К запуску готовы: как цифровой рубль защитит сбережения при банкротстве

Уже с 1 сентября в России начнется массовое внедрение цифрового рубля. Электронная валюта станет доступна всем гражданам страны. О том, что изменится в финансовой структуре с появлением цифрового рубля, «Вечерняя Москва» побеседовала с финансовым и инвестиционным советником, членом Совета Национальной ассоциации специалистов финансового планирования (НАСФП) Алексеем Тараповским.

Сейчас все игроки финансового рынка готовятся к значимому событию в мире платежной инфраструктуры — введению новой цифровой валюты. Основные изменения коснутся кредитных организаций и представителей бизнеса. Первыми на электронный рубль перейдут 12 системно значимых банков и торговые сети с годовой выручкой свыше 120 миллионов рублей. Далее постепенно начнут подключаться менее крупные игроки рынка.

Для граждан правила будут немного иными. Они смогут пользоваться новой формой денег по собственному желанию. С финансовым и инвестиционным экспертом Алексеем Тараповским мы обсудили все основные аспекты.

— Алексей Петрович, расскажите, что представляет собой цифровой рубль (ЦР)?

— Согласно определению, цифровой рубль — третья форма национальной валюты, которая существует наряду с наличными (банкнотами и монетами) и безналичными (средствами на счетах в банках) деньгами. Его курс ничем не отличается от привычного нам. Один цифровой рубль равен как одному наличному, так и одному безналичному.

Ключевое отличие в том, что данная валюта — по сути, «электронная наличность», которая выпускается напрямую ЦБ. Важно понимать: цифровой рубль — не криптовалюта или аналог биткоина. Его курс будет стабилен, эмитент — тем же, что и у обычного рубля, а все операции — прозрачны для ЦБ.

— Переход на цифровой рубль обязателен для всех?

— Нет, использование этой валюты абсолютно добровольно. Никто не сможет перевести зарплату или пенсию в цифровых рублях без согласия гражданина.

— Где можно будет хранить такие деньги?

— Для сбережения цифрового рубля предусмотрен специальный цифровой кошелек. При этом доступ к нему будет открываться при помощи стандартного приложения той или иной кредитной организации. Кстати, одно из основных преимуществ заключается в том, что войти в кошелек получится через любой подключенный банк. Это принципиально отличает цифровой рубль от обычного счета.

Например, если предпочитаемая кредитная организация обанкротится, то деньги на таком кошельке не пострадают, поскольку будут лежать на балансе у ЦБ. К тому же для взаимодействия с данной валютой не понадобится страховка вкладов. Но такой кошелек не предусмотрен для начисления процентов на остаток. Он выполнит функцию некой кассы для расчетов.

— А как и где можно будет расплачиваться цифровым рублем?

— Оплата будет ус троена практически по такому же принципу, как и в системе быстрых платежей. Чтобы перевести средства на нужный адрес, пользователю нужно будет отсканировать QR-код и выбрать валюту. Деньги сами дойдут получателю. Важно, что для покупателя подобные операции будут бесплатными. Более того, обсуждается возможность расчета между двумя устройствами напрямую — в офлайн-режиме. Скорее всего, на первых порах, на этапе массового запуска в сентябре 2026 года, такая функция будет работать не в полном объеме. На мой взгляд, это больше перспектива 2027-2028 годов. Думаю, что какое-то время интернет для оплаты при помощи данной валюты все же будет необходим.

Первыми принимать цифровой рубль начнут крупные торговые сети. Также оплачивать покупки этой валютой можно будет и на маркетплейсах, на некоторых — пока в тестовом режиме. В том числе использовать цифровой рубль будущей осенью получится и для операций через мобильные приложения крупнейших банков. Остальной бизнес и небольшие магазины обеспечат такую возможность тем, кто перейдет на электронную валюту, в рамках установленного адаптационного периода, который продлится три года.

— В чем заключается основное отличие между цифровым рублем, безналичным переводом и СБП в вопросе оплаты?

— На самом деле для обычного человека в повседневных платежах разница станет почти незаметной. Поскольку и СБП, и оплата картой уже бесплатны для граждан, какой-либо денежной разницы между этими вариантами точно не будет. Фундаментальное отличие заключается в независимости пользователя от какого-либо банка.

Помимо этого, в числе преимуществ для россиян — сохранность денег при банкротстве кредитной организации, а для регулятора — прозрачность всех операций, включая те, что связаны с бюджетными расходами. Именно при помощи цифрового рубля государство сможет контролировать целевое использование госсредств и социальных выплат. Для рядового пользователя это, скорее, станет лишь дополнительной опцией.

— Можно ли будет зарабатывать на цифровом рубле?

— Нет, подобной функции у валюты не будет. Кроме того, что на остаток в цифровом кошельке не смогут начисляться проценты, в таких рублях не получится открыть накопительный счет или взять кредит. Сделал это Центральный банк намеренно. Валюта изначально задумывалась именно как средство платежа, а не как инструмент для сбережения денег или их увеличения. По этой причине держать крупные суммы на таком кошельке будет невыгодно. Логика проста: для расчетов — электронная валюта, а для накоплений — вклады и инвестиции.

КСТАТИ

Использование цифрового рубля особенно выгодно представителям бизнеса. Среди наиболее заметных преимуществ для игроков этого сектора — низкие комиссии, мгновенное зачисление средств, круглосуточный доступ к платформе и возможность проведения операций в любой момент.

СПРАВКА

Впервые идея цифрового рубля была предложена осенью 2020 года. В пробном режиме валюту представили тремя годами позднее. Тогда начался этап пилотного тестирования на реальных клиентах. В рамках эксперимента ограниченному кругу лиц была предоставлена возможность совершать операции и пользоваться цифровым кошельком.