Вот и встал Иванушка с матраца

[b]В странах Европейского союза сумма средств граждан в банковских вкладах составляет половину ВВП этих государств. В США данный показатель достигает 40 процентов. В Польше – 30. Россияне, по данным ЦБ, держат во [i]вкладах[/i] банков чуть более 4 триллионов рублей. Это около 15 процентов ВВП нашей державы. При этом, по различным экспертным оценкам, от 17 до 80 миллиардов долларов население страны все же хранит дома, под матрацами. Что надо знать, если у человека возникло желание доверить свои капиталы банкам?[/b][b]Пора умножить клад[/b]Хранить деньги дома опасно. Кражи, заливы, ссоры с близкими – рисков слишком много. Кроме того, «чулочно-матрацные клады» постоянно обесцениваются. Конечно, ставки по банковским депозитам не слишком-то велики. Но они позволяют, по крайней мере, уберечь ваш капиталец от инфляции и прочих неприятностей. А при удачном раскладе и приумножить его.Конечно, подыскивая подходящий банк, вы поинтересуетесь процентами по депозитам. Имейте в виду, процентная ставка по вкладам зависит в первую очередь от уровня инфляции в стране. Инфляция – это рост цен на товары. Цены выше – деньги дешевле. Инфляция обесценивает рубль. Инфляционные процессы в стране регулирует Центробанк.Именно он устанавливает ставку рефинансирования. Попросту говоря, это стоимость денег. Опираясь на эту ставку, ЦБ продает деньги коммерческим банкам. А те, в свою очередь, «пишут ценники» на кредиты для других банков. Чем ниже ставка рефинансирования, тем меньше ставки по банковским депозитам. Потому что, если банки могут приобрести на межбанковском рынке более дешевые денежные ресурсы, им незачем покупать рубли у населения задорого. Ставка рефинансирования за последние 6–7 лет неизменно снижалась. Нынче она составляет 10,5 процентов. Аналитики предрекают дальнейшее уменьшение «цены денег». Тогда и коммерческие банки снизят процентные ставки по депозитам.[b]О чем скрипит матрац[/b]Вы решили пойти в банк с денежками, выуженными из-под матраца. Подумайте, зачем вам это надо? Хотите сохранить кровные про запас или от жуликов, или от собственного транжирства, а может, вам нужно накопить некую сумму на покупку новых комнатных тапочек? Или вы решили получать ежемесячно или ежеквартально небольшую дополнительную сумму на текущие расходы? Соответственно вашим устремлениям и надо выбирать тип вклада.Если вы намереваетесь контролировать свой капитал, то сможете положить его на вклад до востребования. В таком случае его возвратят по первому слову без дополнительных условий. И проценты, забрав деньги из банка, вы не потеряете. Только учтите, процентные ставки по вкладам до востребования не превышают 1–2,5 процента.Большинство вкладчиков, открывая депозиты, намереваются получить более или менее достойное денежное вознаграждение. В таком случае подойдет срочный вклад. Ставка по нему намного выше, нежели по депозиту до востребования. Во всех банках срочные вклады ранжируют в зависимости от величины вкладываемой сумму. Например, от 10 до 100 тысяч рублей – один процент, от 100 до 500 – другой, от 500 тысяч до 1,5 миллиона – третий и т. д. Чем крупнее сумма, тем выше ставка. То же самое касается и срока, на который вы доверяете банку свои деньги. Максимальные ставки установлены для депозитов, размещенных на год, реже – на два. «Длинные» деньги – «длинные проценты». Но если вы положите свои накопления на 3-5 лет, процентная ставка не вырастет по сравнению с годовым вкладом.Процентная ставка может быть фиксированной. Даже если банк позднее уменьшит ставки по вкладам, вам выплатят проценты согласно подписанному ранее договору. Бывают и плавающие ставки. Они гарантируют определенный минимальный уровень дохода. Ставка может колебаться в зависимости от рыночных «финансовых качелей». Но эти «качели» могут взлететь весьма высоко.