Банковские депозиты растут

КРИЗИС кризисом, а все-таки, по данным Центробанка и Государственного агентства по страхованию вкладов (АСВ), на 1 января нынешнего года в отечественных банках на депозитных счетах было размещено 5,9 триллиона рублей, принадлежащих населению. Анализ “поведения” банковских вкладов по итогам 2008 года, проведенный АСВ, весьма показателен. Как мы знаем, основной удар банковская система страны испытала в сентябре–ноябре прошлого года.Тогда вкладчики сняли со своих счетов свыше 400 миллиардов рублей. Однако уже в декабре, как уверял главный банк России, эти средства россияне в банки вернули. Стало быть, банкам можно доверять? То есть в целом они действительно устояли, и, если есть немного свободных денег, не грех позволить себе кое-что отложить на черный день. Можно ли? Отнюдь не праздный это вопрос для москвичей, ведь в столице сосредоточена половина банков страны.Доверять можно, но в первую очередь, бесспорно, это касается крупных, особенно государственных, банков. Прикиньте: лишь 53 из 1108 банков, действующих ныне в стране, располагают 85 процентами средств населения, размещенных в депозитах. В каждом из этих кредитных учреждений хранились вклады на общую сумму от 10 миллиардов рублей. Заметим, что по состоянию на первое полугодие 2008 года таких банков было 56. И еще 236 банков управляют средствами в размере от 1 до 10 миллиардов. Но там сосредоточено лишь 12 процентов наших с вами сбережений. Посчитали? Треть российских банков аккумулируют 97 процентов депозитов граждан. Причем 79 процентов этой суммы находятся в первой тридцатке крупнейших банков страны.Устали от цифр? Потерпите. Ведь каждому вкладчику небезразлично, правильно ли он сделал, доверив свои кровные тому или иному кредитному учреждению.Ну так что же: мы с вами прибедняемся, что ли? Все-таки на каждого жителя страны приходится по 41 тысяче депозитных деньжат. Да нет, какое там. Помните, с 1 октября 2008 года правительство страны увеличило максимальную планку страхового размещения до 700 тысяч рублей? Так вот, по сведениям АСВ, 99,8 процента всех вкладов нашего “богатого” населения не превышает 700 тысяч. Более того, депозитные счета около половины вкладчиков недотягивают даже до 400 тысяч. Пятая же часть всех сбережений – менее 100 тысяч рублей. Вот вам и богатство. Для сравнения: в Великобритании средний размер вклада в расчете на каждого жителя туманного Альбиона составляет 36 тысяч евро, в зажиточной Дании – 42 тысячи. Небольшая разница, верно? Любопытно, что структура депозитов Сбербанка, в котором хранится около 52 процентов вкладов россиян, отличается от аналогичной структуры других крупнейших банков страны.В Сбербанке 80 процентов вкладов не превышают 700 тысяч рублей, у остальных лидеров рынка – не более 40 процентов.Банки один резвее другого увеличивают ставки по вкладам. Однако максимальные проценты выплачивают по депозитам долгосрочным, и к тому же крупным. К примеру, по рублевым вкладам на год, ежели сумма депозита не превышает 100 000 рублей, общий уровень процентных ставок составил 10,8 процента. Общий, заметьте, потому что процентные “варианты” у банков могут сильно различаться. И уже средние ставки по этим вкладам достигают 13 процентов годовых.Для вкладов на год на сумму до 400 тысяч рублей ставки уже выше: 11 (общий уровень) и 13,2 процента (уровень средний). Народ эту тенденцию уловил. Несмотря на кризисные кошмары, доля средств, размещенных на срок от 1 года, возросла за прошлый год по сравнению с 2007 годом на 2,6 пункта и составила 65 процентов. 7,5 процента вкладов будут храниться в банках 3 года и выше.Итак, банковская система продолжает выполнять свои функции в качестве общероссийской копилки. Сами видите: изменения произошли, но далеко не столь радикальные, как можно было себе представить, анализируя последствия первых кризисных месяцев. Учитывая все возможные тенденции, Агентство по страхованию вкладов прогнозирует: в 2009 году россияне добавят в копилочку порядка 800 миллионов – 1 миллиарда рублей. Таким образом, общий объем депозитных средств граждан на конец нынешнего года может составить порядка 6,7–6,9 триллиона рублей. Понятно, что темпы прироста банковских вкладов станут заметно меньше: доходы-то граждан резко сократились. “Банкуем” потихоньку.