«Плавное замедление»: что будет с выдачей потребительских кредитов в 2022 году

Объем выдачи потребительских кредитов в России продолжает снижаться. Этот показатель падает уже четвертый месяц подряд. Также сокращается средняя сумма выданного потребкредита. Чего ожидать от кредитного рынка в 2022 году и как в таких условиях действовать потребителям — в материале «Вечерней Москвы».

Как изменится объем выдачи потребительских кредитов?

В 2022 году объем выдачи потребительских кредитов продолжит сокращаться. Однако этот процесс будет постепенным. Такое мнение в беседе с «ВМ» высказал экономист Андрей Бархота. По его словам, динамика обусловлена снижением «кредитного качества населения» и ростом ключевых ставок.

— Скорее всего, в 2022 году объемы выдачи потребительских кредитов замедлятся. Это замедление будет плавным, а не резким. Оно связано с тем, что кредитное качество населения ухудшается, а банки изменяют воронку продаж. На фоне роста ключевой ставки происходит увеличение процентных ставок по потребительским кредитам, — объяснил эксперт.

Кроме того, банки часто действуют «на опережение» и ужесточают кредитные условия еще до роста ключевой ставки, добавил Бархота.

— Часто кредиторы пытаются сформировать некий запас. Например, если ставка повышается на половину процентного пункта, банки заранее закладывают увеличение ставок на один процентный пункт. Они понимают, что рост ставок может продолжиться, — уточнил собеседник «ВМ».

Консервативный подход: как действовать заемщикам

Экономист посоветовал заемщикам выбрать консервативный подход к формированию кредитной нагрузки. Чтобы не попасть в долговую яму, нужно разумно оценивать свой бюджет, ужимать расходы и создавать «подушку безопасности», отметил он.

— Необходимо очень консервативно оценивать свою кредитную нагрузку, стараться избегать лишних расходов и формировать подушку безопасности из сбережений. Нужно корректировать свою потребительскую модель: ужимать траты, оценивать уровень текущей нагрузки, — поделился Бархота.

Также, по мнению специалиста, важно контролировать, чтобы долговая нагрузка не превышала допустимого минимума. На обслуживание кредитов не стоит тратить более 40 процентов дохода. В противном случае есть риск возникновения «закредитованности» и попадания в долговую яму, предупредил собеседник «ВМ».

— Пороговое значение — 40 процентов. Если вы тратите на обслуживание долгов больше, возникает закредитованность. Тогда необходимо сократить долговую нагрузку. Что-то можно погасить досрочно, что-то — рефинансировать, если где-то процентные ставки уже стали ниже, — высказался эксперт.

Тем, у кого есть необходимость в потребительском кредите, но нет уверенности в своей платежеспособности, экономист предложил разбить заем на несколько частей.

— Например, можно разбить кредит на две половины: первую взять на полгода, а вторую попытаться выплатить в следующем полугодии по пониженной ставке. Есть шанс, что в будущем цикл роста ставок развернется и кредиты станут чуть более доступными, — объяснил Бархота.

Что будет с серым рынком?

Серый рынок будет активно развиваться, однако и этот сегмент попадет под воздействие внешних факторов, отметил экономист. Ухудшение кредитного качества населения негативно влияет и на деятельность серых кредиторов.

— Когда кредитное качество населения глобально падает, это затрагивает и микрофинансовые компании, и серых кредиторов. Они могут продолжить выдавать займы под огромный процент, но, несмотря на это, вероятность невозврата средств критически возрастет. Увеличится доля отказов, и темпы выдачи займов снизятся. Как следствие, ухудшится состояние кредиторов, — прокомментировал Бархота.

Эксперт напомнил: обращение за помощью к серым кредиторам и предприятиям, выдающим микрозаймы, — это «опасный путь». Дело в том, что риски попадания в долговую яму в таком случае слишком велики, пояснил он.