Аферисты разоряют банки

[b]Центробанк РФ составил список из 40 банков, которые из-за невозврата потребительских кредитов могут оказаться банкротами. Правда, пока этот список не обнародован. Об этом в конце прошлой недели сообщил замдиректора Департамента банковского регулирования и надзора ЦБ Владимир Сафронов. При этом конкретные банки не назывались.[/b]Жизнь в кредит становится привычной для россиян. За «чужие» деньги стало модно ездить отдыхать, покупать бытовую технику, машины и квартиры. Многие потребители при этом нередко жалуются на жесткие условия предоставления банками кредитов и высокие процентные ставки. В свою очередь, банки упирают на то, что многие потребители им не возвращают кредиты. По мнению ЦБ, в связи с бумом потребительского кредитования у банков, специализирующихся на кредитовании физических лиц, могут возникнуть проблемы в связи с ростом просроченной задолженности.Потребительское кредитование – самый быстрорастущий вид банковских услуг в России. В среднем ежегодно объем выданных потребительских кредитов увеличивается как минимум на 70%. По данным ЦБ, в период с 1 января 2005 года по 1 апреля 2006 года общий объем кредитов, предоставленных физическим лицам, удвоился и превысил триллион рублей.При этом темпы роста объемов кредитования существенно опережают рост доходов населения. Если в начале 2006 года просроченная задолженность населения по кредитам составляла 1,9%, то сейчас она превышает 2,6%. В результате Владимир Сафронов не исключил массового дефолта заемщиков.Наибольший процент невозврата или просроченной задолженности отмечается по банкам, которые занимаются экспресс-кредитованием, не проводя достаточно глубокой проверки платежеспособности кредита. Например, банк Home Credit заявлял о том, что просроченная задолженность по кредитам у него составляет более 20%. Это при том, что порогом, за которым у банка начинается кризис, считается просрочка в 10 процентов.В то же время большинство банков обращает больше внимания на такие виды кредитования, как ипотека (в этом секторе нет невыплат по кредитам), а также автокредитование. В последнем случае встречаются невыплаты кредитов, но они связаны чаще всего с мошенничеством.Сейчас кредиты получают практически любые граждане, например, с неподтвержденными доходами или сильно пьющие.Дело в том, что благонадежность заемщиков должны проверять специально созданные кредитные бюро, обмен информацией в которых налажен плохо. Кроме того, обычные суммы кредитных договоров не настолько велики, чтобы их можно было эффективно взимать через суд. Да и в самих банках кредитные отделы работают не очень хорошо.По словам заместителя председателя Комитета Госдумы по кредитным организациям и финансовым рынкам Павла Медведева, на рынке представлена целая индустрия мошеннического потребительского кредитования.Чаще всего кредитные аферисты действуют следующим образом. Для начала они берут у банка два-три небольших кредита, создавая тем самым себе хорошую репутацию добросовестного заемщика. После того как «кредитная история» создана, берется уже крупная сумма, с которой заемщик и исчезает. По статистике, каждый пятый клиент банка обращается за ссудой во второй раз. И банки, как правило, расценивают это как доверие населения к банку. О том, какова доля афер в повторных заявках, представители банков стараются не распространяться. В неформальном общении банкиры уверяют, что такие схемы составляют до 30% всех невозвратов банковских кредитов.Павел Медведев считает, что сегодня должники защищены законами гораздо сильнее, чем кредиторы. Не случайно в Минфине сейчас готовится законопроект о потребительском кредитовании, где, как надеются банкиры, появятся строки, гарантирующие надежную защиту от недобросовестных заемщиков. А вот глава Ассоциации региональных банков России Александр Мурычев уверен, что проблему может решить только закон о коллекторских агентствах, которые бы наряду с работой бюро кредитных историй помогали фиксировать опасных для банка заемщиков. И на вполне законном основании «выбивали» бы невыплаченные долги.Тем не менее представители банковского сообщества утверждают, что никаких реальных причин для системного кризиса в области потребительского кредитования нет. Просроченные кредиты – потеря для банков, но в конечном счете эти убытки возместят добросовестные заемщики за счет больших процентов.К тому же в невозврате кредитов виноваты не только люди, не сумевшие оценить свои возможности. По мнению Федеральной антимонопольной службы, лишь немногие банки честно ведут себя с потребителями, сообщая им полную информацию о кредите до заключения договора. Из сотен банков рекомендациям ФАС и Центробанка следуют лишь 50, причем Сбербанка и Внешторгбанка среди них нет.