Как не ошибиться в выборе банка

Прежде чем отдать предпочтение той или иной кредитной организации, сравните предложения нескольких банков, оцените стоимость услуг, ставки по кредитам и качество обслуживания. Ищите самые выгодные условия.

Естественный отбор

Убедитесь, действительно ли вы имеете дело с банком, особенно если речь идет о финансовой организации с неизвестным вам названием. Если у нее нет лицензии Банка России, то перед вами мошенники. Узнайте, есть ли недалеко от вашего дома или работы банкоматы этого банка.

Так вы сможете пополнять счет и выплачивать кредит своевременно. Оцените, готовы ли вы регулярно ездить в банк на другой конец города, потому что там процентная ставка по кредиту немного ниже. Сравните условия и ставки кредитования в нескольких организациях, чтобы выбрать кредит, который максимально вам подойдет. Если вы студент или пенсионер, сообщите об этом сотруднику банка: возможно, для вас действуют особые предложения.

Если вам удобнее делать все удаленно, проверьте онлайн-сервисы банка: просто ли ими пользоваться и можно ли оплатить услуги, которые нужны вам постоянно.

Почитайте отзывы в интернете, спросите у знакомых, которые пользуются услугами банка, довольны ли они обслуживанием.

Внимательно изучите сайт банка: есть ли на нем вся необходимая информация, легко ли найти ответы на свои вопросы.

Позвоните на горячую линию банка — проверьте, как долго вам придется ждать ответа. Можно зайти в отделение банка и оценить, как там работают с клиентами, например, можно оплатить квитанцию или расспросить менеджера об интересующей вас услуге.

Кредит или заем?

Выбор конкретного вида кредита или займа зависит от того, на что вы собираетесь потратить деньги и какая сумма вам для этого нужна. От нужной суммы и того, сколько вы сможете платить в месяц, зависит срок, в который вы погасите кредит.

Вариантов кредитов и займов существует великое множество, в зависимости от сроков, условий и требований к заемщику.

Для начала разберемся в различиях между кредитом и займом. Потребительский кредит — это деньги, которые вы одалживаете у банка на покупку товаров и услуг. Потребительский кредит выдают только физическим лицам, на компанию его оформить нельзя. Потребительские займы можно взять в микрофинансовых организациях (МФО), кредитных потребительских кооперативах и ломбардах. По сути это то же самое, что кредит, но условия займа могут сильно отличаться от условий кредита.

Например, по срокам. Для МФО краткосрочным считается заем до 30 дней («до зарплаты»), а для банков краткосрочные кредиты — до года. Срок очень сильно влияет на процент по кредиту и займу. Обычно чем больше срок, тем ниже ставка. Чем удобнее для заемщика, тем выше риск для кредитора и, следовательно, выше стоимость кредита или займа.

Вижу цель!

Масштабные цели требуют больше денег, а значит, и гасить кредит придется дольше. Долгосрочный кредит выплачивают больше пяти лет. Как правило, его берут с четко сформулированной целью — чтобы купить землю, машину или жилье. Для этого существуют специальные виды кредитов, например ипотечный и автокредит. Они имеют свои особенности , связанные с оформлением страховок, залогом, требованиями к заемщикам. Но при этом такие кредиты оказываются выгоднее, чем нецелевой потребительский кредит.

Нецелевой кредит выдается на любые цели, то есть вы можете не отчитываться о своих тратах перед кредитором. Но процентная ставка по такому кредиту, скорее всего, будет выше, чем у целевого.

Для запланированных крупных трат, таких как лечение, ремонт или свадебное путешествие, подойдет потребительский кредит, который обычно оформляют на средний срок.

Для небольших трат подойдет кредитная карта, если, конечно, оформить ее заранее, или микрозаем, если у вас острый дефицит не только денег, но и времени.

Также не стоит забывать про экспресс-кредиты, которые часто предлагают на конкретную покупку непосредственно в магазине — например, стиральную машину в салоне бытовой техники. Такие кредиты имеют свои преимущества: они оформляются на месте, очень быстро, с минимумом документов, но и проценты по ним выше, чем по обычному потребительскому кредиту.