[b]Учитесь читать договоры[/b]Доверяйте, но проверяйте. Заключая банковский договор, не поленитесь внимательно прочитать его от начала до конца. Дело в том, что в любом юридическом документе есть так называемые подводные рифы, о которые можно больно оцарапаться.Допустим, вы положили деньги в банк на год. Ставка зафиксирована. Вы спокойно спите. А потом, оказывается, что пункт 7, подпункт 4 под литерой «е» означенного договора гласит, что банк имеет право изменить процентную ставку до окончания договора. Например, раз в полгода. Или же, если ваши деньги будут храниться на вкладе три года, ставка может быть изменена несколько раз. Зачем вам эти проблемы?Кроме того, банкиры себя уважают. И за свой нелегкий труд взимают разного рода комиссионные. Посмотрите, нет ли в договоре пункта о вычете из вашего дохода по вкладу комиссии за ведение депозита? Не пропустите и пункт об автоматическом продлении (пролонгации) депозитного договора. Если договор этого не предусматривает, а вы не явились в срок, чтобы забрать деньги или продлить вклад, его переведут на счет до востребования. А проценты там в 3–6 раз ниже, чем по срочному вкладу.[b]Риск – благородное дело![/b]Конечно, каждый хочет получить от банка больший процент. Средняя величина процентной ставки по рублевым вкладам в московских банках колеблется в пределах от 6,25 до 9,75 процентов годовых. Но не забудьте, процент по депозиту указывается всегда в расчете на год. Если вы положили 25 тысяч рублей на срочный вклад под 9,5 процента годовых, то в означенный срок вам вернут 27 375 рублей. Но если те же средства вы «одолжили» банку на полгода, по окончании срока договора получите лишь 26 187 рублей 50 копеек.[b]Банковские канатоходцы[/b]Есть банки, которые предлагают заплатить 11,12, даже 15 процентов годовых. Подумайте, зачем эта кредитная организация вознамерилась вас облагодетельствовать такими деньгами? Ведь на рынке межбанковских кредитов ваш банк в состоянии приобрести финансовые ресурсы значительно дешевле. Стало быть, коллеги-банки не хотят его ссужать. Почему? Уж не плохая ли у него репутация? А что если у него финансовые проблемы? Возможно, ничего этого нет, а руководство банка проводит чрезмерно рисковые операции? Удастся – хорошо. А если нет?... Тут уж соразмеряйте свои аппетиты сами.Система страхования банковских вкладов, действующая в России с 2004 года, заметно снизила риск потери народных денег в банкирских закромах. С 26 марта нынешнего года сумма максимального страхового возмещения, гарантированного Агентством по страхованию вкладов, возросла до 400 тысяч рублей. По закону, в случае банкротства банка сумму вклада в размере до 100 тысяч рублей агентство вам вернет полностью. Остальные деньги, в пределах от 100 до 400 тысяч, тоже возвратят, но из расчета 90 процентов от суммы вклада.То есть если во вкладе лежит еще 300 тысяч, вы получите 270. Отсюда мораль: не храните все свои вклады в одном банке. В принципе, вы можете и рискнуть. Да, банк проводит рисковую политику, рассуждаете вы, но он дает большие проценты. Была не была. Лопнет эта контора, и деньги – или большую их часть – возвратят. Но эта схема не для слабонервных. Впрочем, ваши деньги, вам и рисковать.[b]Разновидности копилок[/b]Проценты по вкладам начисляются в зависимости от условий, предусмотренных депозитным соглашением. Запомните: как правило (хотя бывают и исключения), чем проще условия вклада, тем выше процентная ставка.Банкиры подразделяют вклады на следующие: депозиты до востребования; сберегательные – вклады с минимальным количеством прочих условий; накопительные вклады, которые могут периодически пополняться; расчетные вклады (они также пополняются, но по этим вкладам можно раз в месяц или в квартал получать начисленные проценты).