Прощайте, условия мелким шрифтом? Какие серьезные изменения ждут вклады в России

Вклады в России ожидают серьезные изменения: семь российских банков присоединились к «Меморандуму о добросовестном информировании потребителей об условиях вкладов», сообщают «Ведомости». Что изменится и будут ли нововведения полезными для потребителей — в материале «Вечерней Москвы».

Что изменится

С присоединением к меморандуму банки должны будут отказаться от приемов и способов, которые при размещении информации о вкладах на их собственных сайтах могли бы ввести клиентов в заблуждение насчет условий их получения. Документ разработан Ассоциацией банков России и Национальным советом финансового рынка совместно с Банком России, Федеральной антимонопольной службой и заинтересованными кредитными организациями.

Основная цель этого соглашения — корректно доносить до потребителей информацию об условиях по вкладам и накопительным счетам, чтобы они могли сразу же просчитать полную доходность от вложенных средств, сравнить условия с другими финансовыми инструментами, выбрать наиболее подходящий для себя продукт и условия по нему.

К меморандуму уже присоединились семь банков: Сбербанк, ВТБ, «Альфа-Банк», «Т-Банк», «Совкомбанк», «Хлынов» и «Урал ФД». В ближайшем будущем возможность присоединения также рассматривает «ОТП Банк».

Согласно меморандуму, банки не должны:

• акцентировать внимание клиента на максимальной ставке по вкладу или иных привлекательных показателях без одновременного раскрытия условий, от которых зависит их получение;
• использовать графические приемы, выделяющие выгоду и скрывающие ограничения;
• при предварительном расчете условий по вкладам автоматически проставлять за клиента галочки, которые отобразят более выгодные условия (исключение — пункты, без которых выдача вклада невозможна).

В пределах одной страницы сайта должна размещаться информация о доходности в процентах и об условиях ее получения. Кроме того, если за все время действия депозита ставка по нему меняется, периоды и условия этого должны быть представлены в полном объеме.

Требования меморандума также затрагивают «витрину продуктов» — часть сайта, которую клиент видит в первую очередь. Банки могут разместить на одной странице структурированную информацию обо всех сберегательных и накопительных продуктах, при этом не вводя потребителей в заблуждение насчет вида этих продуктов. На «витрине продуктов» могут быть только список доступных предложений и ссылки на страницы с подробным их описанием.

Условия станут прозрачнее, но соблюдение — под вопросом

Финансовый аналитик, кандидат экономических наук Михаил Беляев в беседе с «Вечерней Москвой» напомнил, что уже давно Банк России пытается бороться с различными условиями, написанными мелким шрифтом, и акцентированием только выгоды в рамках предложений.

— Банки пытались скрыть некоторые нюансы и моменты, которые могли бы сыграть негативную роль при выборе со стороны потребителя. В основном это даже относилось не к вкладам, а к накопительным счетам. Например, когда банки пытались убедить клиентов, что накопительный счет вместо вклада — это очень удобно, что деньги всегда у вас под рукой, а проценты на них идут, — рассказал эксперт. — В некоторых случаях банк может назвать максимальный процент по накопительному счету или вкладу, но утаить то, на какой именно остаток начисляются те или иные проценты.

А еще в случае изменения ключевой ставки банк имеет право изменить процентную ставку по накопительному счету в одностороннем порядке. И в лучшем случае он только уведомит клиента об этом снижении, поскольку не обязан объяснять, почему так происходит, добавил аналитик.

— С присоединением к меморандуму банки не смогут утаивать такие нюансы. Иногда кредитные организации могут вносить их в самый конец договора или печатать мелким шрифтом. Теперь так сделать не получится, — объяснил аналитик.

По его словам, с одной стороны, эта мера действительно сделает более прозрачными условия вкладов. В то же время клиенты практически никогда не изучают договоры до конца. Даже если в них и есть какие-либо нюансы, потребитель, подписав договор, соглашается со всеми перечисленными условиями без исключения, а значит, не может впоследствии их оспаривать.

— Кроме того, меморандум — это добровольное соглашение, но никто не обязывает банки неукоснительно выполнять его требования. Никаких санкций за невыполнение этого соглашения нет. Поэтому договориться они могут о чем угодно, но если им понадобится нарушить какой-либо пункт меморандума — будьте уверены, что они это сделают и даже не задумаются, — заключил Беляев.

С 2027 года индивидуальный номер налогоплательщика станет обязательным для всех банковских счетов. Новые правила затронут вновь открываемые вклады, а также действующие счета россиян. «Вечерняя Москва» выяснила, что изменится и зачем вводят эти меры.