Какие расходы можно сократить и не скатиться в болезненную скупость

Включать голову, берясь за кошелек, умеют далеко не все. Как сделать траты разумными? Какие расходы можно сократить и как при этом не скатиться в болезненную скупость? Разбираемся вместе с «Вечеркой».

Термин «разумное потребление» сейчас у многих на слуху. Как правило, речь идет о жизни, в ходе которой человек наносит природным ресурсам как можно меньше вреда: ходит в магазин с дежурной авоськой вместо того, чтобы каждый раз покупать на кассе целлофановый пакет; сортирует мусор по разным контейнерам; выбирает светодиодную лампу вместо ртутной; сдает стеклянные бутылки и батарейки в специальные пункты сбора; предпочитает велосипед и пешие прогулки автомобилю; ограничивается необходимым минимумом вещей и т. д. и т. п. Но разумное потребление подразумевает и бережное отношение к финансовым ресурсам, которые, хоть и не природные, но тоже у большинства возобновляются с трудом. Вот об этом-то аспекте разумного потребления мы и поговорим.

Кстати, очень многие аспекты «природной» экономии на деле оборачиваются и экономией финансовой. Взять ту же дежурную авоську. Средняя цена на пакет-майку в московских магазинах сейчас 5 рублей. Скажем, вы посещаете магазины три раза в неделю (на самом деле у многих получается и чаще). То есть в месяц на пакеты у вас уходит минимум 60 рублей, которые за год набегают уже в 720. Вода из домашнего чайника, налитая в одну-единственную дежурную бутылку, которую вы каждый день берете с собой в дорогу, вместо того, чтобы покупать на стороне, даст ежедневную экономию в 40–50 рублей, а за месяц подарит уже 1000–1500. Выбор в пользу ходьбы от дома до метро (у кого позволяют время и расстояния) сохранит в целости 32–55 рублей ежедневно, в зависимости от способа оплаты проезда. И, соответственно, удвоит эту сумму, если возвращаться домой тоже пешком. Ну, и так далее. Идея понятна: экономия в мелочах часто оборачивается вполне весомой выгодой.

Скромная сотня

Что касается хождения по магазинам, то там главным нашим врагом являются спонтанные покупки. Вот вроде и не планировали тратиться, а пройти мимо товара со скидкой не смогли, или приглянулась какая-то вещь так, что руки сами к кошельку потянулись… Тут поможет воображаемая кнопка «отложить». Повертите товар в руках, примерьте, разглядите и, нажав мысленно на эту кнопку, положите на место. Вскоре вы точно будете знать, нужен он вам на самом деле или нет.

В магазине, особенно крупном, нужно быть все время начеку, чтобы не попасть в расставленные там и сям ловушки маркетологов. Например, пристально изучать ценники, где зачастую крупные, бросающиеся в глаза цифры говорят одно, а написанные мелким шрифтом — совсем другое. И если вникнуть в это самое «другое», окажется, что стоимость товара вовсе не так уж и привлекательна, как нам это хотят показать. Обращайте внимание на вес товара и цену за килограмм (ее сейчас стали часто писать на ценниках). Более привлекательные цифры на поверку могут оказаться совсем не такими выгодными: скажем, в пакете будет не килограмм муки, а всего 900 граммов, или в бутылке — не литр кефира, а всего 850 граммов, так что в пересчете на килограмм выгоднее окажется покупка товара с более внушительным ценником.

Не бойтесь тянуться вверх и нагибаться к полу. Полки, расположенные на уровне груди покупателя, как правило, заставлены самым выгодным для магазина товаром, ведь они доступнее. Зато на тех, до которых приходится тянуться или опускаться, могут лежать вещи ничем не хуже и намного дешевле.

Всякий раз, когда вы видите призывные слова «акция», «распродажа», «скидка», «три по цене двух» и т. д., включайте голову. Ведь задача продавца — вызвать у вас в душе желание сэкономить и, как следствие, купить больше. Остановитесь и подумайте, а нужна ли вам такая «экономия»?