Есть и специальные виды депозитов – например, для пенсионеров или для студентов. Проценты начисляются раз в год или по окончании срока договора. Соглашение о депозите может предусматривать ежемесячное или ежеквартальное начисление процентов. Популярны депозиты с капитализацией процентов. Это означает, что начисленные проценты присоединяются к основной сумме вклада. Далее процент рассчитают уже на новую, увеличенную сумму депозита. Сейчас появляются срочные вклады. Их можно закрывать, не рискуя потерять все причитающиеся проценты. Конечно, доход будет все-таки меньше того, который бы вы получили, если бы деньги пролежали согласно оговоренным ранее условиям. И все-таки процентная ставка окажется заметно выше, нежели по вкладу до востребования (обычная же схема предполагает выплату процентов по этой ставке, если вы решили закрыть срочный вклад досрочно).[b]Все деньги хороши[/b]Вкладчика мучают сомнения: в какой валюте размещать деньги? На сегодня 84 процента российских вкладчиков хранят свои деньги на банковских депозитах в рублях. Верно и то, что, по оценке экспертов, в прошлом году лишь рублевые депозиты со сроком размещения на 1 год показали положительную доходность. И все же не надо метаться и менять доллары на евро, а рубли на доллары, если ваш вклад уже работает. Существуют мультивалютные вклады. Они предусматривают конвертацию из одной валюты в другую. При этом договор разрывать не надо. И финансовых потерь у клиента банка не будет.Если вы положили деньги на депозит с тем чтобы летом махнуть на Канары, вклад стоит держать в евро. Планируете отдохнуть на Байкале – понадобятся рубли. Для покупки машины больше подойдет доллар или тот же евро. В остальных случаях, вероятно, наибольшие дивиденды вам принесет рубль.[b]СПРАВКА «ВМ»[/b][i]Согласно Федеральному закону № 55-ФЗ от 22 мая 2003 г. проценты по вкладам подлежат налогообложению. При этом платить налог в размере 35 процентов от величины дохода, полученного от размещения средств в рублевых депозитах, надо только с суммы процентов, рассчитанных по ставке, превышающей ставку рефинансирования, установленную Центробанком. По валютным вкладам налог придется заплатить, если ставка по депозиту превышает 9 процентов.[/i][b]ЦИФРА «ВМ»[/b][i]В настоящее время в России насчитывается 1130 действующих банков. 957 из них участвуют в системе страхования вкладов. На сегодня 58 процентов рублевых вкладов размещены на срок от 1 до 3 лет. 17 процентов вкладов – депозиты до востребования.[/i][b]КСТАТИ[/b][i]Сегодня Центробанк в очередной раз снижает ставку рефинансирования на 0,5 процента. Теперь она равняется 10 процентам. Значит, деньги на межбанковском рынке станут чуточку дешевле. Что это означает для москвичей? Возможно, подешевеют займы.Легче будет взять кредит на покупки. Но (и это неприятный момент для тех, кто любит копить денежки) банки вслед за ЦБ могут снизить процентные ставки по вкладам.[/i][b]КОМПЕТЕНТНОЕ МНЕНИЕ[i]Олег СОЛНЦЕВ, руководитель направления анализа денежно-кредитной политики Центра макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования:[/b]– В 2007 году приток средств на банковские вклады продолжается. Это связано с ростом денежных доходов населения и укреплением рубля. Кроме того, восстанавливается запас сбережений россиян, который был уничтожен галопирующей инфляцией прошлых лет. Полагаю, что паевые инвестиционные фонды и прочие финансовые организации и инструменты на данном этапе не смогут составить конкуренцию банковским депозитам. К тому же инфляция в России стабильно снижается. Считаю, что в этом году она не превысит 8 процентов. Вот почему не слишком высокие процентные ставки по депозитам не отпугнут потенциальных вкладчиков.[/i][i][b]РЫНОЧНЫЙ АФОРИЗМ[/b][/i][i]Большие деньги, перемалывая характеры, превращают их в номиналы[/i][i][b]ЗАПОМНИТЕ[/b][/i][i]Чем проще условия вклада, тем выше процентная ставка![/i]