С залогом и без него

Чем больше у кредитора подтверждений, что вы надежный клиент, тем охотнее он даст вам в долг. Тут в ход может идти хорошая кредитная история, документы, подтверждающие платежеспособность, залог или поручительство.

Залог — это ваше имущество, деньги или ценности, которые вы гарантируете отдать банку, если не выплатите кредит. Если вы берете ипотеку или автокредит, залогом становятся сами недвижимость или автомобиль.

Поручительство — это обязательство, которое берет на себя ваш друг или родственник перед кредитором. Этот человек подписывает договор, который гарантирует, что вы отдадите кредит или заем. Если вы не сможете это сделать, кредитор заставит платить вашего поручителя.

Созаемщик — это человек, который берет кредит или заем вместе с вами. Как правило, близкий родственник. Он тоже несет ответственность за погашение долга.

Обычно созаемщиков привлекают, когда речь идет о крупной сумме, а доходов одного человека не хватает на то, чтобы выплачивать такой кредит.

Кредит с залогом или поручительством называется обеспеченным. Созаемщик — еще одна гарантия для кредитора, что вы вернете деньги.

Необеспеченные кредиты выдаются без залога и поручительства. Это риск для кредиторов, поэтому обычно такие кредиты выдают с более высокой процентной ставкой, чем по обес печенным кредитам.

Но бывают и исключения: банки нередко предлагают льготные ставки для зарплатных клиентов (тех, кто получает зарплату на карту банка).

Как его гасить

Кредит или заем можно возвращать разными способами, постепенно или единовременно. Есть два способа постепенного погашения. Первый — это дифференцированные платежи.

Основная сумма кредита делится на равные части, а платеж по процентам уменьшается с каждым месяцем. В первый месяц вы заплатите самый большой платеж, а в последний — самый маленький.

Второй способ — аннуитетные платежи. На протяжении всего времени размер ежемесячного платежа меняться не будет. При аннуитетных платежах удобнее планировать свой бюджет.

Правда, из-за фиксированного платежа вы, скорее всего, в итоге заплатите банку больше, чем при дифференцированном платеже.

Можно погашать кредит и единовременным платежом, что характерно для краткосрочных займов. Это позволяет отложить возврат кредита или займа и уплату процентов до конца срока по договору, но требует от заемщика наличия всей суммы к этой дате. Брать такой кредит стоит, только если вы точно знаете: к моменту, когда придет время его погасить, у вас появится нужная сумма.

Отдавать придется

Помните, что варианта «взял кредит и не отдал, и ничего мне за это не будет» не существует. Долг придется отдать — рано или поздно, добровольно или принудительно. Законодательство не предусматривает никаких послаблений даже для самых тяжелых сценариев (потеря кормильца, нетрудоспособность). Все риски ложатся на заемщика. Один из возможных вариантов — кредитные каникулы, отсрочка платежа на несколько месяцев. Если вы много лет были благонадежным клиентом, у вас хорошая кредитная история — возможно, банк пойдет вам навстречу. Правда, такая отсрочка увеличит суммы следующих платежей.

Если же в отсрочке откажут, попытайтесь договориться о реструктуризации долга — пересмотре условий кредита, чтобы уменьшить платежи. Чаще всего платеж уменьшается за счет увеличения срока кредита, например с трех до пяти или с пяти до семи лет.

Иногда у банков появляются более выгодные кредитные предложения с более низкими процентными ставками.

Вы можете воспользоваться этим и сократить расходы по кредиту. Для этого надо рефинансировать кредит, то есть взять кредит в том же или в любом другом банке с более низкой процентной ставкой (если такие предложения есть), чтобы погасить свой текущий кредит. Но если вы уже задолжали по кредиту, такой ход не сработает.

Как избежать испорченной кредитной истории? Прежде всего, не переоценивайте свои финансовые возможности. Учитывайте не только свою зарплату или пенсию, но и возможные непредвиденные обстоятельства: увольнение, болезнь или кризис могут нарушить самый тщательно продуманный план.

Соблюдайте график выплат и не откладывайте очередной платеж на последний момент. Имеет смысл заложить пять-семь рабочих дней до даты платежа, чтобы деньги успели поступить на счет. Если появилась возможность погасить кредит заранее, воспользуйтесь ею. Это убережет вас от возможных проблем в будущем — вдруг возникнут сложные обстоятельства, и вы не сможете уплатить очередной взнос.