Очень помогает в походах по магазинам и сакраментальный список покупок, особенно если не глазеть усиленно по сторонам, а целенаправленно идти к нужному отделу.

Ну и не забывайте про синдром Плюшкина. Есть мнение, что человеку в жизни нужны не более 100 личных вещей. Американский маркетолог Дэйв Бруно как-то погряз в собственном хламе настолько, что однажды решил пользоваться лишь этой сотней. Все, что оказалось сверх лимита, он выкинул, продал или раздал нуждающимся. И говорят, так до сих пор и живет, проповедуя свою теорию 100 Things Challenge широким массам. Если подумать, сводится эта философия всего к трем пунктам: убрать из жизни (дома, шкафа, ящика) все ненужное; отказаться от покупки новых бессмысленных вещей; изменить личные приоритеты и ценности.

Автобус мечты

Существенным пожирателем личного бюджета является автомобиль, который постепенно превращается у нас из средства передвижения обратно в настоящую роскошь. Одно дело — раз в неделю съездить на нем до дачи и обратно, и совсем другое — ежедневно курсировать между домом и работой. Возможно, стоит как-нибудь сесть и подсчитать, какими суммами и потерей какого времени оборачивается для вас отказ от езды на общественном транспорте. Последние годы в Москве он действительно мощно ускорился, и слоган «Город становится ближе» по большей части соответствует действительности. В общем, подсчитайте, а потом поинтересуйтесь тарифами и временем в пути по вашему маршруту на метро, МЦК или троллейбусе. Возможно, вы сильно недооцениваете городской транспорт?

Если машиной вы пользуетесь не каждый день, стоит вспомнить и про такси — в очень многих случаях оно оказывается более выгодным средством передвижения. Не стоит сбрасывать со счетов и каршеринг, который позволяет брать машину на нужное вам время и бросать ее, где посчитаете нужным.

Все эти прикидочные расчеты пригодятся и тому, кто задумывается о покупке личного автомобиля. Если без него никак не обойтись, стоит подумать, сколько вы готовы на него потратить. В идеале он должен стоить меньше ваших доходов за год — 6–11 зарплат, ну пусть даже 12, но не больше! Такой ценник позволит не влезать в автокредиты надолго и выйти из крупной покупки без серьезных финансовых потрясений.

Жизнь взаймы

Свое жилье или съемное? Ответ на этот вопрос, казалось бы, очевиден — жить в своем намного приятнее. Но если его нет, то вопрос покупки вырастает в настоящую дилемму. Скажем, вы с семьей арендуете квартиру в нужном для вас районе — под боком школа для ребенка, до работы можно дойти пешком, метро тоже в шаговой доступности. Покупка такой же квартиры в ипотеку обернется гораздо большими ежемесячными выплатами, не говоря уже о довольно приличном первоначальном взносе. Даже если разницу между стоимостью аренды и выплатами по ипотеке вы будете ежемесячно откладывать на депозит, к моменту полной выплаты гипотетической ипотеки размер депозита превысит стоимость квартиры. Даже с учетом инфляции. Можно, конечно, подумать о покупке жилья где-нибудь на выселках или вообще в области, тогда, скорее всего, ежемесячные выплаты сравняются со стоимостью московской аренды. Но возникнут другие проблемы — траты на проезд, смена школы, вероятнее всего, покупка автомобиля, изматывающие стояния в пробках и т. д. Кроме того, в случае финансовых проблем или других непредвиденных обстоятельств ипотечную квартиру можно потерять, а съемную — просто поменять на другую.

В общем, надо действительно взвесить все за и против очень тщательно.

