Вам сообщают, что вы просрочили выплату по кредиту, который не брали. Что делать?

Денежный обман стал, увы, неотъемлемой частью нашей жизни. как избавиться от долга по кредиту, который вы не брали? Что делать, если с вашей карты украли деньги? Как обезопасить себя от лжебанкиров? Разбираемся вместе с «Вечеркой».

Представьте ситуацию. Раннее субботнее утро, вы нежитесь в постели и неспешно прикидываете планы на предстоящий день (впереди — целых два выходных!), и тут — телефонный звонок: «Здравствуйте, вам звонят из микрофинансовой организации (банка, коллекторского агентства). Вы просрочили выплату по займу…» И утро моментально перестает быть томным, ведь звонящий точно указывает ваши ФИО, а вы никаких кредитов не брали.

Вор должен сидеть

Как такое могло произойти? Скорее всего, кто-то завладел вашими паспортными данными и просто оформил на ваше имя кредит. Но ведь российский паспорт — не картинка с детскими рисунками. Да и кредиты выдают не слепые — операционисты умеют сверять лицо с фотокарточкой. В случае с крупными суммами ситуация возможна лишь в случае потери или кражи паспорта — тогда мошенникам не составит особого труда подделать вашу подпись и резко сменить образ, чтобы стать максимально похожим на его бывшего владельца. Поэтому сразу же после обнаружения пропажи мчитесь в ближайшее отделение полиции и пишите заявление об утере с указанием даты. Быть может, мошенники еще находятся в стадии подготовки своего преступления века (например, отрабатывают легкость подписи), и вы успеете раньше — тогда справка об утере, выданная полицией, станет главным доказательством вашей невиновности перед банком.

В случае небольших онлайн-займов (до 15 тысяч рублей) микрофинансовые организации могут практиковать упрощенную идентификацию личности. Например, просят прислать данные паспорта и его снимок, а также личную фотографию с документом в руках. При таком раскладе у мошенников больше шансов исполнить вашу роль.

Кроме того, МФО могут поручать банкам или партнерским компаниям проводить удаленную идентификацию клиентов. С помощью баз данных сотрудники банков сверяют сведения из паспорта, СНИЛС и номер мобильного телефона, которые предоставил клиент. Но посредники часто подходят к процедуре достаточно формально, и мошенники прекрасно об этом осведомлены.

Чтобы понять, не обогатили ли вы случайно чей-то карман, нужно запросить свою кредитную историю через портал госуслуг. В кредитной истории собрана полная информация обо всех кредитах и займах, оформленных на ваше имя. То есть не только конкретные суммы, но и объем долгов, и наименования финансовых контор, у которых когда-либо вы брали деньги. Там же указывается размер процентов, все пени и штрафы, а также время просрочки.

Если в своей кредитной истории вы увидели информацию о кредитах или займах, которые вы не брали, нужно сделать как минимум три вещи.

Первое — написать заявление тому, кто выдал «неправильный» кредит или заем — банку, МФО или кредитному потребительскому кооперативу (КПК). В бумаге укажите, что договор не заключали, денег не получали и вообще ни сном ни духом не знаете, почему от вас требуют оплаты. Обязательно напишите, что идентификацию вы не проходили, подпись в документе поддельная, а паспорт и вовсе украден (тут пригодится копия справки из полиции). В конце потребуйте провести внутреннее расследование и прекратить добиваться от вас взыскания долга по договору, который вы не заключали. Так вы как минимум избавитесь от назойливых звонков кредиторов, ведь они будут заняты проверкой вашего заявления — изучать сканы документов, служебную переписку, телефонные записи, действия посредников и т. д. Как только в банке поймут, что деньги брали не вы, долг с вас снимут. А вот если не поймут, придется вам подавать иск в суд.

Параллельно не лишним будет написать заявление и в Банк России. Отправить его можно через интернет-приемную регулятора (www.cbr.ru) Обязательно укажите, что вы представили кредитору справку из полиции об утере паспорта. Или — что кредит оформлялся в офисе банка, когда вы были в отъезде и просто физически не смогли бы этого сделать (но тогда нужно будет подтвердить это документами). В общем, опишите все моменты, на которые кредитор, по вашему мнению, не обратил должного внимания. Центробанк затребует у него отчет о расследовании и разберется, кто был прав, а кто манкировал своими обязанностями.

Третье, что нужно будет сделать, — это обратиться в полицию. Даже если проблема с банком будет решена в вашу пользу, еще не факт, что одним фейковым кредитом дело ограничится. Напишите заявление о мошенничестве. «Вор должен сидеть в тюрьме», — это еще Глеб Жеглов говорил.

Затребуйте у кредитора заверенные копии документов, по которым он ссужал деньги (договор со всеми приложениями, копию паспорта и других удостоверений личности и т.д.). Если документы там фигурируют действительно ваши, а вот лицо на фотографии явно чужое, можно потребовать провести техническую экспертизу для выявления подделки. Дополните ваше досье реквизитами счета, на который поступили деньги, данными сотрудника, который оформлял кредит, адресом офиса, в котором все это происходило. Все это, включая копию справки об утере паспорта, надо будет приложить к заявлению о мошенничестве.

