Микрозаймы VS ипотека: стоит ли брать кредиты и как выбраться из долговой ямы

В последние годы россияне все чаще и чаще погашают банковские кредиты за счет займов в микрофинансовых организациях. В первые шесть месяцев 2018 года граждане направили на выплату долгов в 12 раз больше полученных посредством микрозаймов денег, чем за аналогичный период 2014 года. При этом их сумма выросла в шесть раз и составляет теперь 11,8 миллиарда рублей. Можно ли прожить без кредитов и как выбраться из долговой ямы, в эфире сетевого вещания «ВМ» рассказали эксперты.

Практически 80 процентов клиентов микрофинансовых организаций не могут выплачивать долг в установленные сроки. Об этом говорит статистика Объединенного кредитного бюро. Причем только 40 процентов просрочивших платежи оказываются в состоянии вернуться к спланированному графику.

— Люди берут больше, а возвращают меньше. Такая тенденция наметилась уже давно и сбоев давать явно не собирается, — считает генеральный директор «Лиги защиты должников», управляющий партнер собственной юридической компании Сергей Крылов. — Причем ставки и инфляция — это весьма косвенные причины. Выбор «отдавать или не отдавать» изначально заложен в самом подсознании.

На этом неутешительная статистика не заканчивается. Так, у каждого пятого пенсионера есть хотя бы один займ. На 35 процентов к концу года вырастет объем ипотечного кредитования. 54 процента россиян хотя бы раз в жизни обращались за финансовой помощью к банкам. И цифры эти неуклонно растут. Быть может, общество просто привыкло жить в долг?

— Существенной проблемой является пусть и растущий, но все же недостаточно высокий уровень финансовой грамотности населения, — утверждает заместитель директора Национального центра финансовой грамотности Сергей Макаров. — Однако ипотека и микрозайм — это две совершенно разные, отчасти противоположные вещи. Ипотека — единственный кредит, от которого есть реальная польза. Это вложение имеющихся средств в стены, которые никуда не денутся. А микрозайм — своеобразное барахтанье в долговой яме, спровоцированное пробелами в системе управления собственными доходами.

По словам Макарова, статистика демонстрирует пять основных целей, на реализацию которых берутся микрозаймы. И 60 процентов заемщиков, особенно в Москве, обращаются за «быстрыми деньгами» вовсе не для того, чтобы «перехватить до зарплаты».

— На первом месте стоит такая статья расходов, как покупка престижного товара: телефона, одежды или украшений, — говорит он. — На втором — необходимость вернуть другой кредит. И уже потом покупка еды, ремонт квартиры или машины или оплата услуг жилищно-коммунального хозяйства. По данным нашей организации, 70 процентов людей, обращающихся в микрофинансовые организации, не могут, не хотят или не понимают, как вести учет своих денег. И это основная проблема.

Впрочем, роль играет не только безграмотность заемщиков, но и банальная человеческая психология. Устоять перед уловками маркетологов и картинками Голливуда, пропагандирующими красивую жизнь здесь и сейчас, способен далеко не каждый. Причем попасть в болото кредитов можно практически за один день. А вот как из него выбраться?

— Здесь нужна определенная дисциплина и сила воли, — утверждает Макаров. — Первый путь выхода из долгов — попытаться рефинансироваться или реструктуризировать свои кредиты. Если у вас много маленьких займов, можно попробовать взять один большой, но под меньшую ставку, и при этом снизить нагрузку на семейный бюджет. Второй — все приходящие деньги отдавать на выплату кредитов. И третий вариант — если долг достаточно большой, отважиться подать на личное банкротство.

Следует отметить, что опция с личным банкротством вряд ли будет приемлема для граждан, занятых собственным бизнесом. Ведь ограничить себя в предпринимательстве на ближайшие три года рискнет далеко не каждый. Проиграют и владельцы ипотеки: даже если это единственное жилье, велика вероятность того, что долг за квартиру пойдет вместе со всеми остальными.

— Следует начинать с мелких кредитов, чтобы психологически освободить себя от их количества, — советует Крылов. — И все же, если доход составляет 30 тысяч при долге в пять миллионов, не надо обманывать ни себя, ни банк.

При разных взглядах на причины и следствия в одном эксперты сходятся: лучший способ оградить себя от долговой ямы — не брать кредиты вовсе.

— В наших реалиях прожить без каких-либо займов вполне возможно, — категорично утверждает Крылов. — Для этого достаточно освоить азы финансовой грамотности и заниматься той работой, которая приносит деньги, а не просто отсиживать установленные начальником восемь часов перед компьютером. Ведь по факту единственная реальная проблема должников в том, что они не хотят ничего менять в своей жизни. И если преодолеть этот барьер, ситуация повернется в лучшую сторону.

ПРЯМАЯ РЕЧЬ

Дмитрий Карасев, главный экономист Управления надзора за рынком микрофинансирования Главного управления Банка России по Центральному федеральному округу:

— Россия движется в общемировом тренде. И в Европе, и в США, и в странах Юго-Восточной Азии люди при малейшем улучшении своего финансового состояния берут ипотеку. Это работает в рамках пирамиды Маслоу: после того как удовлетворены основные потребности, человек стремится удовлетворить потребность в безопасности и собственном жилье. Действует этот принцип и в обратной ситуации: как только начинаются более тяжелые времена и возникает опасность критического обесценивания накоплений, люди вкладывают во что-то, что кажется наиболее надежным. И снова это ипотека.

Полностью запись программы «Круглый стол: Долговая яма» можно посмотреть в разделе Вечерка ТВ.