Кстати, о кредитах. Даже самый незначительный потребительский заем требует серьезного к себе отношения. И такого же взвешенного подхода. Особенно если брать вы его собираетесь для покупки предмета отнюдь не первой необходимости. Айфон последней модели или соболья шуба в кредит — это, согласитесь, не самое разумное потребление. Стандартная кредитная формула выглядит так: сумма обязательной ежемесячной выплаты не должна превышать 30 процентов доходов за месяц.

Если уж так получилось, что кредитов у вас несколько или один, но с чересчур большими процентами, стоит подумать о рефинансировании — повторном получении денег в долг для погашения всех невыплаченных доселе займов. После такой процедуры платить придется только одному банку и по меньшей ставке. Например, вас угораздило взять ипотеку под 15 процентов годовых, но потом вы нашли банк, который согласился рефинансировать ее под 10 процентов. Разница в 5 процентов может сберечь вам от 30 до 80 тысяч рублей, в зависимости от суммы и срока кредита. Вообще разница в процентных ставках двух разных кредитов (нынешнего и предполагаемого) — это та сумма, которую можно будет сэкономить от суммы кредита каждый год. Ну, или почти та, ведь ее размер будет снижаться год от года пропорционально уменьшению невыплаченного долга.

Доходный пластик

Вашим «вложением» в рациональное потребление может стать даже обычный депозит. Торопиться не стоит — нужно тщательно изучить все предложения, имеющиеся на рынке, и выбрать самое выгодное. Кстати, близится конец года, а к этой рубежной дате многие банки предлагают клиентам довольно привлекательные условия для таких вкладов.

Для более рисковых и тех, кто хочет попробовать себя на фондовом рынке, возможно, подойдет индивидуальный инвестиционный счет (ИСС), за который еще и полагается налоговый вычет (13 процентов суммы, которую вы вложили в ИСС, но не более 52 тысяч рублей). Неплохую доходность показывают сейчас паевые инвестиционные фонды (ПИФы), а также полисы инвестиционного страхования жизни, о которых мы уже рассказывали.

Ну а если вас терзает очень привлекательная, на ваш взгляд, идея (хотите издать бестселлер, записать музыкальный альбом, открыть необычный бизнес и т.д.), но финансов на реализацию нет, можно попробовать изложить ее на какой-нибудь краудфандинговой платформе — поверившие в ваш замысел люди обязательно поддержат его рублем.

Даже из кредитки, при умелом обращении, можно извлечь доход, если условия ее пользования предполагают выплату процентов. Правда, годовое обслуживание такой карты не назовешь дешевым, так что стоит скрупулезно подсчитать, сколько денег принесет вам процент на остаток и покроет ли он хотя бы стоимость годового обслуживания карты. Часто банки устанавливают лимит ежемесячной суммы, которую вы должны потратить на покупки в течение месяца, чтобы получить обещанный процент дохода. Кроме того, банк может менять процентную ставку по таким картам в зависимости от того, сколько денег осталось у вас на ней. Так что стоит выяснить, не выгоднее ли разместить их на специальном накопительном счете.

Еще привлекательнее выглядят карты с кешбэком (так называют возврат части денег, потраченных на покупки товаров и услуг с помощью банковской карты). Как правило, банк возвращает эти деньги не моментально, а суммарно — в конце месяца. Иногда играет роль, какую сумму вы потратили (чем больше было снято с карты на кассе, тем быстрее возвращается кешбэк) или сколько вы спустили на покупки за месяц, или то, в каких магазинах это происходило (у банка может быть договор с одним магазином и не быть такого с другим). Бывает, что банк завлекает клиентов картами с повышенными кешбэками, но тут надо тщательно читать договор — как правило, привлекательный процент начисляется только на пользование конкретными брендами.

