно, сколько денег поступило и будет потрачено в течение месяца. Часто считают, что финансовый план нужен, чтобы тратить меньше. На самом деле он нужен, чтобы за те же деньги получать больше. К тому же финансовый план избавит вас от тех или иных неожиданных трат.

В каких случаях пригодится финансовый план? Во всех. Например, вы задумали продать старый автомобиль и купить новый в течение полугода.

Вам нужно дополнительно 300 000 рублей. У вас сразу возникают вопросы: накопить, взять деньги в долг или купить в кредит? Успеем за полгода или нужно больше времени? Финансовый план поможет понять, как распределить доходы и расходы, чтобы получалось откладывать, сумеете ли вы накопить всю сумму за поставленный срок, как изменятся ваши расходы, если придется ежемесячно платить по кредиту.

Даже если ваша семья не испытывает затруднений с финансами и деньги есть всегда, план будет полезен, чтобы не упускать из виду стратегические цели (например, отложить «на старость» или образование детей) и возможности для увеличения доходов.

Что нужно учесть при составлении семейного плана?

Интересы всех членов семьи

В семейном финансовом планировании нужно учитывать интересы всех членов семьи. Дети растут, им нужно часто покупать новую одежду/обувь, а родителям необходим отдых. При этом вся семья (не только те, кто зарабатывает деньги и обеспечивает семье доход) должна быть в курсе общих целей и заинтересована в их достижении. Это как минимум убережет от конфликтов на финансовой почве.

Страховая защита

Часто мы пренебрегаем страхованием жизни, максимум, что у нас есть, — это полис обязательного медицинского страхования (ОМС). Но если один из кормильцев или, что хуже, единственный кормилец вдруг не сможет обеспечивать семью, бюджет неумолимо «поедет». Страховка сгладит последствия утраты трудоспособности.

Самостоятельно копить на пенсию

Мы привыкли, что пенсионные отчисления за нас делает работодатель. Но это не означает, что к старости мы будем хорошо обеспечены. Возможно, пора завести графу «пенсия» в вашем финплане и начать делать накопления?

Сбережения

Сбережения обеспечат финансовую «подушку безопасности» в случае внезапных трат. Источником сбережений могут стать не только деньги, отложенные с зарплаты, но и скрытые возможности: получение налоговых вычетов, открытие вклада или индивидуального инвестиционного счета. Эти инструменты сохранят и частично уберегут накопления от инфляции.

Инфляция

Повышение цен напрямую влияет на ваш план. Если в начале года вы могли купить на зарплату одно количество товаров, то в конце года количество этих товаров уменьшится на столько, на сколько возросла инфляция. Чтобы ваш план отражал реальную картину, закладывайте в него возможные потери бюджета от инфляции.

Активы и пассивы

Все покупки и имущество можно условно разделить на две категории: активы и пассивы. Активы — это то, что так или иначе увеличивает доход, а пассивы — то, что не приносит дохода или его уменьшает. Так, машина может быть активом, если помогает вам больше зарабатывать, или пассивом, если вы покупаете ее для поддержания статуса. Квартира, которая стоит пустой, — пассив, ведь вам приходится оплачивать ЖКХ, а если вы сдаете ее и получаете дополнительный доход — актив.

Переводите вещи в состояние активов. Начните вести таблицу учета доходов и расходов. Да, это кропотливое, порой утомительное занятие, но поверьте, оно того стоит.

Двух-трех месяцев вполне достаточно, чтобы понять, сколько денег ваша семья зарабатывает в месяц и как вы их расходуете. И это понимание обернется выгодой для вас и вашей семьи. Учет нужно вести ежедневно и записывать даже самые мелкие расходы — из них и складываются ежемесячные траты. Лучше распределять расходы по категориям (квартплата, продукты питания, развлечения, медицина, покупки), чтобы было проще их анализировать.

Выясните, какие расходы у вас повторяются из месяца в месяц. Определите, сколько в среднем вы тратите ежемесячно на медицину, одежду, продукты, транспорт и связь.

Сформулируйте цели

Цели — то, ради чего вы составляете план. Определите срок, за который вы планируете этих целей достичь.

Планирование может быть долгосрочным (на 5, 10 и даже 20 лет) или краткосрочным (на несколько месяцев). Учтите в нем свои ежемесячные траты.