В случае, если вы поняли, что у вас украли персональные данные уже после того, как на вас оформили кредит, и явных доказательств вашей невиновности нет, готовьтесь к битве в суде. Возьмите весь пакет документов по кредиту и подайте иск на финансовую компанию. Пусть назначают графологическую и все остальные нужные экспертизы. Решение суда в вашу пользу будет означать, что деньги по чужому кредиту от вас больше никто не потребует.

Через какое-то время обязательно проверьте свою кредитную историю еще раз. Дело в том, что информация туда поступает не сразу, и вполне может оказаться, что, пока вы выясняли отношения с одним кредитором, за ним в очередь уже выстроились другие. Если обнаружите, что на вас повесили дополнительные займы, которые вы не оформляли, всю процедуру придется повторить по новой. Обязательно проследите, чтобы информация о ложном долге была удалена из вашей кредитной истории. Если после всех перипетий она все еще будет там, обратитесь в Бюро кредитных историй, предъявив справку из банка или решение суда.

Как сделать так, чтобы этот печальный сюжет больше не повторялся в вашей жизни? Озаботьтесь сохранностью паспорта: не оставляйте его в залог; позволяйте копировать только в самых крайних и действительно стоящих случаях; вбивайте его данные только на защищенных, проверенных сайтах (точный адрес, значок закрытого замка в адресной строке) — например, на страницах лицензированных банков; не делитесь ими по телефону или в соцсетях…

*Публикация подготовлена при участии Департамента финансов города Москвы в рамках проекта «Повышение финансовой грамотности населения Москвы»

Успеть за 24 часа

Что делать, если мошенники забрались в ваши финансовые закрома не с помощью лжекредита, а с помощью банковской карты, сняв оттуда деньги? Например, вам на телефон пришло сообщение о списании средств, а вы никаких манипуляций с картой не производили?

Главное — действовать быстро (не позднее следующего после зловещего сообщения дня). Первое, что вы делаете — блокируете карту. В личном кабинете на сайте банка. Или через мобильное приложение, в котором надо найти нужную карту и нажать кнопку «Заблокировать». Либо непосредственно в офисе банка (не забудьте паспорт), но помните: за то время, что вы проведете в дороге, мошенники смогут окончательно опустошить ваш счет. Можно сделать это с помощью звонка на горячую линию банка (ее номер указан на оборотной стороне карты и на официальном сайте финучреждения), но будьте готовы поделиться с оператором паспортными данными, кодовым словом или кодом из смс-оповещения, которое он вам пришлет. У некоторых банков можно заблокировать карту, отправив на короткий номер сообщение с кодовым словом и — через пробел — четырьмя последними цифрами из номера карты (если других кредиток в вашем распоряжении нет, цифры можно и не отправлять — в банке и так поймут, о какой карте идет речь). В ответ вам пришлют код подтверждения, который снова надо будет переслать банку.

После этого — так же оперативно — следует оформить возврат похищенного. По закону банк обязан вернуть вам деньги, если вы, во-первых, сообщили ему о краже не позднее следующего дня после мошеннической транзакции, а во-вторых, соблюдали все правила безопасности при использовании карты (не сообщали мошенникам ее данные, не хранили пин-коды рядом с ней, не отсылали никому изображения вашей карты и т.д.). Если банк докажет, что хотя бы одно из этих условий не было соблюдено, компенсации вам, скорее всего, не видать.

Могут, кстати, придраться и к способу, которым вы известили финучреждение об инциденте. Поэтому перечитайте договор и запомните хорошенько, каким образом вы должны это сделать (такие вещи прописаны в договоре). Лучше всего сразу позвонить в банк и выспросить весь алгоритм действий у оператора. Кстати, в упомянутом алгоритме обязательно будет личный визит в кредитную контору — вам надо будет написать заявление о несогласии с операцией и потребовать незаконно отнятое. Копию этой бумаги (с отметкой банка о том, что она взята в работу) обязательно возьмите себе. Следующим шагом должен стать поход в полицию, где тоже надо будет оставить заявление о краже.

Прежде чем компенсировать ваши денежные потери, банк должен будет провести служебное расследование, которое может затянуться на срок от месяца (в случае если отъемом средств занимались на территории России) до двух (если транзакция была международной). По окончании всех разыскных работ вам позвонит банковский служащий и сообщит о результатах.

Бывает, что банк теоретически не возражает компенсировать утерянное, но не сильно спешит выполнить обещание. Тут нужно перечитать договор — в нем, скорее всего, будут оговорены сроки возврата средств в случае такого форс-мажора по вине мошенников. Если сроки вышли, а денег нет, смело обращайтесь в суд.