Близкой родственницей карты с кешбэком является кобрендинговая карта, своеобразный гибрид обычной, бонусной и дисконтной. По договору банка с разными компаниями вы, оплачивая их услуги, получаете за это баллы. А баллы, накопив, можно будет поменять на билеты, проживание в отеле, скидки, бонусы и т.д. То есть вместо денег на счету у вас будут виртуальные цифры, которые потом оборачиваются вполне конкретными вещами. Но тут тоже стоит внимательно прочитать договор, чтобы представлять, где вас ждет прибыток, а где — «пустой выхлоп».

В общем, способов разумного потребления в денежной сфере существует предостаточно. Главное, как мы уже сказали, вовремя включать голову и не забывать про арифметику.

ПРЯМАЯ РЕЧЬ

Денис Михайлов, руководитель ГБУ «Мосфинагентство» Департамента финансов города Москвы:

— Одним из компонентов разумного потребления является концепция экономики совместного потребления (sharing economy). Люди делились друг с другом имеющимися благами еще со времен натурального обмена. Сегодня обмен вещами и услугами вырос до глобальных масштабов. Идея совместного потребления развивается во многих секторах экономики: транспорт (каршеринг, аренда велосипедов), одежда, питание, жилье, аксессуары для дома, помещения (хранение, паркинг). Миллионы людей по всему миру уже пользуются сервисом аренды жилья, приложением для поиска попутчиков, сервисом заказа такси, онлайн-аукционами и многими другими продуктами.

Совместное потребление позволяет существенно повысить качество жизни потребителя и оптимизировать расходы, предлагая временное пользование вещами, постоянное владение которыми невыгодно или невозможно, при этом доступность товаров и услуг увеличивается. В 2017 году размер мировой экономики совместного потребления составлял $18,2 млрд.

По прогнозам, уже к 2022 году ее размер составит $40,2 млрд. Вместе с ростом экономики совместного потребления растет внимание к проблемам экологии, социальных норм и других общественных составляющих.

ЭКСПЕРТ

Ильшат Янгиров первый заместитель начальника ГУ Банка России по ЦФО:

— По данным Банка России, за день по банковским картам совершается более 44 млн различных действий — от оплаты покупки до денежного перевода. По итогам первого полугодия 2019 года доля безналичных расчетов в розничном торговом обороте превысила 61 процент, и ожидается, что до конца года она вырастет до 65 процентов. Однако банковские карты предоставляют не только возможность получения зарплаты и оплаты покупок и услуг, но и другие удобства. Зная о них, можно выбрать самую выгодную карту и даже заработать.

Один из самых распространенных вариантов — кешбэк на покупки. Вы будете, как обычно, оплачивать картой покупки и услуги, а небольшой процент с этих трат банк будет возвращать. «Заработать» можно и с помощью опции начисления процентов на остатки сумм, находящихся на счете. Существуют также кобрендинговые карты, которые выпускаются в партнерстве с различными брендами, как правило, розничными сетями. С их помощью можно получить привилегии или бонусы от компании — партнера банка.

Привлекательные возможности предоставляют своим владельцам национальные платежные карты «Мир». Например, при помощи карты «Мир» можно оплатить проезд на общественном транспорте в 85 городах России, а в Москве держателям карт «Мир» при оплате проезда в метро до конца года предоставляется скидка 15 рублей за одну поездку.

Кешбэк по картам «Мир» уже можно получить за покупки в крупной сети автозаправочных станций, в сетевых предприятиях быстрого питания, аптеках, каршеринговых компаниях, магазинах бытовой техники и электроники, товаров для детей и многих других. К программе лояльности подключились уже более 200 компаний-партнеров из самых разных отраслей. Держатель карты имеет возможность со скидкой оплатить услуги ЖКХ, покупку билетов, страхового полиса. Список дополнительных преимуществ, которые дает владение банковской картой, разнообразен, и необходимо поинтересоваться у банка их полным перечнем, чтобы выбрать подходящую программу.

ЦИФРА

500 россиян каждую секунду достают банковскую карту, чтобы совершить покупку.

Читайте также: Психотерапевт дала совет, как избежать спонтанных покупок