Проработайте разные варианты достижения целей: накопить, взять деньги в долг, получить кредит.

Не забудьте учесть в плане сумму, которую будете откладывать на сбережения, подумать о будущей пенсии и страховке (особенно если собираетесь брать кредит). Следуйте плану и вовремя корректируйте его.

Как упростить учет

Есть множество удобных программ-планировщиков для компьютеров и смартфонов, которые помогают грамотно вести бюджет.

Например, программа вычитает из общего дохода обязательные траты на квартплату, образование или кредиты, а оставшуюся сумму пропорционально распределяет по дням или неделям. Планировщик подскажет, какую сумму нужно откладывать на крупные покупки, наглядно покажет, на что расходуются деньги.

Есть программы, доступ к которым может быть у нескольких человек.

А вот пример самого простого финансового плана семьи — на основе таблицы.

В качестве примера возьмем московскую семью из четырех человек (работающий отец, мать, которая находится в декретном отпуске по уходу за пятимесячной дочерью, и сын девяти лет). Их цель — съездить через год в отпуск на море, пока дочери не нужно покупать отдельный билет на самолет.

Они составили план, в котором учли все ежемесячные расходы: ипотеку, оплату спортивной секции и деньги на обеды для сына, коммунальные платежи и расходы на бензин. Отдельно вынесли ежегодные траты, куда включили оплату налогов, покупку полиса ОСАГО (к нему в подарок прилагается полис страхования жизни мужа как единственного работающего в семье), затраты на покупку одежды и непредвиденные расходы.

Откладывать семья решила 10% дохода. Чтобы деньги не потратились и их не поглотила инфляция, они открыли депозит, на который сразу положили 50 000 рублей сбережений. Также ежемесячно семья отчисляет 1000 рублей в счет будущей пенсии. Остаток денег уходит на продукты и развлечения.

Экономить не стыдно

Большинство покупок люди совершают спонтанно, что становится причинами дыр в бюджете. Планируйте покупки, ищите магазины, где нужный товар стоит дешевле. Следите за распродажами и акциями. Экономить — не стыдно, а покупать нужную вещь дешевле, чем ожидал, — приятно.

ПРЯМАЯ РЕЧЬ

Григорий Лалаев, заместитель руководителя Департамента финансов города Москвы:

— Для того чтобы грамотно распоряжаться денежными средствами, необходимо вести их учет, а также планировать расходы — не важно, идет ли речь о бюджете страны или о семейном бюджете. Ведение финансового плана семьи позволит эффективно распределить средства между текущим потреблением и накоплениями. Здесь важна дисциплина — контролировать средства необходимо планомерно, с одинаковой периодичностью. Помните, важен не только размер заработка, но и умение им управлять — при нерациональном использовании денег даже высокого дохода может оказаться недостаточно для обеспечения желаемого уровня жизни.

НАДО ВЕСТИ СЕМЕЙНЫЙ БЮДЖЕТ

Ильшат Янгиров, первый замначальника ГУ Банка России по ЦФО: 

— Помню, как мои родители записывали в обычную тетрадь доходы и расходы, складывая цифры столбиком. При ограниченных доходах семьи такая арифметика приносила пользу: денег на самое необходимое хватало, да еще и откладывать получалось. Времена изменились, на смену вычислениям на листе бумаги пришли программы — от простых таблиц до приложений для смартфонов. Инструменты стали другими, но суть осталась прежней: семья должна вести свой бюджет. И расходы должны быть меньше доходов. Чтобы составить финансовый план, не нужно быть финансовым гением. Просто используйте свои накопленные знания, интуицию и логику. Все, например, отлично знают: траты к отпуску значительно возрастают. Возможное решение проблемы — открыть вклад, получить процент, который станет своеобразной скидкой на путешествие. А может быть, имеет смысл воспользоваться беспроцентной рассрочкой по кредитной карте? Тоже вариант. Тогда не будет пика платежей, и расходы можно растянуть на несколько месяцев. Какой путь выбрать — решаете вы, взвешивая на весах своего опыта риски и возможности. Под каждую жизненную цель можно найти финансовое решение. Ив этом поможет финансовый план. Именно его отсутствие зачастую порождает неэффективные расходы и возглас горького сожаления: «Денег опять не хватает!»