Ипотека-2020: жилье станет доступнее

Перед правительством поставлено несколько задач: снижение ставки до 8 процентов и менее, упрощенный порядок рефинансирования уже выданных кредитов, широкое информирование населения о льготах и включение неэффективно используемых земель в сферу жилищного строительства.

Несколько лет назад об ипотечной ставке 9 процентов годовых можно было только мечтать. Сегодня, когда ЦБ всего мира снижают ключевые ставки (в том числе и Банк России), а некоторые переходят к отрицательным, как Банк Японии или Национальный банк Швейцарии, становится ясно, что в текущих условиях даже 9 процентов — слишком дорого. В большинстве стран Запада эта цифра меньше 3 процентов. В Дании, например, еще полгода назад Jyske Bank, третий по величине в стране, начал выдавать ипотеку по ставке минус 0,5 процента на 10 лет. Другой датский банк, Nordea, предлагает займ с фиксированной ставкой в 0 процентов на 20 лет и 0,5 процента на 30 лет.

Давайте посчитаем. Минус полпроцента означает, что заемщик за 10 лет вернет банку на 5 процентов меньше, чем занял для приобретения жилья. А с надбавкой по ипотеке 3 процента, как это в среднем в странах Запада, жилье в ипотеку за 5 миллионов рублей на 20 лет обошлось бы чуть более чем в сумму 6,6 миллиона рублей; ежемесячный платеж составил бы 28 000 рублей. При этом такая же сумма под 9 процентов годовых, как сейчас в России, означает переплату в размере 5,8 миллиона рублей, а ежемесячный платеж — 45 000 рублей!

К 16 марта правительство представит предложения по снижению ипотечной ставки / Фото: Анна Быкова, «Вечерняя Москва»

Очевидно, что стоимость жилья на Западе в разы дороже. Как ни крути, ежемесячный платеж — это ползарплаты. Причина здесь в том, что высокий спрос на недвижимость уже давно сделал собственное жилье для европейцев неподъемным. Как следствие, доля людей, живущих с родителями, растет уже которое десятилетие подряд. Возраст расставания с отчим домом превышает 30 лет. Еще одно последствие дорогой ипотеки — увеличение ставок на аренду, которая также оказывает серьезное давление на финансовое состояние.

Сравнивая благополучие людей на Западе и у нас, видно, что стоимость жилья относительно ВВП на душу населения в нашей стране все равно выше. То есть у европейцев больше шансов купить себе квартиру или дом.

А в России… В России люди за последние годы располагают меньшими суммами. Падение реальных доходов вызвано в том числе и рекордным ростом выданных ипотечных и потребительских кредитов. По сути, деньги стали доступнее благодаря политике ЦБ РФ и решению правительства компенсировать часть процентов от ипотеки (иначе процент был бы как минимум вдвое больше).

Кроме того, Банк России пообещал, что маткапитал и прочие социальные выплаты не раскрутят инфляцию. Даже в условиях снижения ключевой ставки, от которой напрямую зависит стоимость фондирования банков (то есть под такой процент они получают деньги, которые затем выдают гражданам в качестве займа). Сегодня ЦБ ожидает дальнейшего укрепления инфляции на уровне 3–4 процентов, что также учитывается в процентной ставке займов.

Все эти условия должны поспособствовать снижению ставки по ипотеке и развитию экономики: росту строительства, спроса на энергетику, транспорт и инфраструктуру. Доступное жилье, в свою очередь, подтянет спрос на товары длительного пользования (мебель, бытовую технику и прочее). Наконец, рефинансирование ранее выданных ипотечных займов по новой, более низкой ставке освободит часть семейного бюджета, что и в жизни, и в статистических данных отразится как рост реальных доходов населения.

Что мы имеем в итоге? До сегодняшнего дня субсидии и другие компенсационные меры от власти выглядели, скорее, как круговорот денег в правительстве. Это, с одной стороны, создает нерыночные условия для преодоления бедности в стране. С другой — без участия государства рынок не может решить социальных проблем. Страны Запада идут путем количественного смягчения, из-за чего доля финансового сектора сегодня там несопоставимо больше реального сектора. В развивающихся странах эти сектора примерно равны. При этом все государства стремятся к снижению курса валют (через количественное смягчение или изъятие иностранной валюты из оборота).

Таким образом, финансирование социальных программ сегодня в России также направлено на преодоление рецессии, так как количественное смягчение не оставляет шансов для российских экспортеров конкурировать на мировых рынках. Выплата маткапитала, субсидирование ипотеки, финансирование нацпроектов, занижение курса рубля при сохранении стабильной и контролируемой инфляции — это часть российской геоэкономики и один из мощнейших инструментов валютных войн.

К тому же у нового правительства в приоритете благосостояние граждан.

Мнение колумнистов может не совпадать с точкой зрения редакции