Кредитная история: что это такое, как выглядит, зачем она нужна и как ее узнать

Кредитная история — это досье на вас как на заемщика, в котором собрана информация обо всех ваших кредитах, кредитных картах, рассрочках, а также о вашей платежной дисциплине, наличии просрочек, задолженностей, банкротствах и других факторах, которые могут повлиять на вашу кредитоспособность. Кредитная история формируется с момента вашего первого обращения в банк или микрофинансовую организацию (МФО) за займом и хранится в специальных учреждениях — бюро кредитных историй (БКИ). О том, как узнать свою кредитную историю и в случае чего исправить, рассказал «Вечерней Москве» кредитный эксперт и экономист, основатель бренда «Союз банков Москвы» Даниил Клешко.

Зачем нужна кредитная история

Кредитная история нужна для того, чтобы банки и другие кредиторы могли оценить вашу надежность и риск невозврата долга. По кредитной истории они видят, как вы относитесь к своим обязательствам, сколько у вас было кредитов, как вы их выплачивали, были ли у вас проблемы с погашением и так далее. На основании этих данных они принимают решение, выдать вам новый кредит или нет, а также определяют условия кредитования: сумму, срок, процентную ставку, требования к поручителям и залогу.

Кредитная история может быть важна не только для банков, но и для других организаций и лиц, которые хотят проверить вашу финансовую репутацию. Например, страховые компании могут учитывать вашу кредитную историю при расчете страховых тарифов, сервисы каршеринга — при предоставлении доступа к автомобилям, потенциальные работодатели — при приеме на работу, а также сами заемщики — при планировании своих финансов и контроле за своей кредитной историей.

Как выглядит кредитная история

Кредитная история состоит из нескольких частей, в которых содержится различная информация о вас и ваших кредитах. Вот основные из них:

Титульная часть

Здесь указаны ваши личные данные: ФИО, дата и место рождения, гражданство, паспортные данные, ИНН, СНИЛС, адреса прописки и фактического проживания, контактная информация.

Основная часть

Здесь перечислены все ваши кредиты, кредитные карты, рассрочки, а также сведения о банкротстве, если таковое имело место. Для каждого кредита указываются его сумма, срок, условия, даты открытия и закрытия, информация о просроченных платежах, штрафах и пенях.

Фото: из личного архива Даниила Клешко

Информационная часть

Здесь находятся все ваши заявки на кредиты и результаты их рассмотрения: одобрены или отклонены. Также здесь можно увидеть, есть ли у вас повторяющиеся просрочки или непогашенные задолженности.

Закрытая часть

Здесь указаны все организации и лица, которые запрашивали вашу кредитную историю или передавали в нее информацию. Эта часть видна только вам.

Как узнать свою кредитную историю

В России действует шесть бюро кредитных историй (БКИ), которые хранят кредитные истории заемщиков.

• Национальное бюро кредитных историй (НБКИ);
• Объединенное кредитное бюро (ОКБ);
• Кредитное бюро «Русский Стандарт»;
• «Эквифакс Кредит Сервисиз»;
• «Экспириан-Интерфакс»;
• ТрансЮнион.

Ваша кредитная история может быть в каждом из них, в некоторых или только в одном. Каждый банк сам решает, с какими БКИ сотрудничать и куда передавать информацию о ваших кредитах.

Как узнать свою кредитную историю

Вы можете обратиться напрямую в БКИ или через сторонние сервисы, которые сотрудничают с БКИ. Два раза в год вы имеете право получить свою кредитную историю бесплатно в каждом БКИ. Для этого вам нужно подать заявление в БКИ по почте, электронной почте, через интернет-сервис или лично в офисе БКИ. В заявлении вы должны указать:

• свои личные данные;
• паспортные данные;
• ИНН;
• СНИЛС;
• адрес электронной почты;
• способ получения кредитной истории: по почте, электронной почте или лично.

В течение десяти рабочих дней БКИ должно выдать вам вашу кредитную историю в выбранном вами формате.

Если вы хотите получить свою кредитную историю чаще двух раз в год или удобным для вас способом, например через мобильное приложение, вы можете воспользоваться платными сервисами, которые предоставляют БКИ или их партнеры. Такие сервисы позволяют вам не только узнать свою кредитную историю, но и отслеживать ее изменения, получать уведомления о новых запросах и операциях, а также узнать свой кредитный рейтинг или скоринговый балл — оценку вашей платежеспособности по шкале от 0 до 1000.

Как улучшить свою кредитную историю

Кредитная история может быть хорошей, плохой или отсутствовать вовсе. Хорошая кредитная история означает, что вы всегда выплачивали свои кредиты вовремя, не имели просрочек, задолженностей и банкротств, а также не подавали слишком много заявок на кредиты. Плохая кредитная история означает, что вы нарушали свои обязательства перед кредиторами, имели просрочки, задолженности и банкротства, а также подавали слишком много заявок на кредиты. Отсутствие кредитной истории означает, что вы никогда не брали кредиты и не имеете записей в БКИ.

Ваша кредитная история влияет на вашу кредитоспособность и возможность получения новых кредитов. Чем лучше ваша кредитная история, тем больше шансов, что вам одобрят кредит, и тем лучше будут условия кредитования. Чем хуже ваша кредитная история, тем, соответственно, меньше шансов, что вам одобрят кредит, и тем хуже будут условия кредитования. Если у вас нет кредитной истории, то вам может быть сложно получить кредит, так как банки не смогут оценить вашу надежность.

Если вы хотите улучшить свою кредитную историю, вам нужно соблюдать несколько правил:

• Платите свои кредиты вовремя и полностью, не допускайте просрочек, задолженностей и банкротств. Это самый важный и эффективный способ поддерживать и улучшать свою кредитную историю.
• Не берите слишком много кредитов и не подавайте слишком много заявок на кредиты. Каждый новый кредит и каждая новая заявка на кредит отражаются в вашей кредитной истории и могут снизить ваш кредитный рейтинг.
• Старайтесь брать кредиты только по необходимости и только на те суммы и сроки, которые вы можете выплатить без проблем.
• Следите за своей кредитной историей и проверяйте ее регулярно. Убедитесь, что в вашей кредитной истории нет ошибок, устаревших или неправильных данных. Если вы обнаружите такие данные, обратитесь в БКИ или к кредитору, который передал их, и потребуйте их исправления.
• Используйте разные виды кредитов. Если вы берете только один вид кредита, например потребительский кредит, то ваша кредитная история может быть недостаточно разнообразной. Попробуйте брать разные виды кредитов, например кредитную карту, автокредит, ипотеку и так далее. Это покажет, что вы умеете управлять разными финансовыми продуктами, и повысит ваш кредитный рейтинг.