Продолжаем разговор о личных инвестициях. Рассмотрим такой вариант как банковские депозиты, или, по другому, вклады. Их плюсы: почти абсолютная надежность, экономия времени. Минусы: доходность по депозитам, как правило, никогда не превышает уровень инфляции.

Депозиты (вклады) в банки – один из наиболее консервативных и надежных видов инвестирования. Как правило, депозиты разделяются на два типа – до востребования (вкладчик может изъять свои средства из банка в любой момент) и срочные (то есть депозит открывается на определенный срок). В последнем варианте вкладчик может изъять свои средства до истечения срока, указанного в депозитном договоре, но теряет причитающиеся ему проценты. Впрочем, в последнее время многие банки открывают срочные депозиты с правом досрочного изъятия без потери процентов.

Традиционно депозиты до востребования имеют крайне низкую процентную ставку, это неэффективное средство инвестирования. Их целесообразно использовать для хранения средств, которые вам могут понадобиться в любой момент и для формирования самой консервативной части вашего инвестпортфеля.

Процентная ставка по срочным депозитам зависит от конъюнктуры рынка и может достигать 15 процентов в год. В последний год ставка колеблется в диапазоне 7-11 процентов. Чем выше сумма и чем дольше срок депозита, тем выше процентная ставка по нему.

Проценты по депозитам в большинстве случаев начисляются по истечении срока действия депозитного договора или (если срок действия составляет более года) – по истечению календарного года. Существуют также депозиты с ежемесячной капитализацией процентов. Проценты на них начисляются ежемесячно и присовокупляются банком к стартовой сумме депозита, таким образом, начисление процентов идет по нарастающей. Именно это делает депозиты с капитализацией процентов самым интересным вариантов. Внимание! Депозит с капитализацией процентов, открытый под 8 процентов годовых, даст вам больше, чем депозит без капитализации под 9 процентов годовых.

Традиционно российские банки предлагают своим клиентам три варианта депозитов – в рублях, в долларах и в евро. В некоторых банках возможно открытие депозитов в иных валютах – например, в швейцарских франках, японских иенах, норвежских кронах, британских фунтах стерлингов. Существуют также мультивалютные депозиты, средства на которые зачисляются в двух или трех валютах одновременно. Такой вид депозита обычно используется в качестве страховки от колебания курсов валют.

Депозиты физических лиц в российских банках страхуются государством в том случае, если банк входит в Систему страхования вкладов (ССВ). В случае банкротства банка, приостановки его операционной деятельности и иных форс-мажорных обстоятельств депозиты возвращается вкладчикам Агентством по страхованию вкладов (АСВ). Страховому возмещению сейчас подлежат депозиты на сумму до 700 тысяч рублей. Таким образом, для физических лиц, инвестирующих в банковские депозиты более крупные суммы, есть смысл делить их на несколько частей и открывать депозиты в нескольких банках, входящих в ССВ. Тогда в случае форс-мажора вы получите полное возмещение своих вкладов, включая проценты.

Кстати, опыт последних лет показывает: АСВ действительно работает как часы, во всех случаях банкротства банков деньги вкладчикам возвращались в течение 1-2 недель. Сейчас в финансовых и думских кругах муссируется вопрос о том, чтобы поднять планку застрахованных депозитов до 1 миллиона рублей.

Помните – процентный доход по банковским депозитам не приносит реальную прибыль, он в лучшем случае лишь поспевает за уровнем инфляции. Как инвестиция депозит начинает работать в том случае, если депозит пополняемый и вы каждый месяц добавляете на него небольшую сумму. Тогда за долгие годы капитал вырастет действительно очень серьезно.

Пример из личного опыта автора. Я открыл депозит на сумму 30 тысяч рублей с капитализацией процентов и каждый месяц пополнял его на сумму 5 тысяч рублей. Итог первых двух лет – более 120 тысяч рублей. Я продлил свой депозит еще на два года, оставив банку распоряжение каждый месяц переводить с моего счета на депозит по 6 тысяч рублей. Через два года мой депозит превысит 250 тысяч рублей. Ну, а через десять лет в моем распоряжении окажется полтора миллиона рублей.

Не следует в связи с колебаниями валютных курсов нервничать, изымать депозиты и конвертировать их в другую валюту, как это делали многие в кризис. Лучше на старте открыть три депозита в трех валютах – рублях, евро и долларах. Тогда падение одной валюты будет компенсироваться ростом другой. Ну, а если вы можете направлять на пополнение своих депозитов не 5-6, а 15-18 тысяч рублей в месяц, то через десять лет в вашем распоряжении окажется более трех миллионов рублей.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ

В вопросе информации о правильном распоряжении личными сбережениями главное — найти достойный доверия источник. Куда вложить средства? Как добиться, чтобы они работали? Премьера рубрики «Купюры», которая поможет читателям решить денежные вопросы. Ведет ее финансовый аналитик, кандидат экономических наук Ян Арт (далее...).

Мнение колумнистов может не совпадать с точкой зрения редакции

Банки