Что такое индивидуальный пенсионный капитал и как его можно использовать

Изменения пенсионной системы, которые планируют ввести в следующем году, могут кардинально изменить подход к формированию пенсии.

Введение индивидуального пенсионного капитала позволит гражданам напрямую влиять на размер будущей пенсии. «ВМ» разобралась в аспектах вопроса и выяснила, на что можно будет потратить средства капитала еще до выхода на пенсию.

С 2020 года гражданам России предложат самостоятельно позаботиться о своей пенсии. Концепция индивидуального пенсионного капитала (ИПК) предполагает, что пенсия будет формироваться из двух частей — страховых взносов в Пенсионный фонд России и добровольных отчислений в негосударственный пенсионный фонд. Если по старой схеме отчисления производились за счет работодателей, то в ИПК средства будут удерживаться из зарплаты. 

Министр финансов Российской Федерации Антон Силуанов в ходе выступления на пленарном заседании Московского финансового форума отмечал, что государственная пенсия продолжит расти, но, как бы то ни было, человек все равно теряет в доходах при выходе на заслуженный отдых.

— Чтобы эта потеря была минимальной для гражданина, мы должны создать такую систему, чтобы человек, когда работает, имел возможность откладывать деньги на период, когда он выйдет на пенсию, — отметил Силуанов.

При этом концепция предполагает, что каждый гражданин сможет платить сверх установленного процента удержания. К примеру, граждане с невысоким достатком будут отчислять от 1 до 6 процентов (процент отчислений будет увеличиваться со временем). При улучшении материального положения гражданин может решить, что он вполне в состоянии откладывать больше.

Более того, от уплаты взносов в ИПК можно будет вовсе отказаться и жить на то, что предоставляет государство. Вариантов здесь, собственно, два, и оба предполагают написание заявления: либо о включении в систему, либо об исключении из нее (если к ИПК всех подключат автоматически).

Эксперты считают, что большая степень свободы предполагает и большую степень ответственности. Руководитель направления «Финансы и экономика» Института современного развития Никита Масленников отмечает, что, поскольку пенсия будет не столь значительно зависеть от государственных выплат, гражданам придется проявить прозорливость, изучить вопрос, вникнуть в саму суть формирования пенсии, чтобы понимать риски и прогнозировать свои действия.

Поскольку граждане будут откладывать на старость из собственных средств, ИПК станет их собственностью. Напомним, что сейчас пенсионные накопления граждан — это собственность государства. Антон Силуанов отмечал, что в случае особых жизненных ситуаций можно будет воспользоваться средствами ИПК.

— Когда ты еще не вышел на пенсию, тебе нужна медицинская операция, тебе нужны дополнительные ресурсы для решения твоих жизненно важных проблем, можешь взять оттуда и использовать их, — пояснил министр.

Это не значит, что можно будет прийти в банк, заявить: «Мне нужно сделать операцию, дайте мне мои деньги», потом забрать наличные и отправиться отдыхать в жаркие страны. Зато в случае, когда действительно нужна операция, ее можно будет сделать, а затем предъявить счета и погасить их за счет средств ИПК.

Негосударственные пенсионные фонды, как и некрупные банки, сегодня имеют свойство внезапно растворяться. Поэтому грядущие изменения в пенсионной системе предполагают некую страховку. В Минфине заверяют, что если НПФ обанкротится, деньги не пропадут благодаря системе, аналогичной страхованию банковских вкладов. Только если страхование вкладов возмещает часть средств, накопления вернут полностью.