Если вы сделали последний взнос и, кажется, закрыли кредит, не спешите вздыхать с облегчением. Позвоните на горячую линию банка, еще раз подтвердите закрытие кредита или получите соответствующую справку. Не поленитесь проверить свою кредитную историю. Один раз в год ее можно получить бесплатно в кредитном бюро.

 ТРИ ВОПРОСА ПРО КРЕДИТЫ

Дамир Валиев :

— Взял автокредит. Дома прочитал внимательно до- говор — оказывается, там страховка, и дорогая. Можно ли отказаться от нее? Дамир Валиев

— Да, вы можете отказаться от страховки при определенных условиях, для этого есть «период охлаждения», который составляет 14 дней. Но есть вероятность, что по кредиту без страховки ставка будет выше. Сначала тщательно просчитайте оба варианта.

— Алексей Иваницкий:

— Брал кредит на ремонт, но появилась возможность закрыть кредит досрочно. Перевел всю сумму на карту. А тут эсэмэс от банка — оказывается, продолжают капать проценты. Как же так?

— Скорее всего, вы просто положили на счет деньги и никак не оформили досрочное погашение. Банк списал очередной ежемесячный платеж, а оставшиеся деньги по-прежнему лежат на карте. На всякий случай лучше взять в банке справку, что кредит закрыт.

Ольга Ивлева:

— Мне бы очень пригодились деньги на учебу, но, наслушавшись ужасов про коллекторов, ужасно боюсь связываться с кредитом. Мало ли что в жизни случается... Есть варианты хоть как-то себя обезопасить?

— Если вы не уверены, что сможете выплачивать кредит, лучше не берите его. Если все же решитесь, имеет смысл застраховаться от потери трудоспособности и работы. И конечно, берите кредит только в банке, у которого есть лицензия Банка России, не обращайтесь к сомнительным кредиторам.

ПРЯМАЯ РЕЧЬ

Денис Михайлов, руководитель ГБУ «Мосфинагентство» (подведомственное учреждение Департамента финансов Москвы):

— У ипотечных заемщиков есть еще один способ сэкономить — получить налоговый вычет по уплаченным процентам. В виде возвращенных налогов вы сможете получить то, что заплатили в виде процентов. Сумма вычета по договорам, заключенным после 1 января 2014 года, может составить всю сумму фактически выплаченных процентов, но не более 3 млн рублей — лимита вычета, то есть максимальный размер возврата налога по ипотечному кредиту составит 13% от 3 млн рублей, а именно 390 тысяч рублей. При этом возврат процентов по ипотечному кредиту возможен сверх возврата налога при покупке недвижимости (который составляет 260 тысяч рублей). Получив средства, их можно направить в счет погашения кредита, сократив таким образом сумму основного долга.

Владимир Кныш, первый заместитель начальника ГУ Банка России по ЦФО:

— Банк обязан указывать полную стоимость кредита (ПСК) в правом верхнем углу на первой странице договора, в рамке над таблицей, содержащей индивидуальные условия кредитования. ПСК включает не только расходы на выплату процентов, но и другие платежи, например страховщикам, оценщикам и пр. ПСК позволяет сравнить условия, предлагаемые различными банками. Заемщику останется только сравнить итоговые значения ПСК, чтобы выбрать подходящий банк или кредитный продукт. Банк России ежеквартально рассчитывает и публикует среднерыночные значения ПСК по различным категориям потребительских кредитов. ПСК не может превышать среднерыночные значения более чем на одну треть. Ознакомиться с этой информацией можно на сайте Банка России.

КСТАТИ

Основанием для отсрочки или пересмотра условий кредита могут стать такие документы:

— приказ о сокращении и копия трудовой книжки с соответствующей записью;

— исковое обращение в суд и заявление о приостановке работы, если работодатель задерживает зарплату;

 — свидетельство о смерти созаемщика (или близкого родственника, помогавшего вам выплачивать кредит);

— справка об инвалидности;

— выписка из медкарты, подтверждающая появившуюся тяжелую болезнь или необходимость дорогостоящей операции;

— документы о порче имущества, приносившего доход, например дома, который вы сдавали в аренду;

— свидетельство о рождении ребенка.