[b]Еще недавно приобрести квартиру на тех жестких условиях, которые предлагали ипотечные операторы, могли позволить себе единицы – завышенные процентные ставки при малых сроках кредитования сильно били по карману.Еще одна причина настороженного отношения к ипотеке – неуверенность в завтрашнем дне. Сегодня люди уже меньше боятся внезапного банкротства, а ипотечные продукты постепенно становятся доступнее и разнообразнее. Можно сказать, что инициированная президентом Владимиром Путиным национальная программа «Доступное и комфортное жилье – гражданам России» начала реализовываться.[/b]Сбербанк России, активно участвуя в реализации национального проекта «Доступное жилье», предлагает новые кредитные программы: «Кредит на недвижимость», «Ипотечный кредит», «Кредит «Ипотечный +» и изменяет условия уже действующих программ, включая «Кредит «Молодая семья». С 10 февраля сроки кредитования по всем программам увеличены с 15 до 20 лет, а размер первоначального взноса снижен с 30 до 10%. Для молодых семей банк предлагает кредиты размером до 95% покупной стоимости квартиры или дома.Оформления в залог приобретаемой квартиры Сбербанк потребует лишь в том случае, если сумма кредита превышает одновременно половину ее стоимости и 25 тысяч долларов. Для большинства других банков, предлагающих ипотеку (а их всего-то около двадцати), такой залог – условие обязательное. Практикуется и такое обеспечение сделок, как личное страхование жизни и утраты трудоспособности. Сейчас в банковских кругах обсуждается идея сделать эту норму требованием закона.Сбербанк же категорически против: ведь необходимым обеспечением является заложенное имущество, а страхование существенно удорожает кредит.Действительно, страховка покрывает далеко не все риски. Например, потеря работы без утраты трудоспособности страховую компанию совершенно не волнует. Но что делать в случае, если поиск нового места службы затянулся, а внесение очередных платежей становится для семьи неразрешимой проблемой? Безвыходных ситуаций не бывает.Надо обратиться в банк и с его разрешения найти покупателя на заложенную квартиру. В результате трехсторонней сделки банк получает остаток задолженности, долг за невыплаченные проценты, штрафы и пени, если они есть, покупатель – жилье, свободное от банковского залога, а заемщик, он же продавец, – разницу между средствами, вырученными от продажи, и долгом.Правда, покупателю придется досрочно погасить кредит, поскольку продлевать ипотечный договор с ним ни один банк не будет. Поэтому обычно квартиры, продающиеся по такой схеме, стоят несколько дешевле. Люди боятся проблем со снятием банковского залога. Однако с точки зрения «юридической чистоты» такое жилье абсолютно безопасно, ведь перед тем, как выдать ипотечный кредит, банк тщательно ее проверил.Если в течение года вы нарушите сроки очередного платежа более трех раз, банк сам обратится к вам с требованием досрочно погасить кредит. Если договориться о предыдущей схеме выхода из ситуации не удастся, кредитор обращается в суд.Кстати, при наличии уважительных причин, а к ним относятся и потеря работы, и тяжелая болезнь, суд имеет право дать отсрочку на срок до одного года. Но если и за это время не погасить кредит, он вынесет решение о продаже квартиры с публичных торгов.Банк может потребовать возврата денег и с поручителя. Если тот откажется платить, то дело опять же рассматривается в суде. Результат будет таким же, как в предыдущем сценарии, но если средств от проданной квартиры должника для расплаты с банком не хватает, то недостающая часть будет взыскана с поручителя. Кстати, тот, расплатившись за должника, имеет право требовать от него возврата своих денег и возмещения иных убытков.Но вот что интересно. Чем крупнее кредит для физических лиц, тем меньше «невозвратов» у банков. Ипотечные кредиты – пока самые надежные для финансово-кредитных учреждений. И это естественно: прежде чем принять такое ответственное решение, люди тщательно обдумывают свои возможности.Кстати, у того же Сбербанка объем просроченной задолженности по кредитам физическим лицам в прошлом году составил всего 2%.