Если время возврата никак точно не оговаривается, этот случай подпадает под действие статьи 314 Гражданского кодекса, которая обязывает банк сделать это «в разумный срок». В той же статье есть уточнение: если сроки возврата нигде не были прописаны, «обязательство должно быть исполнено в течение семи дней со дня предъявления кредитором требования о его исполнении». В общем, стоит выждать пару-другую недель и, если денег на счету так и не прибавилось, отправляйтесь в банк и пишите новое заявление — уже со ссылкой на Гражданский кодекс и требованием перечислить всю сумму в течение семи дней. Если даже после этого банк не хочет идти вам навстречу, нужно потребовать от него письменный отказ с обоснованием такого упрямства. Если отказ не выдают или обоснование не кажется вам убедительным, следует обратиться в суд.

Итак, действовать после кражи денег с карты нужно очень быстро. Но есть случай, когда так спешить совсем не обязательно — это если банк не уведомил вас о незаконной операции по карте. Дело в том, что по закону он обязан делать это в отношении каждой транзакции. Как именно — написано в договоре. Если кража была, а оповещения от банка не было, он должен вернуть вам украденное. Даже если вы обнаружили потерю через год после криминальной транзакции. Схема действий тут такая же: пишете заявление в банк с требованием возврата денег и в случае отказа подаете иск в суд. Защита от прохождения всех этих неприятных процедур проста и озвучивалась много раз. Подключить услугу смс-оповещения по всем имеющимся у вас картам. Никому не сообщать данные карты (пин-код, CVC-/CVV-код на оборотной стороне, срок действия и т.д.). Не реагировать на звонки от «службы поддержки банка», требующей сообщить вам эти данные (сотрудник этой службы никогда не будет запрашивать их). Если приходят сообщения о блокировке карты с требованием срочно связаться по указанному телефону, не звоните по нему! Перезвоните в банк по телефону, указанному на сайте или обороте карты, и выясните, что происходит. Не разрешайте продавцам и официантам уносить карту из поля вашего зрения.

МНЕНИЕ

Денис Михайлов, руководитель ГБУ «Мосфинагентство» Департамента финансов г. Москвы:

— Фишинг — вид интернет-мошенничества, целью которого является завладение денежными средствами жертвы путем «выуживания» конфиденциальных данных, необходимых для дистанционного управления ее банковскими счетами, и последующего списания средств с этих счетов. На адрес электронной почты потенциальной жертвы поступает уведомление от имени банка, платежной системы, интернет-магазина, что получателю уведомления необходимо срочно предпринять определенные действия. Например, человек может быть перенаправлен на фишинговый сайт, где потребуется ввести логин и пароль для входа в мобильный банк, может получить звонок от имени «службы безопасности» банка с просьбой сообщить код подтверждения операции, поступившего в смс, кода CVV/CVC банковской карты и т.п. Для защиты от фишинга делайте покупки, заходите в свой интернет-банк или мобильный банк только с личного гаджета. Поставьте «антивирус» на все свои устройства, включая мобильные. Заведите отдельную карту для покупок в интернете. Когда переходите на страницу оплаты, ищите логотипы программ MasterCard SecureCode, Verified by Visa и Mir Accept.

ПРЯМАЯ РЕЧЬ

Ильшат Янгиров, первый заместитель начальника Главного управления Банка Росии по ЦФО:

— Сегодня почти у 80% россиян есть банковские счета. Очевидно, что они могут являться объектом внимания всевозможных злоумышленников. По данным ФинЦерт Банка России, 97% хищений со счетов граждан совершается с помощью приемов социальной инженерии. Людей вводят в заблуждение путем обмана или злоупотребления их доверием. Целью мошенников является перевод денег жертв на их счета самыми разными средствами. Для этого иногда достаточно знать фамилию, имя и отчество человека, а также его номер телефона. При этом даже необязательны его банковские данные.

Информацию о человеке злоумышленники могут получать и из открытых ресурсов: соцсетей, сайтов объявлений, интернет-магазинов, онлайн-ресурсов, продающих товары или оказывающих услуги с дистанционной оплатой банковской картой. При оформлении заказов покупатель сам сообщает свои данные, достаточные для его дальнейшей идентификации (ФИО, адрес, номер телефона).

За год, с 1.09.2018 по 31.08.2019, почти в 7 раз выросло количество мошеннических сайтов (лжеопросы, лжекомпенсации, лжевыигрыши и др.). Располагая информацией о человеке, злоумышленники входят к нему в доверие по телефону, обманом заставляя его сообщить контрольные слова, код подтверждения банковской операции, CVCи CVV-коды и другие пароли, необходимые для доступа к его банковскому счету. С сентября прошлого года количество заблокированных телефонных номеров мошенников выросло в 38 раз, составив почти 5000. Банк России рекомендует не входить в диалоги с мошенниками и ни в коем случае не сообщать им персональные и банковские данные. При малейших сомнениях оперативно свяжитесь со своим банком.

Читайте также: Мужчина украл в Москве две картины на 30 миллионов рублей